94160 IN PARTNERSHIP WITH OUR DONORS © Société financière internationale 2012. Tous droits réservés. 2121 Pennsylvania Avenue, N.W. Washington, D.C. 20433 www.ifc.org Le contenu de cette publication fait l’objet d’un dépôt légal. Aucun passage du texte ne peut être reproduit ou transmis sans autorisation préalable de la Société financière internationale. L’IFC encourage la diffusion de ses études et, normalement, accorde sans délai l’autorisation d’en reproduire des passages; si la demande de reproduction est émise à des fins éducatives et non commerciales, cette autorisation est accordée gratuitement sous réserve des attributions et avis que nous pourrions raisonnablement exiger. 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Introduction et présentation........................................................................................................................... 1 1.1 Accès au financement et importance des systèmes d’information sur le crédit................................... 3 1.2 Principaux protagonistes des systèmes d’information sur le crédit.................................................... 11 1.3 Avantages liés au partage des informations de crédit......................................................................... 14 1.4 Crédit responsable et éducation financière.......................................................................................... 17 1.5 Principes généraux du credit reporting................................................................................................ 19 2. Données de base sur le credit reporting...................................................................................................... 21 2.1 Taxonomie des fournisseurs de service de credit reporting................................................................. 21 2.2 Structure du capital................................................................................................................................ 29 2.3 Dimension optimale du marché............................................................................................................ 31 3. Credit reporting relatif aux micro-, petites et moyennes entreprises....................................................... 35 3.1 Microfinance........................................................................................................................................... 35 3.2 Progrès régionaux en matière de credit reporting propre à la microfinance.................................... 37 3.3 Financement des petites et moyennes entreprises............................................................................... 41 3.4 Systèmes d information sur le crédit et transactions sécurisées.......................................................... 42 4. Cadre juridique et réglementaire................................................................................................................. 45 4.1 Collecte, conservation, divulgation et sécurité des données............................................................... 48 4.2 Droits des consommateurs..................................................................................................................... 51 4.3 Octroi de licences ou enregistrement des fournisseurs de service de credit reporting..................... 53 4.4 Supervision et mise en application........................................................................................................ 55 4.5 Gouvernance et gestion du risque........................................................................................................ 55 4.6 Flux de données transfrontaliers........................................................................................................... 56 iii Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas 5. Développer des systèmes d’information sur le crédit dans les marchés émergents............................... 59 5.1 Évaluer les conditions du marché.......................................................................................................... 59 5.2 Changer les perceptions et campagne de sensibilisation.................................................................... 62 5.3 Garantir la disponibilité de données adéquates.................................................................................. 64 5.4 Garantir la viabilité financière............................................................................................................... 69 5.5 Créer un modèle économique approprié.............................................................................................. 70 5.6 Identifier les besoins technologiques adéquats................................................................................... 75 5.7 Considérations opérationnelles et pratiques........................................................................................ 79 6. Développer des services à valeur ajoutée................................................................................................... 89 6.1 Systèmes de prise de décisions automatisés......................................................................................... 89 6.2 Tendances internationales de l’industrie en matière de développement de services à valeur ajoutée........................................................................................................................ 90 6.3 Produits................................................................................................................................................... 93 6.4 Utilisation des éléments d’information de crédit aux fins de la surveillance prudentielle.............. 100 7. Études de cas............................................................................................................................................... 103 7.1 Équateur: Un organisme de réglementation dynamique et un réseau d’IMF proactif facilitent le partage des informations de crédit entre les IMF et un bureau d’information sur le crédit privé.................................................................................................................................. 104 7.2 Égypte: Un organisme de réglementation robuste favorise la mise en place du premier bureau d’information sur le crédit privé du pays................................................................. 106 7.3 Maroc: La création d’un partenariat public-privé pour le système d’information sur le crédit...... 108 7.4 Inde: L’intégration des IMF au système d’information sur le crédit.................................................. 111 7.5 Cambodge: Le développement d’un bureau d’information sur le crédit privé avec un soutien solide des pouvoirs publics et d’un actionnaire.................................................................... 114 Références........................................................................................................................................................ 117 Annexes............................................................................................................................................................ 121 Annexe 1: Cartes régionales des bureaux d’information sur le crédit disposant d’informations positives et d’informations négatives ............................................................ 121 Annexe 1.1: Région Europe et Asie centrale........................................................................................ 122 Annexe 1.2: Région Moyen-Orient et Afrique du Nord...................................................................... 123 Annexe 1.3: Région Afrique.................................................................................................................. 124 Annexe 1.4: Région Asie du Sud et région Asie de l’Est et Pacifique................................................. 125 Annexe 1.5: Région Amérique latine et Caraïbes................................................................................ 126 Annexe 2: Présentation des centrales des risques et des bureaux d’information sur le crédit dans le monde ....................................................................................... couverture 3 iv Préface Préface Le Programme mondial de bureau d’information sur le crédit de la Banque mondiale ont pu être reconnus comme chefs a été lancé en 2001 par la Société financière internationale de file dans le domaine du credit reporting sur les marchés (IFC), programme rebaptisé par la suite « Programme émergents. mondial de credit reporting », afin de mieux refléter la nature de ses opérations. L’objectif de cette seconde édition Le document Credit reporting: Meilleures pratiques de Credit reporting: Meilleures pratiques internationales internationales et études de cas a été préparé par des membres et études de cas est de diffuser les meilleures pratiques en de l’équipe du Programme mondial de credit reporting, matière de credit reporting* et de contribuer au partage des sous la direction de Tony Lythgoe1. Les auteurs tiennent à informations de crédit sur les marchés émergents. Depuis remercier leurs collègues du Groupe de la Banque mondiale son lancement, le programme a contribué à la mise en pour l’appui constant apporté au Programme mondial de place d’environnements de credit reporting favorables dans credit reporting et à la préparation du présent guide. Nous plus de 60 pays, notamment par le biais d’une assistance exprimons aussi notre gratitude pour les contributions technique. Cette assistance consistait en un appui au généreuses des bureaux d’information sur le crédit et bureau d’information sur le crédit (BIC) régional en centrales des risques du monde entier, sans lesquels il n’aurait Amérique centrale et aux premiers bureaux d’information pas été possible de produire et de publier cet ouvrage. sur le crédit établis en Égypte, au Cambodge, au Maroc et au Tadjikistan, en un travail sur le cadre juridique et Nous tenons à remercier nos bailleurs de fonds pour l’aide réglementaire au Kenya et au Panama, et en un soutien qu’ils nous ont fournie et sans lesquels les activités du constant au développement de systèmes d’information sur Programme mondial de credit reporting n’auraient pu voir le le crédit en Mongolie, aux îles Salomon, en Sierra Leone, jour. Nous remercions le Canada qui soutient nos activités en Tanzanie, au Libéria, en Azerbaïdjan ainsi que dans en Amérique latine et aux Caraïbes, la Suisse qui épaule d’autres pays. Depuis 2002, l’IFC s’est également associée notre action en Europe de l’Est, en Afrique et en Asie de à la Banque mondiale en vue de suivre les environnements l’Est et dans le Pacifique, les Pays-Bas pour leur soutien à de credit reporting dans plus de 180 pays. Les résultats des nos activités dans les pays de l’Association internationale études annuelles sont intégrés au rapport annuel Doing de développement, l’Autriche qui appuie nos activités en Business et communiqués aux gouvernements, aux bureaux Europe de l’Est, en Afrique et en Asie, le Royaume-Uni pour d’information sur le crédit, aux centrales des risques, aux son soutien à nos programmes en Afrique, en Asie, ainsi créanciers et autres protagonistes concernés. C’est grâce à qu’au Moyen-Orient et en Afrique du Nord, et le Japon pour ce travail analytique et opérationnel que l’IFC et le Groupe son aide à la recherche essentielle au niveau mondial. Enfin, * Le credit reporting est un mécanisme permettant de recueillir des informations de crédit, de les traiter et de développer des services à valeur ajoutée à partir de ces données. 1 Les membres de l’équipe du Programme mondial de credit reporting de l’IFC ayant contribué à ce rapport sont les suivants: Oscar Madeddu, Colin Raymond, Shalini Sankaranarayanan, Peter Sheerin, Fabrizio Fraboni, Maria Pincetich, Alban Pruthi et Jennifer Barsky. Nous souhaitons également remercier Peer Stein, Bassim Ahmed Sharafeldin et Moyo Violet Ndonde, nos collègues d’IFC, pour leurs commentaires et leurs contributions à ce rapport. 2 Nous remercions également Alejandro Alvarez de la Campa et Elsa Rodriguez, membres de l’équipe de l’IFC travaillant sur les transactions garanties et les registres de garanties pour leurs contributions, ainsi que Massimo Cirasino, Fredes Montes et Cornelio Pimental, nos collègues de l’équipe chargée des Infrastructures financières à la Banque mondiale. Nous remercions également Dawn Mpati-Muchira, Mark Feige et Mary Padem pour l’aide qu’ils nous ont apportée dans la rédaction de ce rapport. Nos remerciements vont en outre à Amy Quach et à Aichin Lim Jones pour la conception, la mise en page et la production du présent guide. Nous remercions de même Jeffrey Lecksell et Bruno Bonansea d’avoir produit les cartes mondiales et régionales. v Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas nous tenons à remercier les bailleurs de fonds qui ont appuyé Afrique et en Asie en matière de gestion des connaissances et nos efforts par le passé, notamment l’Italie qui a soutenu nos de recherche, et Visa International pour son soutien global premières activités en Europe de l’Est et en Amérique latine au programme. et aux Caraïbes, la Norvège qui a soutenu notre programme dans son ensemble et nos premières activités en Afrique, Nous espérons que le présent guide sera à la fois informatif l’Australie pour son soutien à nos activités au Vietnam, la et utile à tous ceux qui travaillent dans le domaine du Nouvelle-Zélande qui a appuyé notre action au Pakistan et credit reporting. en Indonésie, le Luxembourg qui a épaulé notre travail en vi Figures et tableaux Figures et tableaux Figures Figure 1.1 Croissance des bureaux d’information sur le crédit ...................................................................... 7 Figure 1.2 Couverture des bureaux d’information sur le crédit par région, 2011......................................... 8 Figure 1.3 Croissance des centrales des risques................................................................................................ 9 Figure 1.4 Couverture des centrales des risques par région, 2011................................................................ 10 Figure 1.5 Étendue de l’information sur le crédit.......................................................................................... 11 Figure 1.6 Principaux protagonistes des systèmes d’information sur le crédit............................................ 12 Figure 1.7 Incidence de l’inclusion d’informations positives sur les taux de défaillance, États-Unis ......... 15 Figure 1.8 Incidence de l’inclusion d’informations positives sur les taux de défaillance, Argentine et Brésil.......................................................................................................................... 16 Figure 1.9 Incidence de l’inclusion d’informations positives sur l’approbation des crédits........................ 16 Figure 1.10 Incidence de l’inclusion d’informations positives sur l’approbation des crédits par les détaillants et autres prêteurs.......................................................................................... 16 Figure 1.11 Incidence de l’augmentation du nombre de sources d’information sur les taux de défaillance....................................................................................................................... 17 Figure 1.12 Incidence des types et sources d’informations sur le pouvoir prédictif.................................... 17 Figure 2.1 Marchés desservis par les fournisseurs de service de credit reporting........................................ 22 Figure 2.2 Sources d’information des bureaux d’information sur le crédit.................................................. 23 Figure 2.3 Informations recueillies par les bureaux d’information sur le crédit au niveau des particuliers................................................................................................................................ 24 Figure 2.4 Exemple d’historique des paiements............................................................................................. 24 Figure 2.5 Informations recueillies par les bureaux d’information sur le crédit au niveau des entreprises................................................................................................................................. 25 Figure 2.6 Sources d’informations des centrales des risques......................................................................... 26 Figure 2.7 Informations recueillies par les centrales des risques au niveau des particuliers ...................... 27 Figure 2.8 Informations recueillies par les centrales des risques au niveau des entreprises....................... 28 Figure 2.9 Structures du capital des bureaux d’information sur le crédit ................................................... 29 Figure 5.1 Délai moyen écoulé entre la demande de renseignements et la communication des données.................................................................................................................................... 68 Figure B5.2.1 Modèle de réseau en étoile en Amérique centrale................................................................. 71 Figure 5.2 Qualités d’un partenaire technique solide................................................................................... 76 Figure 5.3 Modes de prestation des fournisseurs de service de credit reporting........................................ 77 Figure 5.4 Principaux points des contrats/accords avec les utilisateurs et les fournisseurs de données..... 80 Figure 5.5 Exemple de structure organisationnelle d’un fournisseur de service de credit reporting......... 86 vii Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas Figure 5.6 Seuil de rentabilité d’un nouveau fournisseur de service de credit reporting........................... 87 Figure 5.7 Principaux indicateurs de performance d’un fournisseur de service de credit reporting.......... 87 Figure 6.1 Cycle de vie du client : offrir des services à valeur ajoutée.......................................................... 90 Figure 7.1 Flux de partage des informations, Maroc .................................................................................. 110 Tableaux Tableau 2.1 Comparaison des structures du capital des bureaux d’information sur le crédit..................... 32 Tableau 5.1 Personnel nécessaire pour la phase opérationnelle................................................................... 81 Tableau 5.2 Tableau de tarification hypothétique des fournisseurs de service de credit reporting............ 82 Tableau 5.3 Compte de résultat hypothétique............................................................................................... 85 Acronymes APC Asociación Panameña de Crédito, Panama BAM Bank Al Maghrib, banque centrale du Maroc CIBIL Credit Information Bureau (India) Ltd. CII Étendue de l’information sur le crédit de Doing Business CRB Credit Reference Bureau Africa Ltd. CRIB Credit Information Bureau, Sri Lanka FBC Finanzas Bajo Control HDFC Housing Development Finance Corporation Ltd. IFC Société financière internationale IMF Institution de microfinance MFIN Microfinance Institutions Network, Inde MPME Micro-, petites et moyennes entreprises NBC National Bank of Cambodia OCDE Organisation de coopération et de développement économiques ONG Organisation non gouvernementale PME Petites et moyennes entreprises RFR Red Financiera Rural, Équateur SBS Superintendencia de Bancos y Seguros, Équateur SVA Services à valeur ajoutée UEMOA Union Économique et Monétaire Ouest-Africaine XDS Xpert Decision Systems viii CHAPITRE 1 Introduction et présentation L ’inadéquation de l’accès au financement et au de prêts non productifs beaucoup trop importants. En crédit constitue l’une des principales contraintes outre, le faible niveau de protection des créanciers et les au développement économique, notamment pour pratiques de déclaration de faillite, associés à des droits de les ménages ruraux, les auto-entrepreneurs et les micro-, propriété précaires, font que le recouvrement des garanties petites et moyennes entreprises (MPME). Une large partie n’est pas une option efficace. de la population des marchés émergents travaille dans le secteur informel: nombre d’entre ces personnes travaillent Dans les marchés confrontés à ces problèmes, les à leur propre compte en tant qu’exploitants agricoles, fournisseurs de service de credit reporting peuvent endosser entrepreneurs travaillant à domicile et gérants de petits les fonctions essentielles de rassemblement et de diffusion magasins, vendeurs de rues, artisans ou autres prestataires d’informations de crédit fiables, d’amélioration de la de services. Elles ne disposent donc pas de fiches de paie ou protection des créanciers et de renforcement des marchés autres déclarations de revenus traditionnelles à remettre aux du crédit. Dans la pratique, la nécessité d’une garantie prêteurs afin de leur permettre de déterminer si l’emprunteur physique peut être au moins complétée par une garantie dispose ou non d’une source de revenus réguliers. De plus, de réputation. Les fournisseurs de service de credit reporting les ménages pauvres ne disposent généralement pas des peuvent réduire l’asymétrie observée dans les informations garanties, du type de garantie ou des documents juridiques et réduire ainsi les taux de défaillance, qui devraient à leur adéquats leur permettant d’obtenir un prêt. tour conduire à des taux d’intérêt moyens moins élevés, une plus grande concurrence sur le marché du crédit et, en Souvent, les prêteurs ne disposent pas des informations définitive, améliorer l’accès au crédit. nécessaires pour évaluer la solvabilité des clients potentiels, et notamment pas de système d’identification fiable et Cette seconde édition de Credit reporting: Meilleures unique des particuliers et des entreprises. En l’absence de pratiques internationales et études de cas a pour but de favoriser méthode de sélection automatisée, les coûts relatifs d’un la diffusion de connaissances des meilleures pratiques en examen personnel et d’un contrôle préalable sont très élevés, matière de credit reporting, d’après l’expérience de l’IFC. pour des prêts d’un montant modeste. Les clients potentiels Le document d’origine, Bureaux d’information sur le crédit: sont souvent très dispersés dans les régions rurales, où meilleures pratiques internationales et études de cas (2006) se l’implantation de succursales n’est pas rentable pour les basait sur les connaissances acquises au cours de plusieurs prêteurs. Les prêteurs, qui disposent d’un accès limité à années de fonctionnement du Programme mondial de des données inclusives et opportunes, craignent également credit reporting3 et fournissait à différentes parties prenantes, que les emprunteurs accumulent divers emprunts auprès de pour l’essentiel sur les marchés émergents, des ressources plusieurs prêteurs et puissent se trouver ainsi en situation de d’information complètes afin de les aider à développer leurs surendettement, laissant les prêteurs gérer des portefeuilles propres systèmes d’information sur le crédit. Cette seconde 3 Précédemment connu sous le nom de Programme mondial de bureaux d’information sur le crédit. Le programme a changé de nom pour adopter celui de Programme mondial de credit reporting en 2010. 1 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas édition propose une mise à jour de ces informations et Le chapitre 2 présente les différents types de fournisseurs de couvre les changements opérés dans les services associés au service de credit reporting, qui recueillent des informations credit reporting au cours des six dernières années. Au nombre sur les antécédents de crédit d’un emprunteur auprès de des nouveaux progrès abordés, on citera notamment le créanciers et de sources en libre accès. Contrairement aux premier ensemble de normes universelles relatives au credit agences de notation de crédit, les fournisseurs de service de reporting, le credit reporting associé aux micro-, petites et credit reporting examinent les particuliers et les entreprises. moyennes entreprises et le rôle joué par le credit reporting Il existe trois grands types de fournisseurs de service de credit dans le paysage mondial de l’octroi de prêt responsable, qui reporting: les bureaux d’information sur le crédit (BIC), les est actuellement en pleine évolution. Pour compléter les centrales des risques et les agences de credit reporting sur les discussions théoriques, un ensemble d’études de cas vient entreprises. Chacun d’entre eux a une fonction différente et mettre en avant différents aspects du développement de ses propres forces et faiblesses; aucun de ces prestataires de systèmes d’information sur le crédit. service n’est intrinsèquement meilleur que l’autre pour une condition donnée du marché. En effet, en présence d’une Le public auquel ce guide s’adresse se compose des clients demande adéquate, les trois types de prestataires de services de l’IFC dans les marchés émergents, qui incluent, sans peuvent coexister et coexistent effectivement sur un marché. que la liste soit exhaustive, des organismes publics, des Les banques, les partenaires techniques, les organismes organismes de contrôle et de surveillance, des organismes de publics et les investisseurs privés sont tous des actionnaires supervision, des institutions financières et financières non ou investisseurs potentiels d’un fournisseur de service de bancaires, d’autres créanciers, des fournisseurs de service de credit reporting; les différentes possibilités de structure du credit reporting, des associations bancaires et des institutions capital sont également abordées dans ce chapitre. de microfinance (IMF), ainsi que des organisations de consommateurs. Le chapitre 3 étudie le rôle que le credit reporting peut jouer pour faciliter l’octroi de crédits et permettre aux MPME Le complément du chapitre 1 présente les principes d’obtenir des prêts. Les MPME ont besoin de financement essentiels du credit reporting: Pourquoi l’accès au crédit pour pouvoir répondre à leurs besoins en capitaux à court est-il important? Quels sont les facteurs qui limitent l’accès et long termes et développer leurs activités. La plupart des au crédit? Comment les systèmes d’information sur le marchés émergents prévoient, dans le cadre de leur agenda crédit peuvent-ils améliorer l’accès au crédit? Et qui sont de développement, de fournir à ce marché un accès au crédit. les principaux acteurs des systèmes d’information sur le La microfinance, qui concerne environ de 120 à 190 millions crédit? Le chapitre se penche également sur la question de clients,4 sert essentiellement les clients à bas revenus qui problématique de l’asymétrie des informations (c’est-à-dire travaillent souvent à leur compte, sont des entrepreneurs quand les emprunteurs connaissent mieux que les prêteurs travaillant à domicile et disposent seulement, au mieux, de leur capacité et leur volonté de rembourser leurs emprunts). documents professionnels informels, de garanties limitées; Le chapitre donne ensuite un aperçu de la direction prise ils n’ont aucun accès réel aux marchés formels du crédit. Si la par l’industrie à l’heure actuelle et propose des justifications microfinance a pu jouir par le passé d’une solide réputation tirées d’études empiriques validant l’importance du pour ses faibles taux de défaillance, les portefeuilles moyens credit reporting dans l’agenda mondial de l’accès au de microfinance enregistrent, depuis quelques années, une financement. Il discute également des Principes généraux du hausse des taux de portefeuilles à risque, ce qui souligne la credit reporting, le premier ensemble de normes universelles nécessité de bons services de credit reporting afin de réduire sur le credit reporting. les risques de surendettement. 4 Lyman et al., 2011. 2 Introduction et présentation Le chapitre 4 présente les différents cadres juridiques bureau d’information sur le crédit de procéder à une analyse et réglementaires possibles applicables aux systèmes approfondie de la solvabilité d’un emprunteur, de fournir d’information sur le crédit. Le cadre juridique applicable les informations nécessaires au suivi du portefeuille et à la au credit reporting varie d’un pays à l’autre et peut détection des fraudes. Une discussion sur l’utilisation, par consister en une combinaison de lois applicables au credit les organismes de surveillance financière, des informations reporting, de lois bancaires, de lois sur la protection des de crédit aux fins de surveillance prudentielle et de contrôle données, de lois sur la protection des consommateurs, de systémique du risque encouru par l’économie dans son réglementations relatives à l’octroi équitable de crédits et ensemble est également incluse. au crédit à la consommation, et de dispositions régissant la confidentialité et le secret de l’information relative Le chapitre 7 conclut les discussions théoriques et les aux particuliers et aux entreprises. Les activités de credit directives pratiques en proposant cinq études de cas de reporting peuvent se tenir en l’absence de cadre juridique fournisseurs de service de credit reporting récemment et réglementaire. Mais à long terme et selon la meilleure créés en Égypte, en Inde, au Maroc, en Équateur et au pratique, les systèmes d’information sur le crédit bénéficient Cambodge. L’objectif des études de cas est de fournir aux d’un cadre juridique et réglementaire clair, prévisible, non professionnels de véritables exemples de la manière dont discriminatoire, équitable et favorable aux droits des sujets les systèmes d’information sur le crédit se sont développés sur lesquels les données sont collectées et aux droits des au fil du temps dans différents marchés, et de présenter les consommateurs5. À mesure que les systèmes d’information réussites et les difficultés rencontrées par chacun de ces pays. sur le crédit sont reconnus comme constituant un élément essentiel de renforcement des infrastructures financières et, en définitive, d’accès à des financements, les pays 1.1 Accès au financement et intensifient leurs efforts en vue de créer le cadre juridique et importance des systèmes réglementaire idéal pour ces activités. d’information sur le crédit Le chapitre 5 résume une décennie entière d’expérience L’accès au financement est une composante essentielle du de l’IFC en matière de développement de bureaux développement économique et de la création d’emplois. d’information sur le crédit et de centrales des risques Nombre d’études ont montré qu’il existe une étroite dans le monde. Il présente différentes approches à la mise corrélation entre le développement financier et la croissance en place du cadre relatif au credit reporting et traite des économique6. Des systèmes financiers qui fonctionnent considérations commerciales, technologiques, financières correctement proposent une large gamme de produits et autres considérations opérationnelles et pratiques dont financiers destinés à l’épargne, au crédit et à la gestion du un fournisseur de service de credit reporting en cours de risque à un large éventail de particuliers et d’entreprises. développement doit tenir compte. Il présente également L’accès aux services financiers permet aux ménages ruraux l’expérience de l’IFC en matière de création de nouveaux et urbains d’harmoniser les courbes de consommation et marchés de credit reporting. d’accéder aux services essentiels comme l’alimentation, le logement, la santé et l’éducation. Les MPME ont besoin Le chapitre 6 donne un aperçu des services à valeur ajoutée d’accéder à des financements pour répondre à leurs besoins que proposent généralement les bureaux d’information de capitaux à court et long termes et développer leurs sur le crédit solidement implantés, par la réadaptation activités. L’accès au financement est également essentiel d’algorithmes et de données. Les informations fournies par pour les grandes entreprises et les conglomérats: cependant, les institutions financières et non financières permettent à un la discussion proposée dans le présent guide se limite aux 5 Banque mondiale, 2011a. Principe général IV. 6 Beck et al., 2007, 27-49; Beck et al., 2005; Rajan et al., 1998; Beck et al., 2000. 3 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas besoins en crédit des particuliers et des micro-, petites et de fonds et de règlement des opérations sur titres sont les moyennes entreprises, les entités qui bénéficieront le plus composantes essentielles des infrastructures financières du développement des systèmes d’information sur le crédit. d’un pays. Lorsque les infrastructures financières existent et qu’elles sont efficaces et fiables, le coût de l’intermédiation En dépit de besoins considérables, une grande partie de financière diminue, les produits et services financiers sont la population mondiale n’a pas accès au crédit. Dans les accessibles à un plus grand nombre de personnes et les économies développées, près de 90% des adultes ont accès prêteurs et investisseurs ont davantage confiance en leur aux services financiers formels, contre 41% dans les marchés capacité à évaluer le risque de crédit et à s’en prémunir. Le émergents. Le total des besoins en crédit non satisfaits des présent guide traite essentiellement du développement de MPME formelles et informelles dans les marchés émergents systèmes d’information sur le crédit, l’un des principaux se chiffre actuellement de 2 100 milliards à 2 500 milliards éléments des infrastructures financières et des synergies de dollars des États-Unis. Dans une large mesure, l’accès possibles avec les registres de garanties11. au crédit est affecté par le manque d’information sur la capacité d’un emprunteur potentiel à rembourser sa dette 1.1.1 Coûts associés aux informations et l’absence d’infrastructure financière de soutien pour asymétriques fournir ces informations. Dans la plupart des marchés, les prêts commerciaux ont d’abord été octroyés aux grandes Les marchés du crédit font généralement face à un problème entreprises et à quelques clients particuliers soigneusement fondamental, celui des informations asymétriques12, choisis. Les besoins en crédit des petits entrepreneurs et problème en vertu duquel l’emprunteur est davantage des communautés sont essentiellement satisfaits par le conscient de sa capacité à rembourser ses dettes que le recours à des services financiers informels et au crédit prêteur ne l’est. L’incapacité du prêteur à évaluer avec non bancaire. L’approche de base de l’octroi de prêts reste précision la solvabilité de l’emprunteur contribue à des traditionnelle: les décisions se fondent sur des jugements taux de défaillance plus élevés et à des portefeuilles de prêt subjectifs pour apprécier la propension de l’emprunteur réduits, qui affectent la rentabilité de l’institution financière. à rembourser, jugements complétés par des mécanismes Il devient très difficile, voire quasiment impossible de faire la alternatifs d’atténuation des risques tels que les garanties différence entre bons et mauvais clients quand les rapports collectives 7, 8, 9, 10. de crédit font défaut. Sans ces informations, le risque de crédit est plus élevé, ce qui augmente à la fois le coût de Le développement d’infrastructures financières contribue l’emprunt et réduit la disponibilité du crédit, les prêteurs généralement à résoudre le problème d’accès aux services hésitant à octroyer des prêts à des emprunteurs inconnus et financiers, notamment au crédit. Les infrastructures cherchant à compenser le coût des défaillances par des taux financières constituent la base du système financier, d’intérêt plus élevés. notamment les institutions, informations, technologies, réglementations et normes permettant l’intermédiation Généralement, les prêteurs remédient à ce problème en financière. Les bureaux d’information sur le crédit, les analysant la capacité de remboursement de l’emprunteur registres de garanties et les systèmes de paiement, de transfert ou en exigeant une garantie pour couvrir les pertes en cas 7 Demirgüç-Kunt et al., 2012. 8 Schiff et al., 2010, 5. 9 Demirgüç-Kunt et al., 2012. 10 Si le présent guide se limite à la discussion de questions relatives à l’offre d’un accès formel aux financements, il convient de noter que la demande de financement formelle peut également entraver une intégration financière plus importante. Le secteur informel ne souhaite pas systématiquement être intégré au secteur formel, qu’il perçoit parfois comme imposant des pressions fiscale et réglementaire plus importantes. 11 Banque mondiale et al., 2009. 12 Stiglitz et al., 1981. 4 Introduction et présentation de défaut de paiement. La présentation d’une garantie de l’établissement. Dans ces cas, les antécédents de crédit présente souvent un problème, en particulier dans les pays de l’emprunteur, parfois appelés « garantie de réputation », en développement et surtout pour les nouvelles entreprises permettent à un particulier ou à une entreprise d’avoir et les MPME qui, dans bien des cas, ne disposent pas accès à des financements. Néanmoins, la pertinence du d’actifs (légalement) suffisants pour offrir une garantie. En comportement passé doit être mise en contexte, puisqu’elle outre, le coût qu’assument les prêteurs pour saisir et liquider ne peut expliquer tous les comportements et pourrait s’avérer les actifs servant de garantie est parfois important et la dénuée de pertinence lorsqu’une situation économique procédure peut demander beaucoup de temps. Selon les difficile change la donne. Par exemple, un emprunteur au données de l’étude de la Banque mondiale intitulée Doing passé sans taches peut devenir défaillant en cas de difficultés Business 201213, dans la plupart des pays en développement, économiques ou autres circonstances adverses. il faut un ou deux ans pour faire exécuter un contrat, ce qui représente environ de 20% à 40% du coût de la dette. 1.1.2 Développement des systèmes Dans les cas extrêmes, comme au Timor-Leste, il faut en d’information sur le crédit moyenne plus de trois ans pour faire exécuter un contrat, et les coûts peuvent s’élever jusqu’à 164% du coût de la dette. Les systèmes d’information sur le crédit constituent un élément fondamental des infrastructures financières d’un Pour enquêter sur la capacité de remboursement d’un pays et sont essentiels pour faciliter l’accès aux services emprunteur, un prêteur peut faire appel à des enquêteurs financiers. Ils devraient appuyer de manière efficace qui vérifieront les antécédents de l’emprunteur, procédure l’octroi de crédit de manière saine et équitable dans une généralement coûteuse. Pour les petits prêts, il n’est économie, en tant que base de marchés du crédit solides pas possible d’effectuer une enquête approfondie sur et compétitifs. À cette fin, les systèmes d’information sur l’emprunteur, mais une enquête de ce genre se justifie pour le crédit devraient être sûrs et efficaces, et favorables aux les prêts importants. Le manque d’informations à faible droits des sujets sur lesquels l’information est collectée et coût limite souvent l’aptitude des prêteurs à accorder des aux droits des consommateurs14. prêts aux MPME tout en s’assurant de la rentabilité de l’opération. Les systèmes d’information sur le crédit contribuent à garantir la stabilité financière en favorisant un accès Le contrôle et l’examen du comportement des emprunteurs responsable au financement; ils peuvent également jouer constituent des moyens de réduire au maximum les un rôle clé dans le développement de l’accès au crédit et à problèmes d’informations asymétriques. Le comportement d’autres services associés au crédit en faveur des populations passé est considéré comme une variable estimative fiable et entreprises mal desservies et ne possédant pas de compte du comportement futur. Par exemple, dans de nombreux bancaire. Ils facilitent les procédures d’octroi de prêt en pays, les banques accordent couramment un crédit à une fournissant aux prêteurs des informations objectives leur entreprise quand celle-ci a un compte ouvert depuis au permettant de réduire les risques liés à leur portefeuille, moins six mois à un an, ce qui permet à l’établissement de réduire les frais de transaction et de développer leurs bancaire d’observer les flux de trésorerie de l’entreprise. De portefeuilles de prêt. Ainsi, les systèmes d’information sur même, la méthode du prêt collectif, utilisée surtout par les le crédit permettent aux prêteurs de développer l’accès des micro-prêteurs, permet à ceux-ci d’accorder un prêt à des emprunteurs solvables au crédit, notamment les personnes emprunteurs individuels qui, du fait de leur appartenance à disposant de dossiers de crédit peu étoffés, les micro- un groupe, ont pu établir des antécédents de crédit auprès entrepreneurs et les petites et moyennes entreprises. 13 Indicateurs Doing Business (base de données), 2012, Indicateur « Exécution des contrats ». 14 Banque mondiale, 2011a. 5 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas Les systèmes d’information sur le crédit incluent de l’économie, ce qui a encore renforcé la démocratisation les institutions, les particuliers, les règlements, les des services financiers. L’introduction de la cotation du procédures, les normes et les technologies assurant des flux crédit, ou credit scoring, dans les années 1950 aux États- d’informations pertinents en termes de prise de décisions Unis — conjuguée à l’automatisation des flux de travail et associées aux accords de crédit et de prêt15. Les systèmes des processus d’octroi de crédit — a joué un rôle clé dans d’information sur le crédit se composent essentiellement de l’expansion rapide des crédits à la consommation. bases de données d’informations relatives aux emprunteurs, ainsi que des cadres institutionnel, technologique et L’Amérique latine possède certains bureaux d’information juridique favorisant le bon fonctionnement de ces systèmes. sur le crédit les plus anciens du monde, mais ce n’est que Si plusieurs entités collectent des informations concernant dans les années 1990 que des bureaux d’information sur les emprunteurs pour différentes raisons, le présent guide le crédit privés ont commencé à prendre un essor dans la traite essentiellement de celles qui recueillent de telles plupart des autres marchés émergents. Entre 1990 et 2011, données en vue a) d’améliorer la qualité et la disponibilité le nombre de bureaux d’information sur le crédit dans le des données destinées aux créanciers financiers et non monde a presque triplé17. En Asie, de nombreux marchés ont financiers afin de leur permettre de prendre des décisions commencé à avoir recours à des services de credit reporting mieux éclairées; b) de faciliter la supervision bancaire tout privés après la crise financière de la fin des années 1990. De en améliorant la qualité et la disponibilité des données nouveaux développements sont en cours dans le domaine du destinées aux intermédiaires financiers supervisés16. Ces credit reporting en Asie centrale, notamment en Azerbaïdjan, entités, auxquelles il est également fait référence par le au Kirghizistan, au Tadjikistan, en Ouzbékistan, au Népal terme de fournisseurs de service de credit reporting, sont et en Mongolie. Du début des années 1990 à la fin des globalement classées en bureaux d’information sur le crédit, années 2000, un grand nombre de bureaux d’information centrales des risques et agences de credit reporting sur les sur le crédit ont fait leur apparition en Europe de l’Est. Ces entreprises (dont il est question plus en détail à la section dernières années, la région du Moyen-Orient et de l’Afrique 2.1 ci-après). Le reste de cette section traite de l’évolution et du Nord s’est de plus en plus intéressée au credit reporting, de l’histoire de ces entités. des bureaux d’information sur le crédit s’implantant au Maroc et en Égypte, et de nouveaux développements étant Bien que le premier bureau d’information sur le crédit ait observés dans d’autres pays d’Afrique du Nord. On observe vu le jour au début des années 1800 à Londres, c’est à partir également nombre de nouveaux développements en Afrique des années 1950 que les agences modernes ont commencé à subsaharienne, avec le lancement de bureaux d’information rapidement évoluer, avec l’amélioration de la technologie et sur le crédit au Ghana, en Ouganda, au Kenya, au Rwanda l’essor du crédit. Grâce à cette révolution, l’accès au crédit et au Botswana, entre autres. est pratiquement devenu chose courante dans les marchés développés, permettant aux banques de passer de la Les premières traces d’une centrale des risques remontent à méthode traditionnelle, qui consiste à accorder un prêt sur 1934, avec la création de la centrale des risques allemande. la base d’un jugement subjectif, à des processus d’octroi de En 2011, 85 pays disposaient d’une centrale des risques18. prêts plus automatisés, alimentés par des données émanant Les centrales des risques s’attellent généralement à appuyer de modèles quantitatifs. En conséquence, les prêteurs ont la surveillance prudentielle et le contrôle des risques des pu fournir des services financiers à un coût nettement institutions financières réglementées. plus bas et accorder des prêts à des segments plus larges 15 Ibid., voir Glossaire. Les General Principles for Credit Reporting donnent un glossaire des termes couramment utilisés concernant les systèmes de credit reporting. 16 Aux fins de cohérence, la terminologie utilisée est tirée de ces Principes. 17 Calculs de l’IFC basés sur les données des indicateurs Doing Business pour 2006 à 2011. 18 Indicateurs Doing Business (base de données), 2012, indicateur « Obtention de crédit ». 6 Introduction et présentation L’IFC travaille en partenariat avec plusieurs États afin de le crédit dans le monde » figurant à l’annexe 2 du présent les aider à développer leur centrale des risques, à améliorer guide. les centrales des risques existantes, à créer des partenariats public-privé dans le développement de systèmes 1.1.3 Aperçu de l’industrie et tendances d’information sur le crédit et à soutenir le développement internationales de cadres juridiques et réglementaires favorables. L’IFC a par exemple étudié la question des centrales des risques en D’après le rapport Doing Business 2012 de la Banque Éthiopie, en Algérie, au Laos, au Bangladesh, en Chine et mondiale19, environ 134 pays sur les 183 pays à l’étude aux Maldives (centrales des risques publiques), ainsi qu’en disposaient d’un bureau d’information sur le crédit ou d’une Indonésie et en Ouzbékistan (partenariats public-privé). De centrale des risques à la fin de l’année 2011. L’industrie du nombreux États, soucieux de promouvoir les réformes, sont credit reporting a connu une croissance sans précédent depuis favorables au développement de services de credit reporting l’année 2000, notamment sur les marchés émergents (voir parallèlement à des réformes plus générales afin de faciliter figure 1.1 ci-dessus et figure 1.3 ci-après). Cette croissance l’accès au financement et de promouvoir des pratiques de prêt était sous-tendue par deux facteurs: responsables. Pour de plus amples informations à ce sujet, • La forte croissance du crédit aux particuliers dans il est conseillé de consulter la carte intitulée « Présentation les marchés émergents: Entre 1985 et 1995, les des centrales des risques et des bureaux d’information sur Figure 1.1: Croissance des bureaux d’information sur le crédit 120 100 Nombre de bureaux d’information sur le crédit 80 60 40 20 0 11 77 79 81 83 87 89 91 93 97 99 01 03 07 09 5 5 95 5 74 7 8 0 20 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 20 20 20 20 19 19 19 20 t 19 an OCDE Afrique subsaharienne Asie de l’Est et Pacifique Av Asie du Sud Europe et Asie centrale Amérique latine et Caraïbes Moyen-Orient et Afrique du Nord Source: Calculs de l’IFC basés sur les indicateurs Doing Business (base de données) 2004-2011 19 Banque mondiale, 2011b. 7 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas environnements macroéconomiques défavorables et les • Les réformes plus générales découlant de la récente restrictions structurelles sur les marchés du crédit dans crise: La récente crise financière survenue en 2007-2008 les économies émergentes ont freiné le développement a donné un élan plus important aux efforts de réforme du crédit. Pendant cette période, le ratio du crédit privé au niveau national, les autorités des marchés développés sur le PIB des marchés émergents a augmenté pour et émergents réalisant la nécessité de renforcer et passer de 35% à 45%20. La libéralisation financière et d’améliorer les infrastructures financières, notamment la stabilité macroéconomique au cours de la période les systèmes d’information sur le crédit. 1996-2011 ont entraîné une augmentation parallèle de la croissance du crédit, le crédit au secteur privé D’après le rapport Doing Business 2012, sur les 183 pays à augmentant pour passer de 46% à 74%21. L’entrée l’étude, 89 disposaient au moins d’un bureau d’information d’un plus grand nombre de prêteurs sur le marché du sur le crédit. La figure 1.1 ci-dessus illustre la croissance du crédit aux particuliers entraînant le développement de nombre de bureaux d’information sur le crédit, depuis la ce marché, le besoin en informations de crédit et de période antérieure à 1974 jusqu’à 2011. rationalisation des procédures d’octroi de prêts s’est fait plus pressant, donnant lieu à la création de services de Le rapport Doing Business 2012 mesure la qualité de credit reporting. l’information de crédit dans une région ou un pays en fonction de la couverture de l’étendue de l’information sur • Les avancées dans le domaine de la technologie de le crédit (CII). La couverture est définie comme le nombre l’information: L’industrie du credit reporting se fonde sur de dossiers que compte le bureau d’information sur le des données. Les récentes améliorations apportées aux crédit ou la centrale des risques, divisé par la population logiciels de gestion des bases de données et la diminution adulte âgée de 15 à 64 ans dans le pays. En termes de des coûts du stockage et du traitement des données, ainsi couverture par les bureaux d’information sur le crédit, la que la baisse des coûts du matériel informatique et la région d’Amérique latine et des Caraïbes se classe en tête des capacité de plusieurs marchés à rejoindre et utiliser le régions en développement, avec 34,2 % de couverture des modèle de « réseau en étoile » ont permis de réduire les adultes (voir figure 1.2 ci-dessous). Pourtant, depuis 2005, coûts de mise en route d’un service de credit reporting22. Figure 1.2: Couverture des bureaux d’information sur le crédit par région, 2011 OCDE 63.9 Amérique latine et Caraïbes 34.2 Europe et Asie centrale 29.4 Asie de l’Est et Pacifique 18.1 Moyen-Orient et Afrique 9.3 du Nord Asie du Sud 5.9 Afrique subsaharienne 5 0 10 20 30 40 50 60 70 Pourcentage d’adultes Source: Doing Business 2012 20 Indicateurs du développement dans le monde, juillet 2012. Données basées sur le crédit domestique au secteur privé en pourcentage du PIB. 21 Ibid. Les pays à bas et moyens revenus inclus. Pour une explication du modèle de réseau en étoile, consulter le chapitre 5, Développer des systèmes d’information sur le crédit dans les 22 marchés émergents. 8 Introduction et présentation les bureaux d’information sur le crédit des régions d’Europe des risques, depuis la période antérieure à 1964 jusqu’à et d’Asie centrale, d’Asie de l’Est et du Pacifique, ainsi que 2011. La région d’Europe et d’Asie centrale était en tête de du Moyen-Orient et d’Afrique du Nord ont réalisé des toutes les régions, avec une couverture de 16,2% par des progrès considérables pour améliorer leur couverture, avec centrales des risques; l’Asie du Sud accusait un retard avec des augmentations allant de 7 à 22 points de pourcentage. une couverture de 1,7% (voir figure 1.4 ci-dessous)24. Bien que l’Afrique subsaharienne dispose des infrastructures d’informations de crédit les moins développées, avec Un facteur expliquant les faibles ratios de couverture dans seulement huit pays disposant de bureaux d’information ces régions est que le pourcentage de la population ayant sur le crédit sur 46 pays que compte le continent, la région recours au crédit ne constitue qu’une faible proportion a fait des progrès considérables au cours des dernières de la population totale. Toutefois, avec l’essor continu du années. Les tendances sont encourageantes dans la région crédit, il est à prévoir que la couverture du credit reporting du Moyen-Orient et d’Afrique du Nord, où sept pays sur augmentera aussi. 19 sont couverts par des bureaux d’information sur le Outre la couverture, l’indicateur de CII du rapport Doing crédit. La région d’Asie de l’Est et du Pacifique a également Business 2012 mesure la disponibilité des informations de connu des changements relativement positifs, huit pays sur crédit dans un pays en fonction des six facteurs indiqués les 24 étudiés étant couverts par des bureaux d’information ci-dessous (voir figure 1.5 ci-après). Pour chacun de ces six sur le crédit. La situation est moins prometteuse dans la facteurs, un pays se voit attribuer un point et les points sont région d’Asie du Sud, où seulement quatre des huit pays de ensuite additionnés pour obtenir la note totale: la région sont couverts par des bureaux d’information sur le crédit23. • Des informations de crédit à la fois positives et négatives sont fournies (par exemple sur les antécédents de D’après le rapport Doing Business 2012, 85 des 183 pays remboursement, le nombre et le type de comptes, le à l’étude disposaient d’une centrale des risques. La figure nombre et la fréquence des arriérés de paiement et tous 1.3 ci-dessous illustre la croissance du nombre de centrales les recouvrements de créances ou faillites). Figure 1.3: Croissance des centrales des risques 80 70 Nombre de centrales des risques 60 50 40 30 20 10 0 4 11 6 2 5 8 3 6 0 92 5 7 99 2 06 08 04 96 6 7 7 7 8 8 9 9 9 0 20 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 19 20 20 20 20 t1 an Av Moyen-Orient et Afrique du Nord Amérique latine Europe et Asie centrale Asie Afrique OCDE Source: Calculs de l’IFC basés sur les indicateurs Doing Business (base de données) 2004-2011 23 Indicateurs Doing Business (base de données), 2012. Indicateur « Obtention de crédit ». 24 Ibid. 9 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas Figure 1.4: Couverture des centrales des risques par région, 2011 Amérique latine et Caraïbes 10.1 Europe et Asie centrale 16.2 OCDE 9.5 Asie de l’Est et Pacifique 10.3 Moyen-Orient et Afrique du Nord 8.1 Afrique subsaharienne 3.2 Asie du Sud 1.7 0 2 4 6 8 10 12 14 16 18 Pourcentage d’adultes Source: Doing Business 2012. • Des données sont fournies sur les entreprises et les position, à égalité avec la région de l’Asie du Sud, tandis que particuliers à la fois. la région d’Asie de l’Est et du Pacifique et la région d’Afrique subsaharienne arrivaient toutes deux en dernière position. • Les données émanant des détaillants et des services publics sont fournies aux institutions financières. Dans de nombreux pays émergents, le développement de • Des données rétrospectives de plus de deux ans sont services de credit reporting implique souvent des partenariats fournies. Les registres qui suppriment les données avec les grands fournisseurs de service de credit reporting relatives aux défaillances dès que les dettes sont solidement implantés, bien qu’il y ait des exceptions. En remboursées reçoivent la note zéro pour cet indicateur. conséquence, plusieurs grands acteurs dominent l’industrie • Des données sur les prêts d’un montant inférieur à du credit reporting au niveau international, notamment 1% du revenu par habitant sont fournies. Un registre Equifax, Experian et TransUnion. Leurs principales doit être associé à une couverture minimum de 1% de activités se concentrent dans les pays de l’OCDE, mais ces la population adulte pour obtenir la note 1 pour cet trois entités se sont activement développées sur les marchés indicateur. émergents. • Les réglementations garantissent aux emprunteurs le Depuis le début des années 2000, plusieurs nouveaux droit d’accéder aux données qui les concernent dans le fournisseurs de service de credit reporting ayant un rayon registre le plus important de l’économie. d’action international se sont positionnés sur le marché; il s’agit notamment de la CRIF, une société basée en Italie La région d’Europe et d’Asie centrale se place en tête des et présente en Europe, en Amérique du Nord, en Amérique régions du marché émergent selon l’indicateur de CII de latine et aux Caraïbes, en Afrique et en Asie; Creditinfo, Doing Business, suivie par la région du Moyen-Orient et un fournisseur d’informations de crédit basé en Islande d’Afrique du Nord. La région d’Amérique latine et des et présent en Europe, en Asie centrale, au Moyen-Orient Caraïbes, toujours classée en première position des régions et se développant plus récemment dans les Caraïbes et en du marché émergent en 2005, est passée en troisième 25 Ibid. 10 Introduction et présentation Afrique subsaharienne; CompuScan, Credit Reference 1.2 Principaux protagonistes des Bureau Africa Ltd. (CRB Africa) et Xpert Decision Systems systèmes d’information (XDS), présents dans au moins trois pays d’Afrique, sinon plus; Veda Advantage, présent en Australie et en Nouvelle- sur le crédit Zélande; et Dun & Bradstreet South Asia Middle East Ltd, présent dans la région d’Asie et du Pacifique, au Moyen- Les systèmes d’information sur le crédit incluent les Orient et en Afrique subsaharienne. L’arrivée de nouveaux institutions, les particuliers, les règlements, les procédures, les fournisseurs de service de credit reporting internationaux est normes et les technologies assurant des flux d’informations un élément positif, car le renforcement de la concurrence pertinents en termes de prise de décisions associées aux devrait se traduire par une amélioration des produits accords de crédit26. Le développement d’un système proposés et des prix plus intéressants. d’information sur le crédit efficace est un long processus qui exige un engagement durable de la part de toutes les parties Bien que sur le plan commercial, il soit généralement prenantes. L’intégralité du processus d’établissement d’un entièrement justifié que les pays des marchés émergents système d’information sur le crédit, partant des discussions cherchent à établir des partenariats avec des prestataires initiales et passant par l’éducation du public et le travail internationaux expérimentés, il convient de ne pas négliger sur le cadre juridique et réglementaire, pour arriver à la la valeur d’un prestataire de solution développée localement. mise en place des systèmes, au téléchargement des données Dans nombre de marchés émergents, comme ceux du Kenya et à l’émission du premier rapport de crédit, peut prendre et de la Barbade, le partage des informations de crédit tire de trois à cinq ans, sinon plus. Le cycle des informations ses origines des petites entreprises fournissant un service de crédit consistant à recueillir, stocker et traiter des localisé, souvent avec peu ou pas de soutien de la part des données, ainsi qu’à distribuer et utiliser les informations en décideurs ou de la banque centrale. Creditinfo, CompuScan, appui aux décisions d’octroi de crédit et à la surveillance XDS et CRB Africa ont toutes commencé en tant que financière, implique la participation de différents acteurs: petites entreprises dans des marchés que les compagnies de les particuliers, les MPME, les fournisseurs de service de credit reporting internationales, de plus grande envergure, credit reporting, les fournisseurs de données, les utilisateurs, avaient refusé de servir pour diverses raisons, pour devenir les organismes de contrôle et les organismes de supervision. en définitive des acteurs internationaux de plein droit. La participation active de chacun de ces protagonistes est essentielle pour garantir l’efficacité du système d’information Figure 1.5: Étendue de l’information sur le crédit sur le crédit. Leur participation est encore améliorée par Étendue de l’information sur le crédit 6.0 5.0 5.0 le soutien des pouvoirs publics à l’ensemble du système. 5.0 4.0 Ces acteurs et les rôles qui leur incombent sont présentés à 4.0 3.0 3.0 3.0 la figure 1.6 ci-après et sont décrits ci-dessous. 2.0 2.0 2.0 1.0 Les fournisseurs de service de credit reporting: 0.0 Un fournisseur de service de credit reporting est une entité Pays à Europe et Amérique Moyen- Asie du Asie de Afrique revenus Asie latine et Orient et Sud l’Est et subsahari- qui assure la gestion d’un échange d’informations de crédit élevés centrale Caraïbes Afrique du Pacifique enne en réseau. Un échange d’informations de crédit en réseau de Nord l’OCDE est un mécanisme permettant de recueillir des informations Source: Doing Business 2012. de crédit, de les traiter puis de les communiquer à ceux qui utilisent les données, et permettant également de développer des services à valeur ajoutée à partir de ces données27. Un fournisseur de service de credit reporting 26 Banque mondiale 2011a. 27 Ibid., voir Glossaire. 11 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas Figure 1.6: Principaux protagonistes des systèmes Les fournisseurs de données: Les fournisseurs de données d’information sur le crédit sont des créanciers et autres entités qui communiquent des informations aux fournisseurs de service de credit reporting Fournisseurs de manière proactive et sous une forme structurée28. de service Les fournisseurs de données jouent un rôle essentiel de credit reporting pour le bon fonctionnement des fournisseurs de service de credit reporting, ces derniers dépendant d’eux pour la fourniture proactive de données. Les fournisseurs de Autorités données traditionnels incluent les banques commerciales, Organismes Fournisseurs d’autres établissements financiers et les émetteurs de cartes Utilisateurs de contrôle de données de crédit. Les sources de données non traditionnelles Organismes de incluent les détaillants et les entreprises de services supervision publics. De plus, toutes les entités privées et publiques recueillant des informations concernant leurs clients sont des sources potentielles de données pour les fournisseurs Sujets des de service de credit reporting. Par exemple, un fournisseur données de service de credit reporting peut disposer d’accords avec des administrateurs de base de données relatives Source: IFC 2012. aux décisions de justice, aux informations sur les dettes Adapted from General Principles for Credit Reporting, 2011. impayées, aux dossiers d’identification personnelle et aux registres de garanties comme les véhicules, l’immobilier et collecte des données auprès des créanciers et de sources en les entreprises. libre accès sur les antécédents de crédit d’un emprunteur. Le fournisseur de service de credit reporting dirige et opère Les fournisseurs de données et autres sources de données un service de credit reporting sur une base quotidienne. sont généralement des entités juridiques distinctes qui Les tâches du fournisseur de service de credit reporting sont pourraient être soumises à d’autres exigences économiques exécutées par l’équipe de direction sur place et le personnel et juridiques, notamment des exigences relatives à opérationnel, qui sont chargés de recueillir, de valider et de la confidentialité des informations concernant les fusionner les données sur les antécédents de crédit et les consommateurs. Les fournisseurs de données doivent éviter données d’identification, et de produire et de diffuser les de fournir des informations erronées et devraient prendre informations de crédit aux utilisateurs dans un format clair. part au processus de rectification des erreurs identifiées par La principale responsabilité du fournisseur de service de les fournisseurs de service de credit reporting et les sujets sur credit reporting est de garantir la sécurité et l’efficacité du lesquels portent les données. système. Dans certaines juridictions, les fournisseurs de données Le fournisseur de service de credit reporting est également ont une possibilité limitée de partager les informations chargé de la viabilité des opérations, de rendre compte aux relatives à leurs consommateurs et clients. Par conséquent, actionnaires (le cas échéant), de se conformer aux exigences les contrats conclus entre les fournisseurs de service de réglementaires, de mettre en œuvre des mécanismes de credit reporting et les fournisseurs de données devraient gouvernance, de gérer les questions personnelles et de traiter prévoir des dispositions relatives à la propriété des données, les plaintes des consommateurs. à l’accord sur le partage des données avec des fournisseurs de service de credit reporting, et des dispositions relatives à la répartition de la responsabilité en cas de tort découlant 28 Ibid., voir Glossaire. 12 Introduction et présentation d’inexactitudes, de manquement aux règles de sécurité, avant d’approuver un nouveau prêt ou d’octroyer un crédit d’usurpation d’identité et autres événements préjudiciables. plus important. Les utilisateurs: Un utilisateur est une personne ou Organismes de contrôle (autres organismes de une entreprise demandant aux fournisseurs de service supervision): Dans les juridictions où ils figurent, les de credit reporting des rapports de crédit, fichiers ou organismes de contrôle sont les autorités disposant du autres services associés, généralement dans le cadre de pouvoir réglementaire de supervision sur les activités et conditions et règlements prédéfinis29. Les informations services de credit reporting. Les pouvoirs réglementaires communiquées par les fournisseurs de service de credit peuvent inclure le pouvoir d’émettre des permis et reporting intéressent un large éventail d’utilisateurs. Ces d’élaborer des règles opérationnelles ainsi que des utilisateurs soumettent au fournisseur de service de credit réglementations. L’organisme de contrôle peut également reporting une requête concernant la personne sur laquelle avoir le pouvoir de stipuler les conditions de conformité portent les données et qui leur a demandé l’obtention d’un imposées aux fournisseurs de service de credit reporting, de crédit. Les utilisateurs sont généralement des institutions les pénaliser en cas de violation ou de non-conformité, ou financières et des créanciers non bancaires qui fournissent de supprimer leur permis. Lorsqu’un fournisseur de service des informations de crédit sur les comptes de leurs clients. de credit reporting est totalement opérationnel, l’organisme Les informations de crédit peuvent également intéresser de contrôle a pour mission d’en contrôler la conformité. d’autres utilisateurs, comme les organismes de surveillance Outre le fait d’être soumis à une réglementation directe, les financière et les banques centrales, ou encore des utilisateurs fournisseurs de service de credit reporting peuvent également d’autres secteurs de l’économie comme des employeurs, être indirectement soumis à d’autres lois et à la législation des assureurs ou des propriétaires fonciers (lorsque la loi sur la confidentialité des informations. En tant que tels, l’autorise). Dans le respect du principe de réciprocité30, seuls d’autres organismes de contrôle pourraient leur imposer des les utilisateurs fournissant des informations au fournisseur obligations de conformité. de service de credit reporting reçoivent des rapports de crédit de la part de ce dernier. Certains fournisseurs de service de Une vaste majorité de pays assigne la réglementation des credit reporting demandent à leurs utilisateurs de verser des fournisseurs de service de credit reporting ainsi que l’autorité droits d’adhésion ainsi qu’une commission pour chaque qui s’y rapporte à leur banque centrale. Quelques pays sont transaction, auquel cas les utilisateurs sont également dotés d’un organisme de contrôle spécifiquement dédié des membres ou abonnés du fournisseur de service de au credit reporting, comme le National Credit Regulator en credit reporting. Afrique du Sud. Sujets sur lesquels portent les données: Les sujets sur Dans d’autres pays, c’est un organisme public qui joue lesquels les données sont collectées sont des personnes ou ce rôle; par exemple, la Commission fédérale américaine des entreprises pour lesquelles il est possible de recueillir et du commerce est habilitée à faire appliquer la Fair de traiter des données et de les divulguer à des tierces parties Credit Reporting Act (loi qui s’applique aux bureaux dans le cadre d’un système d’information sur le crédit31. d’information sur le crédit) dans le cadre de son mandat Il s’agit de sujets à propos desquels les prêteurs souhaitent consistant à assurer la protection du consommateur dans évaluer les risques de défaillance et de non remboursement les pratiques de crédit et de prêt. Plus récemment, le Bureau 29 Ibid. 30 Dans les grandes lignes, conformément au principe de réciprocité, les utilisateurs d’un fournisseur de service de credit reporting peuvent obtenir des informations de la part du prestataire à condition qu’ils lui fournissent eux-mêmes des informations. 31 Banque mondiale, 2011a, voir Glossaire. Les termes « client » ou « consommateur » sont parfois utilisés dans le présent guide pour désigner les personnes sur lesquelles portent les données. 13 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas de protection financière des consommateurs, institué par que les registres disponibles, et autres sources de données le Congrès américain afin d’assurer le fonctionnement telles que les bases de données relatives aux chèques sans des marchés des produits et services financiers aux provision, aux billets à ordre et traites protestées, les registres consommateurs, a reçu le mandat de superviser les bureaux de garanties, registres des véhicules, cadastre des propriétés d’information sur le crédit (mandat effectif à partir du 30 immobilières, dossiers d’identification personnelle, registres septembre 2012)32. des sociétés, bases de données des administrations fiscales et certaines archives du tribunal34. Dans certains pays (Chine), la banque centrale tient lieu à la fois d’organisme de contrôle de l’industrie et d’opérateur Les données sur les antécédents de crédit peuvent globalement de service de credit reporting. En dépit de l’apparent conflit être classées en données négatives et données positives. Les d’intérêt, ces systèmes fonctionnent relativement bien pour rapports négatifs incluent uniquement des informations l’essentiel, à condition que les deux fonctions soient prises relatives aux obligations financières non respectées, comme en charge par des départements distincts opérant sous la les défaillances, les montants en souffrance, les décisions de direction de différentes entités; le département émettant justice et autres informations négatives. Les informations les permis d’exploitation et supervisant les bureaux relatives aux créances qui sont éventuellement réglées d’information sur le crédit doit donc être différent de celui restent généralement dans les fichiers et font partie des qui gère le registre de crédit33. antécédents de crédit pour une durée définie. Dans le passé, les bases de données constituées uniquement de données Étant donné que la principale activité du credit reporting négatives étaient qualifiées de « listes noires ». Les données concerne le flux d’informations circulant au sein d’un réseau de crédit positives contiennent des informations positives de parties prenantes, les activités de credit reporting touchent sur les comptes de crédit ouverts et clos d’un particulier. à des questions sensibles comme les droits à la protection de Les sources d’information peuvent inclure les ratios de la vie privée des consommateurs et la protection et la sécurité solvabilité, les plafonds des crédits, le type de compte, le des données relatives à un sujet. Les organismes de contrôle type de prêt, l’institution de crédit, des rapports détaillés et autres organismes de supervision doivent par conséquent sur les avoirs et engagements des emprunteurs prospectifs, contrôler l’activité de l’intégralité du système d’information les garanties, la structure des échéances de l’emprunt et le sur le crédit ainsi que de ses participants afin de créer un calendrier des remboursements. Selon les données de l’étude marché équitable et concurrentiel pour les fournisseurs de Doing Business, environ 70% des bureaux d’information service de credit reporting, tout en s’assurant que les droits à sur le crédit et centrales des risques étudiés ont fourni des la protection de la vie privée sont respectés et protégés. données positives et négatives35, auxquelles il est souvent fait référence par l’expression « credit reporting détaillé » ou « credit reporting complet ». 1.3 Avantages liés au partage des informations de crédit Une base de données qui ne contient que des informations négatives conduit à exclure des emprunteurs à haut risque, Les fournisseurs de service de credit reporting recueillent des qui accumulent des dettes importantes sans être pour informations auprès des institutions financières, comme les autant en défaut de paiement. Cependant, en l’absence banques et les sociétés émettrices de cartes de crédit, et auprès d’informations de crédit positives, un emprunteur pourrait de toute une palette d’institutions non financières, comme rester exclu de l’accès au crédit (jusqu’à cinq ans dans les entreprises de services publics et les détaillants, ainsi certains pays) en raison d’un unique événement négatif, 32 Voir http://www.consumerfinance.gov/pressreleases/consumer-financial-protection-bureau-to-superivse-credit-reporting/. 33 Les Principes généraux s’appliquent également aux fournisseurs de service de credit reporting assurant la même fonction. 34 Banque mondiale, 2011a. 35 Indicateurs Doing Business (base de données), 2012. Indicateur « Obtention de crédit ». 14 Introduction et présentation quels que soient ses antécédents de paiement effectués et contient quelques éléments de données positives, les et les autres informations positives. De plus, dans des décisions d’octroi de crédit basées sur des informations systèmes d’information sur le crédit ne contenant que complètes sont bien meilleures que celles des systèmes basés des informations négatives, les prêteurs ne disposent pas sur des informations exclusivement négatives. Une autre d’informations de crédit concernant les emprunteurs étude réalisée aux États-Unis a procédé à une simulation prospectifs qui n’ont jamais été défaillants, étant donné et à une comparaison des taux de défaillance sur les crédits qu’aucune information n’a jamais été rapportée ou stockée approuvés n’utilisant qu’un modèle de cotation du crédit à leur sujet. négatif, avec les taux de défaillance basés sur un modèle de cotation utilisant à la fois des informations positives À la fin des années 1990, la région administrative spéciale et négatives. Selon cette étude, le taux de défaillance sur de Hong Kong et de la Chine et la République de Corée les prêts approuvés en utilisant un système constitué ont connu une augmentation considérable des taux de uniquement de données négatives était de 3,35%, alors que défaillance associés aux crédits aux particuliers suite au le taux de défaillance sur les prêts approuvés en utilisant des cumul malheureux de pratiques de prêt imprudentes cotes basées sur des informations positives et négatives avait et d’absence d’informations positives. Bien qu’ils aient baissé à 1,9%, soit une diminution de 43% (voir figure 1.7 disposé de bureaux d’information sur le crédit disposant ci-dessous)36. Un exercice similaire a été réalisé en utilisant d’informations négatives, les informations positives des données émanant du Brésil et de l’Argentine, et a n’étaient pas partagées et les prêteurs n’étaient pas informés produit des résultats similaires. L’intégration d’informations du niveau d’endettement des emprunteurs existants et positives aurait permis aux banques argentines de réduire prospectifs. À mesure que la concurrence des cartes de crédit le taux de défaillance de 22% et aurait permis aux banques sur le marché a augmenté, les banques ont commercialisé brésiliennes de réduire le taux de défaillance de 45% les cartes de crédit de façon plus agressive et de nombreux (voir figure 1.8 ci-dessous)37. Par conséquent, l’intégration consommateurs en ont accumulées un plus grand nombre. d’informations positives aux modèles de cotation permet de Les emprunteurs pouvaient généralement ouvrir un compte produire de meilleures prévisions et d’améliorer la capacité de carte de crédit, puis en ouvrir un autre pour rembourser des prêteurs à séparer les emprunteurs sûrs des emprunteurs à la dette accumulée sur le premier compte. Ce système haut risque. Pour une banque disposant d’un portefeuille de n’était pas viable et a entraîné un nombre important de défaillances chez les détenteurs de cartes. Après les crises, Figure 1.7: Incidence de l’inclusion d’informations les deux pays ont adopté un système d’information sur le positives sur les taux de défaillance, États-Unis crédit complet et ont commencé à fournir en même temps 4 des informations positives et négatives. En effet, comme il 3.5 3.35 est indiqué dans les cartes régionales présentées à l’annexe 3 1 du présent guide, plusieurs pays ont adopté un système Taux de défaillance 2.5 d’information sur le crédit complet dans leurs juridictions 1.9 2 respectives. 1.5 1 Selon les études, des systèmes d’information sur le crédit 0.5 complets produisent des cotes plus précises que les systèmes 0 ne contenant que des informations négatives. Selon une Informations Informations positives négatives et négatives analyse récente du système d’information sur le crédit en vigueur au Chili, qui est basé sur des informations négatives Source: IFC, tiré des données 2003 de Barron et Staten. 36 Barron et al., 2003. Les figures illustrent la simulation des taux de défaillances sur les crédits pour un taux d’approbation de 60%. Les simulations étaient basées sur les données de l’un des plus grands bureaux d’information sur le crédit américains. 37 Powell et al., 2004. 15 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas prêts de 100 millions de dollars des États-Unis, l’économie d’apporter des améliorations opérationnelles significatives moyenne réalisée s’élève à 830 000 dollars en Argentine et à en réduisant les taux de défaillance ou en augmentant 1,5 million de dollars au Brésil38. le volume des prêts octroyés à de nouvelles catégories d’emprunteurs (voir figure 1.10 ci-dessous)39. La figure 1.9 ci-dessous illustre comment l’intégration d’informations positives permet d’améliorer le taux d’approbation de 88 % dans la simulation basée sur des Figure 1.10: Incidence de l’inclusion d’informations positives sur l’approbation des crédits par les détaillants données émanant des États-Unis. L’étude a également et autres prêteurs révélé que le partage d’informations positives provenant 83.4 84 d’une catégorie de sources plus large permettrait également 82 Taux d’approbation 80 Figure 1.8: Incidence de l’inclusion d’informations 78 positives sur les taux de défaillance, Argentine et Brésil 76 75.4 4 3.81 Diminution 74 de 22 % 3.37 3.5 2.98 Diminution 72 Taux de défaillance 3 de 45 % 70 2.5 Détaillants Détaillants et autres prêteurs 2 1.84 Source: IFC, tiré des données 2003 de Barron et Staten. 1.5 1 0.5 Le credit reporting bénéficie aux petites comme aux grandes 0 institutions. L’étude, basée sur les données de l’Argentine40, Argentine Brésil indique que si les petits prêteurs bénéficient davantage que Informations négatives Informations positives et négatives les prêteurs plus importants du partage des informations, Source: IFC, tiré des données 2004 de Powell, Mylenko, Miller et Majnoni. ces derniers enregistrent cependant une baisse substantielle des taux de défaillance lorsque l’information positive est Figure 1.9: Incidence de l’inclusion d’informations utilisée. Les résultats peuvent certes varier d’un pays à positives sur l’approbation des crédits l’autre et d’un prêteur à l’autre, mais les données isolées 80 74.8 tout comme les données empiriques disponibles tendent à 70 indiquer que le partage des informations et le recours à la 60 cotation du crédit permettent aux grandes banques comme Taux d’approbation 50 aux petites banques de réduire sensiblement les taux de 39.8 40 défaillance et/ou d’augmenter le volume des prêts octroyés 30 (voir figure 1.11 ci-dessous). 20 10 En résumé, les rapports de crédit qui ont le pouvoir prédictif le 0 plus élevé combinent des informations positives et négatives Informations Informations positives négatives et négatives émanant aussi bien des banques que des prêteurs autres Source: IFC, tiré des données 2003 de Barron et Staten. que bancaires. Les bureaux d’information sur le crédit ou 38 Turner, 2010. 39 Ibid. La simulation démontre qu’un prêteur présentant un taux d’approbation de 60% pouvait réduire les taux de défaillance de 28%. Si le taux de défaillance est utilisé comme objectif, la banque pourrait approuver les demandes de 11% de plua de clients avant d’atteindre le taux visé de 3 % de défaillances. 40 Ibid. 16 Introduction et présentation centrales des risques fragmentés par branche d’activité, qui 1.4 Crédit responsable et éducation ne fournissent que des informations négatives, produisent financière des rapports qui ont un pouvoir prédictif moindre et qui conduisent souvent à une évaluation inexacte du risque de À la suite de la crise financière de 2007-2008, une crédit (voir figure 1.12 ci-dessous). plus grande prise de conscience de l’importance des infrastructures financières et de leurs lacunes a pu être Figure 1.11: Incidence de l’augmentation du nombre de observée. Si ces infrastructures permettent de réduire sources d’information sur les taux de défaillance le risque et permettent également aux intermédiations 2.5 financières de gagner en efficacité, il arrive aussi parfois 2.22 2.42 Baisse de qu’elles contribuent à des situations dans lesquelles des 2 Taux de défaillance 41 % Baisse de risques excessifs sont pris. Dans le cas du credit reporting, 1.5 79 % les cotations du crédit ont été montrées du doigt pour 1.31 avoir contribué à la crise des subprimes (prêts hypothécaires 1 à risque) aux États-Unis, les prêteurs hypothécaires ayant 0.52 pris des décisions de prêt uniquement fondées sur les cotes 0.5 de crédit, et les répercussions ayant affecté l’ensemble de 0 Grande banque Petite banque la communauté financière mondiale. Pour donner une Informations émanant d’une Informations émanant perspective plus équilibrée, la crise a mis en avant la nécessité banque et d’un bureau d’une banque d’information sur le crédit d’une réglementation plus stricte et d’une supervision plus Source: IFC, tiré des données 2003 de Barron et Staten. importante des systèmes d’information sur le crédit, ainsi que du recours à différents produits et services fournis par ces systèmes. Néanmoins, l’un des éléments importants à Figure 1.12: Incidence des types et sources d’informations sur le pouvoir prédictif retenir de cette crise financière et des crises régionales qui ont suivi est que le partage d’informations entre les créanciers Types d’informations Informations est essentiel pour garantir une gestion plus précise du Informations positives et Sources négatives négatives portefeuille et une meilleure évaluation du risque, et pour d’informations identifier d’éventuels problèmes d’endettement et allouer Informations Pouvoir prédictif élevé plus efficacement les capitaux. « complètes » Pouvoir prédictif (par exemple États-Unis (informations partagées moindre (par exemple d’Amérique, par les banques, les Royaume-Uni, Inde) Australie, Swaziland) Un autre changement essentiel survenu depuis la crise détaillants, les IFNB) est l’intensification des efforts entrepris dans le monde Informations « fragmentées » (par pour mieux sensibiliser les consommateurs et leur Pouvoir prédictif Moindre pouvoir exemple informations moindre (par exemple prédictif (par exemple compréhension de ce qu’un système d’information sur le uniquement partagées entre banques ou entre Mexique, Koweït) Malaisie, Botswana) crédit représente, de son utilité pratique et de la façon dont détaillants) il les affecte, parallèlement à des efforts visant à éduquer Source: IFC 2012 les consommateurs sur les droits et obligations qui en découlent et à améliorer, d’un point de vue général, leurs capacités financières41. Il se peut que les consommateurs ne comprennent pas vraiment les modalités du prêt et 41 L’Organisation de coopération et de développement économiques (OCDE) définit la capacité financière comme le processus par lequel des consommateurs de produits et services financiers améliorent leur compréhension de ces produits et concepts et, grâce à des informations, des instructions et des conseils objectifs, développent les compétences et la confiance nécessaires pour mieux comprendre les risques et opportunités financières qui se présentent à eux, prendre des décisions éclairées, savoir où trouver de l’aide et prendre d’autres mesures efficaces pour améliorer leur bien-être financier. Voir OCDE 2005 et Banque mondiale et al., 2009. 17 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas les différentes options de tarification à leur disposition, financiers. Nombre de fournisseurs de service de credit ou les répercussions associées à l’acceptation de plusieurs reporting ont pleinement embrassé le concept d’éducation produits financiers lorsqu’un système d’information sur des consommateurs et ont intégré des programmes le crédit existe. De plus, l’incapacité des consommateurs d’éducation financière à leur stratégie d’entreprise à faire appliquer leurs droits, qu’il s’agisse de choses aussi (voir encadré 1.1 ci-dessous). simples que de contredire les informations enregistrées ou de remettre en question une décision négative, est souvent Étant donné que les fournisseurs de service de credit reporting la conséquence de l’ignorance de ces droits. recueillent des informations personnelles concernant des particuliers qui empruntent, ils doivent protéger les droits au À présent que les marchés financiers du monde entier respect de la confidentialité de ces personnes. Ces dernières cherchent à adopter des pratiques financières plus devraient savoir que leurs informations sont recueillies, la responsables, il est reconnu que les fournisseurs de façon dont elles sont recueillies et quelles sont celles qui service de credit reporting ont un rôle à jouer en aidant les sont utilisées ou peuvent être utilisées en vertu du cadre consommateurs à acquérir les compétences nécessaires pour juridique et réglementaire de leur pays. Elles devraient être contrôler leurs finances personnelles et mieux comprendre assurées que les données les concernant sont conservées de le rôle des informations de crédit dans le secteur des services manière sécurisée et ne tomberont pas entre de mauvaises Encadré 1.1: Éduquer les emprunteurs au concept de credit reporting En 2006, le bureau d’information sur le crédit panaméen, Asociación Panameña de Crédito (APC), a mis en place un programme nommé Finanzas Bajo Control (FBC - les finances sous contrôle) afin d’apprendre aux emprunteurs du pays à gérer leurs finances et de les tenir informés du rôle du bureau d’information sur le crédit. Avant de mettre ce programme en place, l’APC a entrepris une analyse détaillée de la population des consommateurs afin de mieux comprendre ses besoins. À partir de cette analyse, l’APC a élaboré un plan d’action accompagné d’un budget détaillé, développé un ensemble de thèmes fondamentaux et cerné les voies permettant de transmettre ces informations. Le programme pilote a été lancé dans un environnement contrôlé et testé auprès d’un nombre limité de clients. Depuis son lancement en 2006, le programme FBC a utilisé différents moyens pour communiquer ses messages aux emprunteurs, notamment des sessions de conseil en face à face, la mise en place d’un site internet dédié à la fourniture d’informations aux consommateurs42, l’organisation de webinaires et de séminaires, le recours aux médias de masse comme les programmes radios et les spots publicitaires, la presse gratuite et les médias sociaux comme YouTube, Facebook et Twitter. Le programme a dispensé 1,4 million de sessions en face à face avec des consommateurs sur une période de huit ans. Le site internet a enregistré 174 000 visites en 2012, et 15% des consommateurs dont les données étaient communiquées au bureau d’information sur le crédit ont affirmé avoir consulté leur rapport en ligne. Grâce aux webinaires, séminaires, événements d’entreprise et salons, le FBC a permis de former plus de 5 000 personnes. Le programme a créé plus de 50 programmes télévisés et des millions d’ « astuces » régulièrement diffusées sur les ondes radio. Il publie des articles sur le credit reporting et des astuces pour améliorer ses antécédents de crédit en utilisant des organes de la presse gratuite au moins une fois par mois, et publie une chronique régulière fournissant des conseils financiers aux consommateurs dans la presse gratuite. Plus récemment, le programme s’est intégré aux sites de réseaux sociaux comme Twitter, Facebook et YouTube, et se constitue doucement une base de personnes qui le suivent. 42 Site internet de l’Asociación Panameña de Crédito. www.miapc.com. 18 Introduction et présentation mains. Elles doivent également pouvoir accéder à leurs rapport a également été diffusé afin que le public puisse dossiers et être autorisées à contester les informations qu’elles le consulter44. Le Groupe de travail avait pour tâche de considèrent incorrectes dans les rapports les concernant43. définir un ensemble de principes directeurs pouvant être utilisés afin de promouvoir la meilleure pratique dans tout environnement de partage des informations de crédit, en tenant compte de l’équilibre qui existe entre la nécessité 1.5 Principes généraux du pour l’industrie des services financiers et les organismes de credit reporting supervision financière d’accéder aux données et les droits des particuliers/entreprises auxquels ces données se rapportent. Si les systèmes d’information sur le crédit connaissent un développement rapide dans le monde, il n’existait pas Le Groupe de travail a publié les General Principles for jusqu’à récemment de normes internationales permettant Credit Reporting en septembre 2011, un ensemble de de guider de manière systématique les protagonistes pour principes permettant de guider le développement de les aider à faire face aux défis associés au développement et systèmes d’information sur le crédit, destiné aux décideurs, au fonctionnement de ces systèmes. En 2008, le Groupe organismes de contrôle, organismes de supervision, de la Banque mondiale, avec l’aide de la Banque des fournisseurs d’informations de crédit, fournisseurs de service règlements internationaux, a lancé le Groupe de travail de credit reporting et consommateurs45. En plus des cinq chargé de la mise en place de normes relatives au credit grands principes généraux définis par le Groupe de travail, reporting afin de développer des directives et des normes ce dernier a identifié et développé un ensemble de rôles universelles applicables aux systèmes d’information sur le applicables à chacune des parties prenantes des systèmes crédit. Le Groupe de travail se composait de représentants d’information sur le crédit ainsi que des recommandations des banques centrales et autres organismes de contrôle visant à superviser efficacement ces systèmes. financier et privés, d’organisations multilatérales impliquées dans le credit reporting et de fournisseurs de service de Bien que les Principes généraux fournissent des credit reporting internationaux. Le Groupe de travail s’est directives, ils ne privilégient aucun modèle particulier de également appuyé sur la grande expérience de l’équipe de développement de système d’information sur le crédit. l’IFC travaillant sur les bureaux d’information sur le crédit. Selon l’expérience de l’IFC, les meilleures solutions sont Certaines institutions (groupe de « Niveau 2 »), bien que adaptées en tenant compte des principes généraux ainsi n’étant pas des membres officiels du Groupe de travail, ont que de l’environnement du marché du crédit propre à un été consultées au cours de la préparation des Principes. Il pays. Pour plus d’informations, il faut se référer aux General s’agissait d’autres associations de l’industrie, d’opérateurs Principles for Credit Reporting46. du secteur privé, d’universitaires et de professionnels. Le 43 Dans le cas des fournisseurs de service de credit reporting qui recueillent des données en vue d’assurer la fonction de surveillance prudentielle, les personnes sur lesquelles portent les données n’ont pas les mêmes droits en termes d’accès et de contestation des erreurs. Une liste complète des membres du Groupe de travail et des organisations auxquelles ils appartiennent figure à l’annexe 6 de Banque 44 mondiale, 2011a. 45 Voir Banque mondiale, 2011a. 46 Ibid. 19 CHAPITRE 2 Données de base sur le credit reporting U n fournisseur de service de credit reporting est de services varient d’un pays à l’autre. La figure 2.1 ci-après une entité qui assure la gestion d’un échange présente les différents marchés servis par ces entités et le d’informations de crédit en réseau. Un échange degré de recoupement qui existe entre eux. Des différences d’informations de crédit en réseau est un mécanisme sont observées entre les trois types d’entités en termes de permettant de recueillir des informations de crédit, de les forces et de faiblesses, de modèles d’exploitation et de traiter puis de les divulguer à ceux qui utilisent les données; marchés desservis. Ces trois types de prestataires de services il permet également de développer des services à valeur peuvent coexister sur un marché donné en fonction de la ajoutée à partir de ces données47. taille du marché, des préférences de ce dernier, du degré de développement financier et de la culture de crédit. Aucune Les fournisseurs de service de credit reporting diffèrent des solution n’est supérieure à l’autre, quel que soit le marché. agences de notation, telles que Standard & Poors, Moddy’s et Fitch, qui recueillent des informations financières sur 2.1.1 Bureaux d’information sur le crédit les grandes entreprises, effectuent des analyses détaillées des opérations, des finances et de la gouvernance de ces Les bureaux d’information sur le crédit, généralement entreprises, puis attribuent des notes. Les fournisseurs détenus et gérés par le secteur privé, fournissent des de service de credit reporting s’intéressent à des créanciers informations de crédit concernant des emprunteurs plus modestes, ils se concentrent sur les antécédents de individuels et des MPME à tout un éventail de prêteurs. remboursement des crédits et s’appuient sur l’analyse Ils recueillent les informations sous une forme standardisée statistique d’un grand nombre d’emprunteurs, plutôt que auprès de différentes catégories de prêteurs, tels que les sur une analyse minutieuse des entreprises considérées banques, les sociétés d’émission de cartes de crédit et d’autres individuellement. institutions financières non bancaires. Ils recueillent et diffusent également un large éventail d’informations en libre accès comme les décisions de justice, les avis de faillite et 2.1 Taxonomie des fournisseurs de les informations figurant dans les annuaires téléphoniques, service de credit reporting ou facilitent l’accès aux bases de données de tierces parties comme les registres de garanties. Des informations sont L’industrie mondiale du credit reporting peut globalement également communiquées par des fournisseurs de données être divisée en trois groupes homogènes mais non exclusifs: d’un nouveau genre, comme les prêteurs aux particuliers et les bureaux d’information sur le crédit, les centrales des les données de facturation fournies par les prestataires de risques et les agences de credit reporting sur les entreprises. services de gaz, d’eau, d’électricité, de câble, de téléphonie, La teneur des bases de données, la clientèle et les produits d’internet et autres, permettant aux bureaux d’information et services associés fournis par ces trois types de prestataires sur le crédit de préparer des rapports de crédit de meilleure 47 Ibid., voir Glossaire. 21 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas Figure 2.1: Marchés desservis par les fournisseurs de service de credit reporting Centrales des risques et agences privées d’évaluation du crédit des entreprises Bureaux d’information sur le crédit, centrales des risques et agences privées d’évaluation du crédit des entreprises Bureaux d’informatio n sur le crédit et centrales des risques Clients Clients, micro-, petites et Grandes entreprises moyennes entreprises Source : IFC 2012. qualité et plus détaillés. Selon les données de l’enquête Le rapport contient un profil détaillé des informations Doing Business, plus de 40% des bureaux d’information sur le personnelles relatives à un emprunteur ou un emprunteur crédit disposaient d’informations fournies par des prestataires potentiel et des informations sur ses comptes de crédit. La de services publics, et plus de 50% d’informations figurant section du rapport consacrée aux informations personnelles dans les bases de données d’institutions de microfinance inclut généralement le nom de famille de l’emprunteur, (voir figure 2.2 ci-après)48. Un tel élargissement des sources son nom de famille antérieur, son numéro d’identification de données bénéficie aux emprunteurs qui ne possèdent (comme son numéro de sécurité sociale ou autre numéro pas de compte en banque et aux MPME, leur permettant d’identification national), sa date de naissance, ses adresses, ainsi de développer des antécédents de crédit sans qu’il leur la liste des emplois antérieurs, les alertes (comme le vol d’une soit nécessaire de disposer d’un accès formel au crédit, et carte d’identité ou les blocages pour raison de sécurité) et la de surmonter ainsi la difficulté résidant dans l’impossibilité date de mise à jour des informations. La section récapitulative d’avoir droit au crédit en l’absence d’antécédents de crédit. des crédits contient des informations sur tous les comptes de crédit (ouverts et clos) que l’emprunteur a pu avoir et évalue Une fois les données recueillies, celles-ci sont vérifiées par si ces comptes sont en règle (les sommes dues antérieures recoupement afin de produire un rapport de crédit sur et l’historique du comportement de paiement), et toutes chaque emprunteur, qui est ensuite vendu aux prêteurs. les demandes de renseignements concernant l’emprunteur 48 Indicateurs Doing Business (base de données), 2012, indicateur « Obtention de crédit ». 22 Données de base sur le credit reporting Figure 2.2: Sources d’information des bureaux d’information sur le crédit 100 91 90 Pourcentage de bureaux d’information sur le crédit 80 80 71 69 70 61 60 55 54 47 47 47 48 50 40 31 30 28 21 19 20 10 0 Banques Banques Banques de Banques Sociétés Émetteurs de Entreprises Détaillants Prestataires Autres Institutions de Employeurs Tribunaux Bureaux Autres commerciales commerciales développement mutualistes/ financières cartes de crédit émettrices de (45) de services bureaux microfinance (14) (20) de la statistique (29) privées (90) publiques (65) (49) coopératives (53) (78) (66) crédit/fournisseurs publics d’information (49) (11) de crédits (40) sur le crédit (25) commerciaux (46) Sources d’informations Source: Calculs de l’IFC basés sur les indicateurs Doing Business (base de données) 2012. au cours des derniers temps. Généralement, les rapports Les rapports sont généralement mis à la disposition des incluent également les antécédents de remboursement, prêteurs par voie électronique, et la plupart des grands notant les paiements sur une période de 12 à 24 mois49. La créanciers d’aujourd’hui s’organisent pour que les rapports figure 2.3 ci-après illustre les différents types d’informations de crédit alimentent directement leurs systèmes de que les bureaux d’information sur le crédit recueillent sur traitement et leurs logiciels d’exploitation. Les prêteurs les particuliers. rémunèrent le bureau d’information sur le crédit pour les rapports de crédit fournis par le biais de cotisations ou de Les antécédents de crédit des emprunteurs sont souvent commission à l’acte, avec d’importantes réductions sur la enregistrés en termes de paiements manqués dans un quantité, ou une combinaison des deux. format similaire à celui présenté à la figure 2.4 ci-dessous. Le rapport de crédit contient également des informations Dans le passé, les bureaux d’information sur le crédit sur les recouvrements de créances en souffrance et des se contentaient de recueillir des informations sur les informations issues de tous les registres disponibles, telles particuliers. Depuis quelques années, avec le développement que les décisions de justice et les jugements de faillite. des petits prêts aux entreprises et les progrès réalisés en Dans de nombreux pays, les rapports de crédit attribuent matière de technologie de l’information, un plus grand une note de crédit: il s’agit de la probabilité statistique nombre de bureaux d’information sur le crédit peuvent qu’un emprunteur respecte ses obligations selon différentes recueillir des informations et vendre des rapports sur caractéristiques (voir section 6.3 ci-après). les petites entreprises. Selon les données de l’enquête 49 Ibid. 23 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas Figure 2.3: Informations recueillies par les bureaux d’information sur le crédit au niveau des particuliers 100 91 90 84 83 79 Pourcentage de bureaux d’information sur le crédit 80 70 59 60 53 50 48 45 46 43 41 40 30 26 25 20 10 2 0 Nom de la Adresse Identité du Identité Propriété Avis Revenus Paiements Liste des Faillites Décisions Demande de Sexe de la Autres personne contribuable nationale d’une d’imposition personnels et aux services chèques sans de justice renseignements personne entreprise autres informations publics provision de crédit émanant financières d’autres prêteurs personnelles Types d’informations Source: Calculs de l’IFC basés sur les indicateurs Doing Business (base de données) 2012. Figure 2.4: Exemple d’historique des paiements fois des données sur les particuliers et sur les entreprises, il a l’avantage de combiner l’évaluation d’une entreprise et de Historique des paiements – Périodes d’observation son propriétaire. Les antécédents de crédit du propriétaire 2012 2010 2009 d’une petite entreprise constituent une variable prédictive MAMFJ DNOSAJ JMAMFJ DNOSAJ J importante du risque de crédit associé à la petite entreprise, 42 111 111 11321 2121 11 23145 les propriétaires de petites entreprises mêlant souvent finances personnelles et professionnelles. Nombre de Dernière Lire les antécédents Dernière particuliers garantissent personnellement les prêts souscrits comptabilisation de droite à comptabilisation pour leurs entreprises. Cependant, dans de telles situations, des paiements gauche disponible il est nécessaire de tenir compte et de respecter toutes les 1 Paiement effectué en temps voulu lois et réglementations relatives aux droits au respect de la 2 Paiement effectué avec un retard de 1 à 29 jours 3 et plus indique un retard de paiement plus important confidentialité, et de s’assurer que les données personnelles Source: IFC 2012. ne sont utilisées qu’à des fins autorisées spécifiées dans le cadre juridique et réglementaire, ou qu’elles sont uniquement fournies aux utilisateurs pour lesquels l’accès à Doing Business50, plus de 80% des 100 bureaux d’information ces données est autorisé par la loi. sur le crédit ayant répondu disposaient au moins de quelques informations sur les entreprises (voir figure 2.5 ci-après). Si les bureaux d’information sur le crédit ont accès à un Lorsqu’un bureau d’information sur le crédit collecte à la important éventail de données et fournissent une large 50 Ibid. 24 Données de base sur le credit reporting Figure 2.5: Informations recueillies par les bureaux d’information sur le crédit au niveau des entreprises 90 82 80 77 72 Pourcentage de bureaux d’information sur le crédit 70 70 60 58 54 53 52 50 45 42 40 30 27 20 20 16 17 10 0 Nom de Adresse Identité du Nom du Branche Avoirs et Impôts et Revenus Paiements Liste des Faillites Décisions Demande de Autres l’entreprise contribuable propriétaire d’activité engagements revenus personnels aux services chèques sans de justice renseignements du propriétaire publics provision de crédit émanant d’autres prêteurs Types d’informations Source: Calculs de l’IFC basés sur les indicateurs Doing Business (base de données) 2012. gamme de services afin d’aider les prêteurs à prendre leurs Doing Business51, 42% des entités sondées ont affirmé que décisions, le modèle économique se fonde généralement la loi exigeait la fourniture obligatoire d’informations au sur la contribution volontaire d’informations de la part bureau d’information sur le crédit au moins par les banques, des fournisseurs de données (impliquant généralement et 39% ont affirmé que lesdites institutions financières un accord de réciprocité). Dans certaines juridictions, (y compris les banques) étaient dans l’obligation de consulter généralement au cours des premières étapes de formation de un bureau d’information sur le crédit. Parallèlement à la l’environnement du credit reporting, le concept du partage participation obligatoire, l’organisme de réglementation des informations pourrait se heurter à une résistance de la devrait également être habilité à faire appliquer la part de fournisseurs de données potentiels, notamment de participation et contrôler la conformité. la part d’institutions plus importantes qui résistent à l’idée de partager les données relatives à leurs clients par crainte de 2.1.2 Centrales des risques perdre leur part de marché. Dans ces circonstances, l’autorité de la banque centrale en tant que superviseur du système Par le passé, les centrales des risques étaient destinées à des d’information sur le crédit ou organisme de supervision des fins différentes de celles des bureaux d’information sur le prêteurs réglementés peut avoir, par sa capacité à encourager crédit. La plupart des centrales des risques étaient à l’origine la participation dans le cadre du partage des données, un des bases de données internes de la banque centrale d’un effet catalyseur important sur l’instauration de bonnes pays et étaient, et restent encore dans de nombreux cas, pratiques. Il semblerait qu’une tendance se développe, les utilisées comme mécanismes de supervision pour identifier juridictions imposant aux entités réglementées de partager le risque systémique présent dans les portefeuilles de prêt des leurs données et de recourir aux services des bureaux institutions financières réglementées. À ce titre, ces bases de d’information sur le crédit. Selon les données de l’enquête données se rapportaient essentiellement aux engagements 51 Sur la base des Indicateurs Doing Business (base de données), 2012, indicateur « Obtention de crédit ». 25 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas de crédit importants, dont le seuil était supérieur à 5 000 la centrale des risques fournit un rapport de crédit à toutes dollars américains52. À l’origine, les informations contenues les institutions financières réglementées lui fournissant dans les centrales des risques étaient uniquement utilisées des informations, rapport présentant les expositions au en interne, mais en l’absence d’autres fournisseurs de risque agrégées des entités réglementées. La couverture de services de credit reporting dans de nombreux pays (Chine, la centrale des risques tend à être limitée par la couverture France, Malaisie et Indonésie), les informations contenues des fournisseurs de données (les prêteurs réglementés dans les centrales des risques ont, au fil du temps, été mises uniquement). L’opérateur de la centrale des risques (souvent à la disposition des prêteurs réglementés sous la forme de une banque centrale ou une autre autorité) n’a pas de pouvoir rapports de crédit. Avec l’essor du crédit à la consommation, réglementaire sur les secteurs non réglementés, tels que les les seuils de crédit ont été réduits ou annulés, et dans certains IMF non réglementées; les informations fournies par une pays (France, Argentine, Espagne, Pérou, Italie et Belgique), centrale des risques, si elles s’avèrent suffisantes à des fins de la centrale des risques propose désormais des produits et surveillance prudentielle et de contrôle, pourraient donc ne services similaires à ceux des bureaux d’information sur le pas répondre aux besoins des utilisateurs dans le cadre des crédit. procédures d’octroi de crédit. Généralement, toutes les institutions financières Les centrales des risques recueillent des données concernant réglementées sont dans l’obligation de fournir des données à la fois les particuliers et les entreprises. Les informations à la centrale des risques (voir figure 2.6 ci-après). En retour, recueillies portant sur les particuliers incluent généralement Figure 2.6: Sources d’informations des centrales des risques 120 99 100 Pourcentage de centrales des risques 80 70 71 67 60 40 36 32 26 23 20 10 7 5 0 1 1 2 0 Banques Banques Banques de Banques Sociétés Émetteurs de Entreprises Détaillants Fournisseurs Bureaux Institutions de Employeurs Tribunaux Bureaux de la Autres commerciales commerciales développement mutualistes/ financières cartes de émettrices de (1) de services d’information microfinance (2) (7) statistique (23) privées (96) publiques (64) (64) coopératives (34) (69) crédit (22) crédit/fournisseurs publics (1) sur le crédit (30) (5) de crédits (9) commerciaux (0) Sources d’informations Source: Calculs de l’IFC basés sur les indicateurs Doing Business (base de données) 2012. 52 Ibid. 26 Données de base sur le credit reporting des données d’identification, des données sur le type de 2.1.3. Agences de credit reporting sur les crédit et ses caractéristiques, des données négatives, des entreprises données sur les garanties et des données sur les antécédents de paiement (voir figure 2.7 ci-après). Les agences de credit reporting sur les entreprises fournissent des informations sur les entreprises, notamment les Les informations concernant les entreprises recueillies entreprises individuelles, les partenariats et les sociétés, par les centrales des risques incluent généralement des émanant de sources publiques, recueillies dans le cadre données d’identification, des données sur le propriétaire d’enquêtes directes, et les comportements de paiement tels de l’entreprise, des données sur le type de crédit et ses que rapportés par les fournisseurs et les prêteurs commerciaux. caractéristiques, des données négatives et des données sur Les agences de credit reporting sur les entreprises traitent les antécédents de paiement (voir figure 2.8 ci-après). avec des entreprises plus modestes en termes de taille et de bénéfices que les sociétés dont s’occupent les agences de Les centrales des risques fournissent en général des rapports notation de crédit. Les informations recueillies par le biais de crédit à faible coût ou gratuits aux prêteurs. Sur les 82 de ces agences de credit reporting sur les entreprises sont centrales des risques ayant fourni des informations, dans généralement utilisées à des fins d’évaluation du risque de le cadre de l’enquête Doing Business, sur les coûts qu’elles crédit ou de cotation du crédit, ou pour d’autres raisons facturaient pour la consultation des données, seules 14 ont comme l’extension des crédits commerciaux. fait état d’une commission53. Figure 2.7: Informations recueillies par les centrales des risques au niveau des particuliers 100 91 90 86 80 Pourcentage de centrales des risques 70 63 64 60 50 42 40 37 38 33 30 30 20 16 16 11 10 2 2 0 Nom de la Adresse Identité du Identité Propriété Avis Revenus Paiements Liste des Faillites Décisions de Demande de Sexe de la Autres personne contribuable nationale d’une d’imposition personnels et aux services chèques justice renseignements personne entreprise autres informations publics sans de crédit financières provision émanant personnelles d’autres prêteurs Types d’informations Source: Calculs de l’IFC basés sur les indicateurs Doing Business (base de données) 2012. 53 Indicateurs Doing Business (base de données), 2012, indicateur « Obtention de crédit ». 27 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas Figure 2.8: Informations recueillies par les centrales des risques au niveau des entreprises 100 95 90 80 74 69 Pourcentage de centrales des risques 70 60 50 50 42 40 29 29 30 27 23 20 17 10 6 6 3 4 0 Nom de Adresse Identité du Nom du Branche Avoirs et Impôts et Revenus Paiements Liste des Faillites Décisions Demande de Autres l’entreprise contribuable propriétaire d’activité engagements revenus personnels aux services chèques de justice renseignements du propriétaire publics sans provision de crédit émanant Types d’informations d’autres prêteurs Source: Calculs de l’IFC basés sur les indicateurs Doing Business (base de données) 2012. Le credit reporting sur les entreprises diffère du credit des petites entreprises tire parti du lien avec les dossiers reporting sur les particuliers à divers égards. Les informations individuels de leurs propriétaires, car les petites entreprises détenues par les agences de credit reporting sur les entreprises tendent à ne pas produire d’états financiers mis à la n’incluent pas d’informations personnelles sensibles disposition du public. Mais les agences de credit reporting concernant les particuliers. L’ampleur des transactions que sur les entreprises ne recueillent pas de données personnelles les agences de credit reporting sur les entreprises rapportent sur les particuliers. En outre, le coût d’un rapport sur une est également considérablement plus importante. La micro- ou petite entreprise est susceptible d’être élevé par production de rapports de crédit sur les entreprises exige rapport au montant du crédit. C’est pourquoi les micro- davantage de données sur les pratiques de paiement et et petites entreprises tendent à être mieux servies par un financières que pour les emprunteurs particuliers. Si les bureau d’information sur le crédit. bureaux d’information sur le crédit divulguent l’identité des fournisseurs de données afin de protéger les droits des Le chef de file mondial en matière de credit reporting sur les emprunteurs particuliers, les fournisseurs de service de credit entreprises est Dun & Bradstreet, dont l’origine remonte reporting sur les entreprises ne divulguent pas l’identité de à la Bourse de commerce, créée à New York en 1841. leurs sources de données ou des destinataires des données à Autrefois, cette société remettait ses ouvrages de référence à leurs clients. ses abonnés avec le maximum de précautions en termes de sécurité. Aujourd’hui, elle transmet par voie électronique Le credit reporting sur les entreprises peut couvrir les petites des informations de crédit concernant plus de 140 millions entreprises, mais les informations sont souvent limitées d’entreprises dans le monde. La Coface, qui est le deuxième car le format du reporting n’est pas approprié aux petites assureur-crédit du monde, est entrée sur le marché entreprises. Comme il est indiqué plus haut, l’évaluation 28 Données de base sur le credit reporting international en s’appuyant sur sa propre base de données • Les bureaux d’information sur le crédit dont les sur le comportement de remboursement de centaines de actionnaires majoritaires ou minoritaires sont des milliers de moyennes entreprises, base de données qu’elle a banques et/ou d’autres créanciers développée dans le cadre de ses activités d’assurance contre • Les bureaux d’information sur le crédit détenus et gérés le risque de crédit. par une entité spécialisée, dans laquelle les créanciers ne détiennent aucune participation Bien que le champ des Principes généraux du credit reporting couvre les agences de credit reporting sur les entreprises, tous • Les bureaux d’information sur le crédit formés par les principes ne s’appliquent pas à ces dernières. Jusqu’à une association ou une chambre de commerce, dont présent, l’expérience de l’IFC s’est largement portée sur les activités sont la plupart du temps financées par des le soutien credit reporting concernant les consommateurs, cotisations les micro-, petites et moyennes entreprises, réalisé par les • Les bureaux d’information sur le crédit partiellement bureaux d’information sur le crédit et les centrales des détenus par des entités publiques risques. Le présent guide ne traite pas plus d’autres aspects du credit reporting sur les entreprises ou des agences de • Les bureaux d’information sur le crédit détenus en notation de crédit. intégralité par des entités publiques (très rare). Selon les données de l’étude Doing Business54 réalisée sur 2.2 Structure du capital 106 bureaux d’information sur le crédit dans 100 pays du monde, près de 44% d’entre eux ne présentaient aucune Les bureaux d’information sur le crédit et les centrales participation de banques, d’institutions financières ou des risques exercent généralement des fonctions séparées. d’émetteurs de cartes de crédit; 39% étaient détenus par Les premiers ont pour principale mission de mettre à des banques, des institutions financières ou des émetteurs disposition des informations à des créanciers financiers et de cartes de crédit; 12% étaient détenus par des associations non financiers à des fins d’octroi de crédit, tandis que les de l’industrie ou chambres de commerce; et 4% seulement secondes s’attèlent à soutenir la supervision bancaire tout étaient partiellement détenus par l’État (voir figure 2.9 en améliorant la qualité et la disponibilité des données ci-dessous). destinées à des intermédiaires financiers supervisés. Il existe cependant des cas dans lesquels des bureaux d’information Figure 2.9: Structures du capital des bureaux d’information sur le crédit sur le crédit appuient la supervision bancaire et d’autres Capital en partie détenu cas où des centrales des risques mettent leurs données à la par l’État disposition des créanciers sur le marché. 4% Capital détenu Associations par l’État professionnelles/chambres 1% de commerce Conformément au classement général décrit ci-dessus, les 12% centrales des risques ont davantage tendance à être détenues et exploitées par des entités du secteur public, comme une Capitaux privés, sans participation banque centrale ou autre autorité de supervision monétaire/ de banques/ institutions financière, ces dernières étant directement responsables des Capitaux privés, financières/autres fonctions de surveillance prudentielle et de contrôle des avec participation de fournisseurs banques/institutions de crédit risques dans une économie. À l’inverse, selon sa fonction financières/autres 44% et l’éventail des parties prenantes impliquées, la structure fournisseurs de crédit du capital d’un bureau d’information sur le crédit peut 39% appartenir à l’une des nombreuses catégories suivantes: Source: Calculs de l’IFC basés sur les indicateurs Doing Business (base de données) 2012. 54 Ibid. 29 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas 2.2.1 Propriétaires et actionnaires bureau d’information sur le crédit. À Dubaï, le bureau d’information sur le crédit est détenu par des entités Les propriétaires et actionnaires sont généralement les publiques. investisseurs fournissant le capital de départ nécessaire à un fournisseur de service de credit reporting, négociant et Les bureaux d’information sur le crédit dans lesquels les préparant les accords préalables à la constitution, louant les créanciers ne détiennent aucune participation, comme locaux ou en faisant l’acquisition, et préparant les contrats aux États-Unis, au Kenya et en Nouvelle-Zélande, sont visant à couvrir les premiers besoins du fournisseur de généralement des structures efficientes puisque le credit service de credit reporting, comme l’acquisition de ressources reporting constitue leur principale activité et que le principal technologiques et le recrutement du personnel nécessaire à la objectif des actionnaires est de maximiser la valeur de gestion des opérations quotidiennes. Ils peuvent également l’entreprise en développant ses opérations et en proposant être des utilisateurs du service, par exemple quand le de nouveaux produits et services innovants. Les conflits fournisseur de service de credit reporting est détenu par des d’intérêt sont minimes car les relations du bureau avec ses banques affiliées. Les propriétaires et actionnaires potentiels membres et les utilisateurs sont motivées par des intérêts peuvent être des banques, des partenaires techniques, des commerciaux. organismes publics et des investisseurs privés, comme décrit ci-dessous. Bien qu’il s’agisse de la structure idéale, celle-ci est souvent • Les banques et autres institutions financières: Il impossible à adopter dans les pays qui développent leur n’est pas rare que des banques soient des actionnaires premier service de credit reporting, les prêteurs se montrant des fournisseurs de service de credit reporting, à titre souvent réticents à l’idée de partager des informations, individuel ou collectif. Par exemple, l’Association des à moins qu’ils ne soient actionnaires (et partagent par banques de Singapour détient une participation dans conséquent le contrôle). Les prêteurs se montrent souvent le bureau d’information sur le crédit de Singapour. réticents à partager les informations concernant leurs L’Arabie saoudite, le Brésil, la Croatie, le Kazakhstan, la clients avec un bureau récemment créé, jusqu’à ce qu’ils Pologne, la Roumanie, la Serbie et la Turquie comptent soient certains que d’autres prêteurs y procéderont. Un au nombre des pays dans lesquels un groupe de banques bureau indépendant devra donc bénéficier de l’engagement détient des bureaux d’information sur le crédit. d’autant de prêteurs et de sources de données que possible avant de lancer ses opérations. Un autre défi potentiel auquel • Les particuliers, partenaires techniques ou autres les bureaux d’information sur le crédit détenus par des entités: Des entrepreneurs ou des particuliers qui entités indépendantes pourraient se trouver confrontés est fournissent du capital-risque pour la constitution de le capital limité dont ils disposent (sans banque actionnaire fournisseurs de service de credit reporting peuvent en mesure d’injecter des fonds en soutien si nécessaire). également en devenir actionnaires. Il s’agit par exemple de DP Information à Singapour, de Datacheck au Dans plusieurs pays, comme l’Allemagne, l’Argentine, le Pakistan, de CompuScan en Afrique du Sud et de CRB Brésil, la Croatie, le Kazakhstan, le Mexique, la Roumanie, la Africa au Kenya. Nombre de fournisseurs de service de Russie, la Turquie et l’Ukraine, les créanciers détiennent des credit reporting ont des partenaires techniques afin de participations dans les bureaux d’information sur le crédit. répondre aux besoins en technologies de l’information L’avantage que procure cette structure du capital est qu’elle du système d’informations. Il n’est pas rare que des permet un démarrage plus rapide car l’accord des banques à partenaires techniques soient des actionnaires de la devenir actionnaires constitue un engagement solide envers société. le principe de réciprocité dans le partage des informations. • L’État: Dans certains pays, des entités publiques L’engagement de la part des prêteurs existants promet (telles que la Banque centrale au Sri Lanka) ou des également un financement à long terme. La participation institutions financières du secteur public (comme en d’un organisme public peut aussi renforcer la crédibilité de Inde et en Thaïlande), deviennent des actionnaires du l’entreprise. L’inclusion d’un partenaire technique en tant 30 Données de base sur le credit reporting qu’actionnaire permet également au fournisseur de service du bureau d’information sur le crédit et la State Bank of India de credit reporting de mieux aligner ses incitations et de se et HDFC réduisirent leur participation. La participation concentrer sur l’efficacité de ses opérations. au capital du bureau d’information sur le crédit par des banques et autres créanciers est une tendance à la hausse Les bureaux d’information sur le crédit intégrant dans les marchés émergents. D’après l’expérience de l’IFC, l’actionnariat de créanciers se trouvent confrontés à des les prêteurs tendent à se désengager du capital du bureau à difficultés car les divergences entre les actionnaires peuvent mesure qu’ils prennent confiance en ses activités (comme entraver la maximisation de la valeur de l’entreprise. Les à Hong Kong et en République dominicaine). Le tableau créanciers actionnaires peuvent se montrer réticents pour 2.1 ci-dessous donne un résumé des différentes structures autoriser de nouveaux créanciers à participer car ces du capital et des avantages et inconvénients présentés par nouveaux arrivants bénéficieraient dans une large mesure chacune. de l’accès aux informations concernant les clients existants alors que le volume de données qu’ils sont eux-mêmes 2.3 Dimension optimale du marché en mesure de partager est limité. De plus, quand des créanciers sont actionnaires du bureau d’information sur le Les bureaux d’information sur le crédit se caractérisent par crédit, il y a moins de chances qu’ils utilisent les services des externalités de réseau et des économies d’échelle, qui d’un autre bureau, ce qui aura pour effet d’augmenter les pourraient conduire à qualifier le marché de monopole obstacles à l’entrée sur le marché du credit reporting. Si naturel. Le débat se poursuit sur le nombre optimal de quelques banques sont actionnaires, alors que plusieurs fournisseurs de service de credit reporting dans un marché, autres banques ou créanciers non bancaires, comme des sans avoir encore généré de consensus. D’une part, un service institutions de microfinance, sont des utilisateurs non de credit reporting unique combinant des informations actionnaires du bureau, il se pourrait que les banques agrégées couvrant l’ensemble du système et incluant des actionnaires influencent la politique de détermination des informations de crédit fournies par les banques et par les prix en pénalisant les utilisateurs non actionnaires. Il est établissements non bancaires fournirait aux prêteurs un possible d’éviter ces pratiques inéquitables en limitant la corps d’informations des plus complètes, et notamment participation de créanciers individuels. des renseignements détaillés. D’autre part, en l’absence de concurrence, ce prestataire n’est pas incité à améliorer la La participation partielle de l’État au capital des bureaux qualité des données, à fournir des services à valeur ajoutée d’information sur le crédit n’est pas très courante, mais ou à offrir des prix plus intéressants. a pu être observée dans certains marchés, dès lors que la participation de l’État au capital contribue à stimuler la Les industries compétitives du credit reporting sont plus confiance des investisseurs privés. Par exemple, le Credit courantes dans les marchés d’envergure capables d’accueillir Information Bureau (CRIB) du Sri Lanka a été créé sous la plusieurs fournisseurs de service de credit reporting. Aux États- forme d’un partenariat public-privé dans lequel la banque Unis par exemple, la consolidation opérée dans l’industrie centrale détenait à l’origine 49% du capital; aujourd’hui, des services financiers au cours des 20 à 30 dernières années elle n’en détient plus que 19%55. En Inde, la State Bank of a permis à trois bureaux d’information sur le crédit d’opérer India et la Housing Development Finance Corporation Ltd. en même temps et d’entrer en concurrence en termes de (HDFC) étaient actionnaires majoritaires (40% chacune) différentiation des produits et services proposés. En Afrique du Credit Information Bureau (India) Ltd. (CIBIL) lors de du Sud, les trois grands bureaux d’information sur le crédit sa création en 2006. À cette époque, Dun & Bradstreet et disposent d’informations fournies par le même groupe de TransUnion détenaient les 20% restants (10% chacune)56. banques, mais ils entrent en concurrence pour la qualité Au fil du temps, d’autres banques sont devenues actionnaires de l’information et la valeur ajoutée des services qu’ils 55 Ibid. 56 Credit Information Bureau (India) Ltd. (CIBIL), Voir http://www.cibil.com/web/promoters.htm. 31 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas Table 2.1: Comparaison des structures du capital des bureaux d’information sur le crédit Entité dont le capital est Entité commerciale dont le Entité commerciale sans Association de détenu par l’État capital est détenu participation des prêteurs à but (partiellement ou en par les prêteurs prêteurs au capital non lucratif totalité) Avantages • Souvent la seule solution • Pas de conflits d’intérêts • Stimule la confiance pour créer un bureau dans la gestion du secteur privé, des d’information sur le crédit créanciers et des et obtenir des prises de partenaires techniques. participation des prêteurs • Le soutien des prêteurs • La perspective commerciale implique un engagement assure l’innovation et un fort et assure la viabilité service de haute qualité de l’agence • Les partenaires techniques • Large couverture du améliorent la solvabilité marché possible. du bureau d’information sur le crédit • La perspective commer- ciale assure l’innovation et un service de haute qualité Inconvénients • Des conflits d’intérêt • En général, les banques ne • Incitations limitées à • L’État, en sa qualité possibles lorsque les sont pas disposées à part- innover d’actionnaire, en proie actionnaires existants ager les données si elles ne à des conflits d’intérêt s’opposent à l’entrée participent pas au capital entre la fonction de de nouveaux prêteurs de l’agence. surveillance et la fonction dans l’agence ou à d’actionnaire. l’introduction de nouveaux services. • Processus décisionnel • Capital insuffisant. • Qualité de service ralenti en raison de généralement la nécessité de faire inférieure à celle concorder les points d’une entité de vue divergents des commerciale nombreux actionnaires. • Lenteur du processus • Obstacles à l’entrée de décisionnel. nouveaux prestataires et de nouveaux membres. Exemples • CRIF (Italie) • Equifax (États-Unis, • Option courante • Sri Lanka Espagne) en Amérique latine, • CIG (Islande) • Thaïlande où les chambres • Experian (États-Unis, • SCHUFA (Allemagne) de commerce • Émirats arabes unis Royaume-Uni) • Serasa (Brésil) gèrent des listes de • TransUnion (États-Unis) débiteurs défaillants. • SIMAH (Arabie saoudite) • Compuscan (Afrique du Sud) • Datacheck (Pakistan) Source: IFC 2012. 32 Données de base sur le credit reporting fournissent. Parmi les autres pays dotés d’une industrie du réglementées (France et Banque centrale des États de credit reporting compétitive, on citera notamment le Chili, l’Afrique de l’Ouest en Afrique de l’Ouest). l’Inde, l’Italie et le Royaume-Uni. Par contre, l’Allemagne, l’Autriche et la plupart des autres pays européens plus petits Les bureaux d’information sur le crédit et les centrales ne disposent que d’un bureau d’information sur le crédit des risques ne s’excluent en aucun cas mutuellement et majeur. coexistent dans plusieurs pays. Dans de telles situations, les centrales des risques permettent généralement d’aider Si le nombre de bureaux d’information sur le crédit varie les organismes de surveillance financière chargés de la en fonction des besoins de chaque pays, la plupart des pays surveillance prudentielle et du contrôle des risques, et ne disposent que d’une seule centrale des risques. Dans fournissent des rapports de crédit détaillés aux institutions certains cas, la centrale des risques est divisée en différentes financières réglementées en retour. Dans une large mesure, bases de données, couvrant les données sur les particuliers les bureaux d’information sur le crédit soutiennent les et les entreprises (comme en Belgique et en Tunisie); besoins des créanciers financiers et non financiers en des bases de données distinctes pour les informations matière de credit reporting et fournissent des informations positives et négatives (en Algérie); ou des bases de données sous forme de statistiques à l’organisme de supervision ou à séparées utilisées à des fins de supervision monétaire et de la centrale des risques afin de prêter assistance à la fonction fourniture de rapports de crédit aux institutions financières de surveillance prudentielle (comme au Kenya, en Ouganda et en Afrique du Sud). 33 CHAPITRE 3 Credit reporting relatif aux micro-, petites et moyennes entreprises L ’élargissement de l’accès au financement aux microfinancement. Toutefois, les PME relèvent souvent du consommateurs issus de ménages à bas revenus et aux marché intermédiaire pour les prêteurs - trop grosses pour MPME est inscrit au programme de développement la microfinance traditionnelle, mais trop petites pour les de la majorité des marchés émergents. La microfinance banques classiques. se définit dans ses grandes lignes comme la fourniture de services financiers à des clients à bas revenus, y compris aux consommateurs et aux travailleurs indépendants qui, 3.1 Microfinance traditionnellement, n’ont pas accès aux services bancaires et services associés. Elle est considérée comme un mécanisme Au cours des cinq à dix dernières années, la microfinance important de l’élargissement de l’accès au financement, a rapidement progressé, stimulée en partie par la puisqu’elle sert essentiellement des clients à bas revenus, reconnaissance de sa valeur en tant qu’outil de développement qui sont souvent des travailleurs indépendants et qui au niveau international et par sa promotion par les pouvoirs travaillent à domicile. Ces personnes sont propriétaires de publics, les institutions de développement internationales micro-entreprises telles que des petits magasins de vente, et les investisseurs à vocation sociale. On estime que de vente de rues, de production artisanale et d’offre de le nombre d’emprunteurs servis par les institutions de services. Dans les zones rurales, les micro-entrepreneurs microfinance (IMF) est compris entre 120 et 190 millions58. ont souvent de petites activités génératrices de revenus, Les IMF peuvent être des institutions enregistrées de comme la transformation des aliments et le commerce; type organisations non gouvernementales (ONG) et certains d’entre eux sont exploitants agricoles57. Ces clients coopératives, ou de petites organisations à but non lucratif, disposent généralement de dossiers professionnels informels et ne sont que l’une des entités à proposer des services de ou n’en n’en possèdent pas, n’ont pas de garantie et n’ont microfinancement. Aux IMF viennent s’ajouter un grand pas accès au marché formel des crédits. nombre de prêteurs commerciaux et de sociétés de prêts aux particuliers, qui se positionnent en aval et proposent des Le financement des petites et moyennes entreprises (PME) produits de microfinancement, un changement qui met en se distingue de la microfinance à deux égards: tout d’abord, avant l’immense potentiel de ce segment du marché pour il couvre un éventail plus large d’entrepreneurs; ensuite les les prêteurs commerciaux. Le modèle économique de la PME sont souvent de plus grande envergure et présentent microfinance est conçu pour s’adapter aux préférences de par conséquent pour les prêteurs une exposition au risque financement de clients et entrepreneurs à bas revenus grâce plus importante que les clients du microfinancement. au recours à des prêts d’un montant réduit et d’une courte Les PME nécessitent le suivi d’un processus d’évaluation durée, remboursables en plusieurs versements. du crédit plus approfondi que pour les clients du 57 Microfinance Gateway., voir http://www.microfinancegateway.org/p/site/m/template.rc/1.26.12263/#1. 58 Lyman et al., 2011. 35 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas Au cours de ces années de croissance rapide, du début des les pays où les bureaux d’information sur le crédit ou années 2000 aux environs de 2008, la microfinance a joui centrales des risques déclaraient recueillir des informations d’une bonne réputation en raison de la qualité de ses actifs auprès des micro-prêteurs, il s’agissait des plus gros micro- et de ses faibles taux de défaillance. Mais depuis trois à prêteurs réglementés, ignorant toujours la majorité de ceux quatre ans, la qualité des portefeuilles de microfinance s’est accordant des prêts à la base de la pyramide60. détériorée partout dans le monde, la valeur des portefeuilles à risque s’étant accrue. Plusieurs facteurs ont contribué à Un fournisseur de service de credit reporting répondant cette détérioration, comme des systèmes et mesures de aux besoins des micro-prêteurs leur apporte les bénéfices contrôle inadéquats de la gestion du risque, les faiblesses suivants: de l’organisation interne et une croissance excessive dans • De meilleures méthodes de gestion du risque, car le des contextes géographiques limités, combinés à des partage des informations de crédit réduit l’incertitude du pratiques de prêt malsaines qui ont affecté les incitations prêteur quant aux engagements de l’emprunteur, tout en au remboursement et comportements associés de protégeant ce dernier contre le surendettement. l’emprunteur. Tous ces facteurs ont eu pour conséquence un surendettement, comme ont pu en témoigner plusieurs • Une réduction considérable des coûts car les prêteurs marchés tels que la Bosnie-Herzégovine, le Cambodge, peuvent rapidement évaluer les emprunteurs. l’Égypte, l’Inde, le Maroc et le Pakistan59. • Une augmentation des volumes de prêts dans le temps grâce à l’automatisation des décisions d’octroi de crédit. La recherche de solutions à cette crise a permis de mettre en avant le rôle essentiel que pouvait jouer le credit reporting • La promotion du comportement responsable de pour éviter ou atténuer les risques de surendettement et de l’emprunteur car les clients du prêteur sont sensibilisés à défaillance des emprunteurs. Bien que le credit reporting l’utilisation du credit reporting et aux bénéfices que leur ne puisse à lui seul engendrer une discipline de crédit dans procurent de bons antécédents de crédit. un marché, ni compenser des critères d’octroi de crédit inadéquats, il peut améliorer les capacités des micro-prêteurs La microfinance a été intégrée au domaine de compétences à débloquer des prêts et à gérer le risque de crédit, et incite du credit reporting par le biais de différentes méthodes. dans une très large mesure les emprunteurs à rembourser Dans certains cas, les bureaux d’information sur le crédit leurs crédits. ont développé leur base de données afin d’y inclure les données de paiement associées aux particuliers disposant Dans le passé, les fournisseurs de service de credit reporting de bas revenus (et ont développé leurs bases de sujets sur servaient le secteur bancaire traditionnel et le secteur des lesquels les données sont collectées et leurs bases de clients prêts aux particuliers, écartant les clients à bas revenus et les afin d’inclure les données des IMF); dans d’autres cas, les MPME des infrastructures de credit reporting. Les produits centrales des risques ont intégré des micro-prêteurs non de credit reporting ont été développés pour des prêteurs plus bancaires; et dans d’autres cas encore, des bases de données traditionnels, comme les banques commerciales, conçus de clients spécifiques aux IMF ont été créées. Chacune de pour octroyer des crédits d’un montant plus élevé – et ces méthodes est brièvement décrite ci-dessous: associés à de plus longues durées et à des remboursements moins fréquents – que les prêts aux MPME. Les micro- Bureaux d’information sur le crédit: Les bureaux prêteurs ne disposaient généralement pas des données d’information sur le crédit recueillent un large éventail requises pour compléter les bases de données des d’informations sur la situation financière et la solvabilité informations de crédit, et des efforts et des dépenses d’un emprunteur, ainsi que des informations émanant importants étaient nécessaires pour créer les infrastructures d’institutions non financières et d’IMF. Si les individus et la capacité requises pour recueillir ces données. Dans à bas revenus peuvent ne pas disposer d’informations 60 Ibid. 36 Credit reporting relatif aux micro-, petites et moyennes entreprises officielles relatives au salaire et autres antécédents bancaires, généralement pas soumis aux exigences applicables au ils disposent de relevés d’eau et d’électricité ou de relevés de credit reporting. Dans certains pays, les centrales des risques services de télécommunications ainsi que d’antécédents de appliquent toujours des seuils aux valeurs des prêts devant paiement auprès d’autres prêteurs, tels que des détaillants être rapportés, impliquant que les micro-prêts d’un montant et des IMF. Les bureaux d’information sur le crédit peu élevé ne sont pas saisis par ces centrales. Néanmoins, peuvent recueillir ces informations, les rassembler et les dans de nombreux pays, la supervision et la réglementation communiquer aux micro-prêteurs à différentes fins, comme des micro-prêteurs sont renforcées, notamment à la lumière pour indiquer la solvabilité de l’emprunteur, évaluer le de la récente vague de crises ayant affecté ce secteur, un risque qui lui est associé, vérifier son identité, recouvrir des plus grand nombre de micro-prêteurs étant officiellement créances et contrôler la fraude. Les bureaux d’information contrôlé par les organismes de réglementation, ce qui sur le crédit proposent la couverture la plus importante permet d’améliorer leurs chances d’être intégrés au système qui soit et sont en position d’offrir une large gamme de partage des informations de crédit. d’informations aux IMF. Base de données de clients spécifiques aux IMF: Dans En Inde, un projet de bureau d’information sur le crédit certaines situations, des bases de données de clients pour les IMF a été lancé en juin 2009 par l’intermédiaire spécifiques aux IMF sont produites en l’absence de tout de l’IFC et de sponsors locaux travaillant en étroite cadre ou de toute structure formelle permettant le partage collaboration avec les bureaux d’information sur le crédit des informations de crédit entre les IMF et leurs clients. déjà en place. À la fin de l’année 2011, environ 45 IMF Généralement, ces bases de données sont d’une envergure rendaient compte aux bureaux d’information sur le crédit, limitée et tendent à couvrir seulement les informations et près de 55 millions de dossiers de clients avaient été négatives concernant les clients des IMF. Elles n’incluent téléchargés. À l’heure actuelle, l’accent est davantage pas d’informations fournies par d’autres prêteurs éventuels mis sur l’augmentation de la portée des IMF rendant de ces clients, ne donnant ainsi qu’une image fragmentée compte aux bureaux d’information sur le crédit, sur une des antécédents de crédit de l’emprunteur. Celles-ci sont utilisation plus importante des informations de crédit et la cependant générées afin de répondre à un besoin spécifique à sensibilisation des clients eu égard au credit reporting (voir un moment précis et évoluent généralement au fil du temps l’étude de cas sur l’Inde à la section 7.4 du chapitre 7 ci- pour devenir des fournisseurs de service de credit reporting après). En Égypte, au Maroc et au Népal, des discussions complets, tel que cela a pu être le cas de Sin Riesgos, au sont actuellement en cours pour relier les IMF aux bureaux Nicaragua61 et du système FINRURAL en Bolivie (avant d’information sur le crédit existants. Au Bangladesh, l’IFC qu’il ne soit intégré au bureau d’information sur le crédit travaille avec une association regroupant des institutions de Infocred). microfinance en vue de soutenir le credit reporting relatif aux IMF. La solution la plus probable consistera en un bureau répondant spécifiquement aux besoins des IMF et supervisé 3.2 Progrès régionaux en matière par l’Autorité de réglementation du microcrédit du pays. de credit reporting propre à la microfinance Centrales des risques: Les centrales des risques obligent généralement les institutions financières réglementées, Le secteur de la microfinance en Afrique subsaharienne y compris les micro-prêteurs réglementés, à fournir des connaît une croissance rapide, comptant plus de 700 informations de crédit et à se conformer. Par conséquent, IMF, 5,3 millions d’emprunteurs actifs et un portefeuille les micro-prêteurs qui ne sont pas réglementés ne sont de prêts bruts de 7,2 milliards de dollars des États-Unis62. 61 Ibid. 62 Estimations MixMarket pour septembre 2012. Basé sur les données fournies à MixMarket par 31 pays. Voir http://www.mixmarket.org/mfi/region/Africa. 37 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas Cependant, le credit reporting dans le secteur de la Le partage des informations est cependant fragmenté car il microfinance en est toujours au stade embryonnaire car existe une agence distincte pour les prêteurs commerciaux63. les systèmes d’information sur le crédit en général (même pour les prêteurs classiques) sont relativement récents et Comme il peut être observé, le secteur de la microfinance n’ont pas encore atteint leur maturité. L’Afrique du Sud est reste confronté à des obstacles substantiels dans une large l’unique exception, avec un système d’information sur le partie de l’Afrique, notamment en matière de capacité crédit propre aux IMF relativement sophistiqué. Une partie comme la connectivité, l’absence de cadres propices et des défis auxquels les prêteurs participant aux systèmes la fragmentation. Les IMF sont également réticentes à d’information sur le crédit ont à faire face est décrite partager des données concernant leurs clients, tant avec ci-dessous. d’autres IMF qu’avec des prêteurs classiques, car elles craignent que leurs meilleurs clients ne soient récupérés Au Mozambique, la banque centrale tient un registre de tous par la concurrence. En raison de ces défis, les fournisseurs les prêts, y compris des prêts de microfinancement, qui est mis de service de credit reporting qui viennent d’arriver sur le en ligne et à la disposition des IMF moyennant cotisation. Mais marché ne considèrent pas les IMF comme un segment de la qualité des informations fournies n’est pas optimale et n’est marché attractif par rapport au secteur bancaire formel et pas adaptée aux IMF situées en zone rurale disposant d’une aux autres fournisseurs et utilisateurs de données comme les connectivité limitée. Au Rwanda, le bureau d’information télécommunications et entreprises de services publics. sur le crédit recueille des données et les communique aux IMF réglementées moyennant cotisation. Les IMF doivent La région de l’Asie de l’Est et du Pacifique (AEP) comptait déclarer les prêts excédant un certain montant (plus de 300 en 2011 plus de 400 IMF, 14,9 millions d’emprunteurs dollars) au bureau. En Ouganda, le bureau d’information sur actifs et un portefeuille de prêts bruts de 36,9 milliards64. le crédit sert le secteur réglementé de la microfinance, mais Dans les îles du Pacifique, quatre pays seulement (Fidji, exclut un grand nombre de créanciers informels servant le Papouasie-Nouvelle-Guinée, Tonga et Vanuatu) disposaient marché de la microfinance. Dans d’autres pays, comme le de bureaux d’information sur le crédit, tous créés dans les Nigeria et la République-Unie de Tanzanie, le cadre juridique 10 dernières années. permet la participation de fournisseurs de services de microfinance réglementés à des systèmes d’information sur À Fidji et en Papouasie-Nouvelle-Guinée, certaines IMF ont le crédit. En République-Unie de Tanzanie, aucun prestataire rejoint les bureaux d’information sur le crédit; et à mesure de services n’est en place à l’heure actuelle, et au Nigeria, des que les nouveaux bureaux créés à Tonga et à Vanuatu se lacunes présentes dans le cadre juridique entravent le bon développent, les IMF devraient en devenir membres. fonctionnement des bureaux d’information sur le crédit. Au Ghana, bien que certains bureaux soient opérationnels, En Asie de l’Est, à l’exclusion des îles du Pacifique, le les fournisseurs de microcrédit ne sont pas contraints d’y credit reporting propre à la microfinance reste un nouveau participer et évitent d’y participer en raison des coûts élevés concept qui est observé uniquement au Cambodge, qui a associés à une telle participation. Madagascar dispose d’un lancé un bureau privé en mars 2012. Les IMF réglementées bureau d’information sur le crédit destiné aux institutions de doivent, selon la loi, fournir des informations sur tous leurs microfinance, qui communique gratuitement des données. prêts au bureau d’information sur le crédit; elles doivent Les IMF, notamment les plus petites, se trouvent confrontées également demander un rapport de crédit pour chaque à des contraintes de compte rendu des informations en nouvelle demande de prêt ou renouvellement de service raison des problèmes d’infrastructures et de connectivité. existant, quel que soit le montant du prêt. Les IMF de 63 Economist Intelligence Unit, 2012. 64 Basé sur les données de MixMarket pour 12 pays ayant fourni des informations en 2011; voir http://www.mixmarket.org/mfi/region/ East%20Asia%20and%20the%20Pacific. 38 Credit reporting relatif aux micro-, petites et moyennes entreprises très petite envergure et non réglementées n’ont pas encore Le credit reporting propre à la microfinance pourrait rejoint le bureau d’information sur le crédit. être davantage renforcé dans la région grâce à la mise en place d’une réglementation explicite applicable aux IMF, La région de l’Europe de l’Est et de l’Asie centrale permettant à celles-ci de participer au système d’information (EEAC) présente un petit marché de la microfinance sur le crédit, à des investissements plus importants dans les servi par plus de 400 IMF, comptant plus de 2,3 millions plate-formes technologiques destinées aux IMF, afin de d’emprunteurs actifs et un portefeuille de prêts bruts de leur permettre de rendre compte de leurs informations de 8,8 milliards de dollars des États-Unis en 201165. Le secteur crédit, au développement des capacités des IMF afin de de la microfinance de cette région s’est trouvé confronté à leur permettre d’utiliser les informations de crédit à des fins des défis considérables au cours des cinq dernières années, d’octroi de crédit et de gestion du risque, et en encourageant notamment en Asie centrale où le surendettement est devenu les prestataires de services à fournir des produits davantage problématique, en partie du fait de l’absence de mécanismes spécifiques aux IMF. de gestion systémique du risque, du manque d’informations dont disposent les fournisseurs de service de credit reporting La région du Moyen-Orient et de l’Afrique du Nord (centrales des risques et bureaux d’information sur le crédit) (MENA) dispose d’un marché de la microfinance de moins et du manque d’efficacité de la supervision. Une partie des grande ampleur que d’autres régions, plus de 800 IMF défis auxquels fait face le credit reporting dans ce secteur est servant 1,1 million d’emprunteurs, avec un portefeuille de décrite ci-dessous. prêts brut d’un montant de 901,3 milliards de dollars des États-Unis66. Du fait des changements politiques survenus En Arménie, les IMF rendent compte au bureau dans ces régions, notamment en Égypte, en République d’information sur le crédit privé, ce dernier leur fournissant du Yémen et en Tunisie, une augmentation des prêts non des services. Bien que bon nombre de fournisseurs de productifs a pu être observée. Sur les 20 pays que compte service de credit reporting (comme en Bosnie-Herzégovine, la région MENA67, seuls six sont dotés d’un bureau au Kirghizistan et en Moldavie) recueillent également d’information sur le crédit ou d’une centrale des risques. des informations auprès du secteur de la microfinance, La majeure partie d’entre eux ne sert que des institutions la couverture est restreinte et la qualité des données reste financières réglementées, des banques pour l’essentiel. problématique. En Azerbaïdjan, les IMF réglementées Récemment, l’Égypte, la Tunisie, le Maroc et la Jordanie, sont contraintes de communiquer leurs informations de entre autres, ont pris des mesures visant à intégrer les IMF à crédit aux centrales des risques et partagent également ces leurs systèmes d’information sur le crédit formels. informations avec les bureaux d’information sur le crédit de manière volontaire. Au Kirghizistan, les IMF participent En Égypte, I-Score (le bureau d’information sur le crédit aux activités du bureau, mais cette participation n’est pas égyptien) et l’Egyptian Microfinance Network (qui obligatoire et la qualité des données reste problématique. représente les IMF en Égypte) travaillent en partenariat en Le Tadjikistan a mis en place un bureau d’information sur vue d’intégrer les données des IMF à la base de données le crédit privé qui, une fois opérationnel, recueillera des d’I-Score, qui inclut déjà des informations de crédit informations auprès des fournisseurs de microcrédit. d’institutions financières réglementées et non réglementées. Il s’agit d’un accord conclu après qu’I-Score a réalisé un test pilote en utilisant des échantillons de données fournies 65 Basé sur les données de MixMarket pour 20 pays ayant fourni des informations en 2011; voir http://www.mixmarket.org/mfi/region/ Eastern%20Europe%20and%20 Central%20Asia. Basé sur les données de MixMarket pour 10 pays ayant fourni des informations en 2011; voir http://www.mixmarket.org/mfi/region/ 66 Middle%20East%20and%20 North%20Africa. 67 La région MENA, telle que définie par IFC, se compose des pays suivants: l’Afghanistan, l’Algérie, l’Arabie saoudite, le Bahreïn, la Cisjordanie et Gaza, l’Égypte, les Émirats arabes unis, l’Irak, la Jordanie, le Koweït, le Liban, la Libye, le Maroc, Oman, le Pakistan, le Qatar, la République du Yémen, la République islamique d’Iran, la Syrie et la Tunisie. 39 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas par des IMF. Les résultats obtenus indiquaient une forte Tout comme les autres régions, la région MENA se trouve proportion de crédits croisés entre les micro-prêteurs et les confrontée à son lot d’obstacles à surmonter pour intégrer banques et, dans une large mesure, au sein du secteur du les IMF au système d’information sur le crédit. Les obstacles microcrédit à proprement parler. Ces résultats ont encouragé couramment observés sont notamment la mise en place de les IMF à partager les informations de crédit relatives à leurs cadres juridiques et réglementaires favorables au partage clients (pour une discussion détaillée du modèle d’I-Score, des données par les IMF, les contraintes auxquelles les consulter l’étude de cas sur l’Égypte au chapitre 7 ci-après). IMF se trouvent confrontées en termes de ressources, les infrastructures de télécommunications et les problèmes de Un programme pilote similaire a été entrepris au Pakistan. connexion à l’Internet. Les IMF sont réticentes à partager Sous la direction du Pakistan Microfinance Network leurs données de crainte de perdre leurs meilleurs clients. (qui se concentre sur le marché de la microfinance à La fixation du prix est un facteur de poids dans la décision Lahore), 15 IMF ont soumis des donnés à l’un des bureaux d’une IMF de participer ou non à un système d’information d’information sur le crédit privés du Pakistan. Le projet sur le crédit. Les bureaux tendent à facturer aux micro- pilote a été une réussite, les IMF indiquant qu’il leur prêteurs les mêmes prix qu’ils factureraient normalement avait été bénéfique, notamment par la réduction des coûts aux banques ou autres prêteurs d’envergure pour des associés à l’octroi de prêts et la réduction du nombre de produits qui ne sont pas parfaitement conçus pour répondre prêts non productifs. Il a donc été décidé de reproduire ce aux besoins des IMF, et font ainsi fuir des micro-prêteurs programme à l’échelle du pays. Cette initiative devrait en qui pourraient être des clients potentiels. Des discussions définitive aider les IMF à développer leur capacité à prendre entre les fournisseurs de service de credit reporting, les de meilleures décisions en termes d’octroi de prêts, leur micro-prêteurs et les organismes de contrôle (comme cela permettant de disposer de portefeuilles plus sains, ce qui a été le cas au Maroc et en Égypte) contribuent à réduire le devrait par conséquent permettre au Pakistan de disposer fossé en termes d’objectifs entre fournisseurs de service de d’un marché de la microfinance plus inclusif et plus credit reporting d’une part, et micro-prêteurs de l’autre. équilibré en termes de risques. L’Asie du Sud constitue le marché de la microfinance Au Maroc, toutes les IMF doivent fournir chaque mois le plus important pour les emprunteurs du secteur de la des données au bureau d’information sur le crédit privé. microfinance, comptant 75 % des emprunteurs du secteur Mais le coût de l’accès aux rapports du bureau a été cité de la microfinance, soit 74 millions d’emprunteurs. L’Inde comme étant prohibitif pour stimuler l’adhésion des IMF et le Bangladesh constituent les plus grands marchés de au système. Avant que le bureau ne soit créé, les IMF de la microfinance en Asie du Sud.68 Les principaux défis moindre envergure avaient formé un réseau, le Réseau de associés au développement de systèmes d’information la Microfinance Solidaire, afin de partager des informations sur le crédit propres à la microfinance en Asie du Sud entre elles. Le Réseau de la Microfinance Solidaire a sont identiques à ceux rencontrés dans d’autres régions, contribué au développement d’un format de partage des notamment l’insuffisance des capacités des IMF (systèmes données commun avec le bureau (une fois celui-ci créé), et technologies), les problèmes de qualité des données ce qui a permis également de récupérer les informations du (c’est-à-dire des informations d’identification inadéquates et bureau par l’intermédiaire de la banque centrale. Les trois des informations incomplètes), des problèmes de connectivité principales IMF disposent déjà de connexions entre unités et d’infrastructures, d’accessibilité des produits de centrales. La banque centrale a joué un rôle important dans credit reporting pour les IMF, l’absence de structure juridique la facilitation des négociations sur la fixation des prix entre et réglementaire favorable et des obstacles d’ordre politique. les bureaux et les IMF. En Inde, la crise de la microfinance qui a touché l’Andhra Pradesh en 2010 a déclenché l’élan nécessaire à l’agenda 68 Mix Market, 2012. 40 Credit reporting relatif aux micro-, petites et moyennes entreprises relatif au credit reporting propre à la microfinance, qui avait consultent des bureaux dans une tentative de contrôle de déjà commencé à prendre forme dans le courant de l’année la qualité du portefeuille et, indirectement, de contrôle du 2010. En mai 2010, deux des quatre bureaux d’information surendettement potentiel. Le marché du credit reporting sur le crédit agréés en Inde ont commencé à fournir des pour la microfinance reste cependant fragmenté, les deux services de credit reporting aux institutions de microfinance bureaux ne partageant actuellement pas leurs données, bien et comptaient 67 millions de comptes de prêts à la fin de que des récents changements opérés au niveau réglementaire cette même année (voir l’étude de cas sur l’Inde à la section visent à résoudre ce problème. 7.4 du chapitre 7 ci-après). Des efforts sont en cours pour développer un système d’information sur le crédit destiné aux institutions de microfinance au Bangladesh, mais ceux- 3.3 Financement des petites et ci sont encore loin de porter leurs fruits. moyennes entreprises70 La région Amérique latine et Caraïbes (ALC) dispose L’accès au financement constitue un obstacle majeur au d’un important marché de la microfinance, plus de 500 développement et à la croissance des PME, notamment IMF servant 18,1 millions d’emprunteurs, et disposant sur les marchés émergents. Dans les premiers temps, les d’un portefeuille de prêts bruts s’élevant à 27,7 milliards PME sont souvent financées en interne par les économies de dollars des États-Unis69. De toutes les régions, la région ou les gains réalisés par leurs propriétaires. Mais une d’Amérique latine et Caraïbes est la plus avancée en termes croissance soutenue nécessite généralement un financement de système d’information sur le crédit propre au marché de externe. Une étude de la Banque mondiale réalisée en la microfinance. 200371 étudiant les données fournies par 5 000 entreprises réparties dans 51 pays est arrivée à la conclusion que dans L’Équateur, la Bolivie et le Pérou sont largement connus les pays qui ne disposaient pas de bureaux d’information pour leurs systèmes d’information sur le crédit progressifs sur le crédit, 49% des petites entreprises faisaient état de intégrant des informations sur les secteurs réglementés contraintes de financement significatives, par opposition à et non réglementés de la microfinance. Le modèle de 27% dans des pays disposant de bureaux d’information sur l’Équateur (voir l’étude de cas sur l’Équateur à la section le crédit. Toujours selon cette étude, dans les pays disposant 7.1 du chapitre 7 ci-après) a été appliqué dans d’autres de bureaux d’information sur le crédit, la probabilité qu’une pays. Les récents changements survenus dans le marché du petite entreprise obtienne un prêt bancaire était de 40% credit reporting en Équateur tendent cependant à saper contre 28% dans les pays ne disposant pas de bureaux l’efficacité du système. d’information sur le crédit. Selon une étude plus récente de la Banque mondiale basée sur des données de 99 pays en Au Mexique, les services de credit reporting aux IMF sont développement, les petites entreprises contribuent dans une fournis par le biais de deux bureaux d’information sur le large mesure à l’embauche et à la création d’emplois, mais la crédit. Bien que cela ne soit pas rendu obligatoire par la hausse de leur productivité est moins importante que celle loi, les bailleurs de fonds des institutions de microfinance des plus grandes entreprises en raison des infrastructures exigent de plus en plus de ces institutions qu’elles financières et des cadres réglementaires inadéquats Basé sur les données de MixMarket pour 21 pays ayant fourni des informations en 2011; voir http://www.mixmarket.org/mfi/region/ 69 Latin%20America%20and%20 The%20Caribbean. 70 Le présent guide traite essentiellement des systèmes d’information sur le crédit. Par conséquent, la discussion de cette section aborde les meilleures pratiques en matière de mise en place et de développement de systèmes d’information sur le crédit en vue d’améliorer l’accès des PME au financement. Pour mieux comprendre le financement des PME, consulter Le guide des services bancaires aux PME, IFC 2010. Il est également recommandé de consulter le SME Finance Forum lancé par IFC et visant à servir de plate-forme de partage des connaissances sur les données et la recherche, et les meilleures pratiques liées aux PME, à l’adresse suivante: www.smefinanceforum.org. 71 Love et al., 2003. 41 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas (entre autres obstacles); elles ont donc demandé aux autorités Le sous-groupe dédié au Financement des PME du G-20 et d’élaborer des politiques afin de surmonter ces défis72. le Partenariat global pour l’inclusion financière ont publié un rapport en 201174 qui identifie plusieurs problèmes liés Dans le passé, les petites entreprises qui souhaitaient aux politiques limitant l’accès des PME au financement, emprunter constituaient un marché difficile à servir en l’un d’entre eux, et non des moindres, étant la faiblesse raison du coût traditionnellement élevé de l’évaluation des systèmes d’information sur le crédit. Au nombre des subjective de leur solvabilité. Les finances personnelles du recommandations du rapport en matière de développement propriétaire de la PME se confondent souvent à celles de du financement des PME et de création d’un cadre favorable l’entreprise, une distinction qui n’est pas immédiatement à ces dernières, il faut noter: visible aux prêteurs. En raison de la difficulté à évaluer la • L’élaboration de diagnostics et de stratégies spécifiques solvabilité des PME, les prêteurs tendent à adopter des au pays mesures protectives, comme l’application de taux d’intérêts plus élevés, la demande de garanties substantielles ou le refus • Le développement d’un cadre juridique et réglementaire systématique opposé aux demandes d’emprunt des PME. favorable Aux États-Unis, Wells Fargo a tenu lieu de pionnier en • Le renforcement des infrastructures financières adaptant les technologies du crédit à la consommation pour (notamment les systèmes d’information sur le crédit, les les appliquer aux petites entreprises dans les années 90. Selon transactions garanties et les systèmes de paiement) cette société, les antécédents de crédit à la consommation du propriétaire de l’entreprise s’avéraient très prédictifs de • La mise en place de mécanismes de soutien de l’État la solvabilité de cette entreprise. Les innovations dans le efficaces secteur du crédit aux petites entreprises ont depuis lors été • Le développement de sources de données cohérentes et largement adoptées dans les pays développés et commencent fiables sur les finances des PME aussi à intéresser les marchés en développement. • Le développement de la capacité des institutions financières afin de leur permettre d’assister les PME. Aux États-Unis, ce n’est qu’en 2002 qu’un consortium de l’industrie a lancé un système d’information sur le crédit sur les petites entreprises. Plusieurs bureaux d’information 3.4 Systèmes d’information sur le sur le crédit sur les marchés émergents en Arabie saoudite, en Inde, en Thaïlande et en Turquie intégraient l’offre de crédit et transactions sécurisées produits de credit reporting sur les petites entreprises à leurs Comme il a été identifié à la section 3.3 ci-dessus, les défis business plans dès le début afin d’éviter les erreurs commises associés aux crédits octroyés au segment des PME incitent par leurs homologues plus développés. À Singapour, les prêteurs à imposer des exigences de garanties sévères aux un bureau d’information sur le crédit dédié aux PME PME afin de garantir leurs prêts. Les prêteurs et les PME a été créé en 2002 et est devenu opérationnel en 2005, qui empruntent se trouvent cependant dans une situation devenant ainsi l’un des premiers bureaux d’information sur délicate en termes de souscription de crédits couverts par le crédit de la région à recueillir des données à la fois sur des garanties. Les deux principaux défis rencontrés sont les les consommateurs et les petites et moyennes entreprises suivants: (PME). En Inde, la première agence de notation du pays se concentrant essentiellement sur les MPME a été créée en • Dans la plupart des juridictions, la définition d’une 2005 afin d’améliorer le flux des crédits dans le secteur73. garantie implique généralement des immobilisations/ 72 Meghana et al., 2011. 73 Pour une discussion plus approfondie sur le bureau d’information sur le crédit dédié aux PME de Singapour et la SMERA en Inde, consulter Le guide des services bancaires aux PME, IFC, 2010, p. 34-36. 74 Partenariat global pour l’inclusion financière, 2011. 42 Credit reporting relatif aux micro-, petites et moyennes entreprises biens immobiliers comme les biens fonciers et aspect dépasse le champ du présent guide et n’est pas discuté immobiliers et ignore les actifs mobiliers les plus courants plus avant. des PME. Les actifs mobiliers comme les véhicules, l’équipement et le stock n’étant pas considérés comme Généralement, les registres de garanties ne recueillent des garanties formelles, les prêteurs ne sont pas prêts des informations que sur certaines catégories de biens à accorder des crédits couverts par de telles garanties. mobiliers ou immobiliers des emprunteurs. Néanmoins, Dans les économies émergentes, 78% du capital social les informations recueillies par les fournisseurs de service des entreprises sont généralement constitués d’actifs de credit reporting incluent les antécédents de crédit des mobiliers tels que des machines, de l’équipement emprunteurs ainsi que leurs comportements de paiement ou des créances, et seulement 22% de ce capital se antérieurs. En théorie, les informations portant sur un composent de biens immobiliers75. La plupart des PME emprunteur (antécédents de crédit, comportements de qui empruntent, et qui ne disposent pas d’un actif paiement antérieurs, hypothèques, biens immobiliers et plus élevé de garanties immobilières que mobilières, ne biens grevés par des privilèges) pourraient être recueillies par répondent pas aux exigences de garantie nécessaires pour un centre unique et être disponibles depuis un même centre. se voir accorder un crédit. Les prêteurs sont également Par conséquent, il existe des synergies potentielles entre les perdants, puisqu’ils sont dans l’incapacité de puiser dans fournisseurs de service de credit reporting et les registres de l’immense base d’emprunteurs que constituent les PME garanties. Des fournisseurs de service de credit reporting et les micro-emprunteurs disposant d’actifs mobiliers. plus matures disposant de bases de données développées et de plate-formes technologiques sophistiquées peuvent • La faiblesse des cadres juridiques et réglementaires intégrer des informations tirées des registres de garanties. applicables à l’utilisation de ces garanties peut constituer Ces prestataires pourraient également développer leur un défi pour les prêteurs lorsqu’il s’agit de recouvrir propre base de données de garanties et endosser la fonction des créances. Si les mécanismes d’exécution prévus par habituellement endossée par les registres de garanties. la loi sont médiocres ou inefficaces, les coûts encourus par les prêteurs pour recouvrir leurs créances en sont Les fournisseurs de service de credit reporting peuvent accrus. Confrontés à la possibilité de coûts plus élevés fournir un accès aux données d’un registre des garanties encourus par la recherche d’une voie de droit, que ce en créant et hébergeant un registre des garanties dans le soit par le biais du système judiciaire ou de processus cadre de leurs services à valeur ajoutée, ou en s’associant extrajudiciaires, les prêteurs peuvent choisir d’accorder à une base de données d’un registre des garanties, et en un crédit à des conditions défavorables aux PME et aux partageant ses ressources technologiques. Dans les marchés micro-clients souhaitant obtenir un prêt, ou même leur en développement, où les infrastructures techniques refuser tout octroi de prêt. et la capacité locale sont inadéquates pour soutenir le développement d’un fournisseur de service de credit Le premier problème peut être résolu en créant des registres reporting et d’un registre des garanties distincts, des solutions de garantie, des bases de données publiques enregistrant les conjointes sont susceptibles d’être mieux accueillies. participations dans des actifs ou la possession d’actifs. Les prêteurs peuvent consulter un registre afin de confirmer la possession d’actifs et s’assurer qu’une garantie spécifique fait Trois modèles peuvent être envisagés pour créer un service ou non l’objet de litiges. Le registre permet aux emprunteurs de credit reporting et un registre des garanties conjoints: potentiels d’établir la légitimité de leur garantie pour • Créer un fournisseur de service de credit reporting et garantir un prêt. Le second problème peut être résolu un registre des garanties au sein de la même institution en développant des cadres juridiques et réglementaires privée robustes visant à faciliter ces transactions garanties. Cet • Créer un partenariat public-privé 75 Safavian et al., 2006. 43 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas • Placer la fonction du fournisseur de service de credit sur le crédit, une unité de service public sous l’égide de la reporting et celle du registre des garanties sous la Banque populaire de Chine. responsabilité d’un unique organisme public comme la banque centrale. Les avantages que procurent des infrastructures conjointes sont que ces dernières permettent une utilisation plus efficace Une version du premier modèle est en cours de réalisation au des faibles ressources techniques et humaines, et permettent Sri Lanka, où le bureau d’information sur le crédit, Credit la mise en commun des services de rétablissement après Information Bureau (CRIB), est dans l’obligation légale de sinistres et des plans de continuité des activités. Mais les créer et de gérer le registre des biens mobiliers. L’IFC apporte différences entre les deux types de services doivent être une assistance technique au CRIB et au gouvernement afin prises en considération dans la création d’infrastructures de les aider à élaborer la législation appropriée, à créer le conjointes. Si les données dont disposent les fournisseurs registre des garanties et à développer le modèle économique de service de credit reporting sont privées et individuelles, adéquat afin de soutenir cette opération. les données contenues dans les registres de garanties sont en accès libre. Par conséquent, les différents types Une version du modèle de partenariat public-privé est d’infrastructures conjointes doivent inclure un mécanisme adoptée dans certains pays d’Amérique latine comme de gouvernance approprié permettant de s’assurer que la Colombie et le Salvador, où l’État a délégué certaines les deux bases de données restent distinctes tout en étant fonctions publiques, comme la création et la gestion du hébergées au sein d’une même infrastructure. Les contrats registre des garanties, à des institutions du secteur privé de niveaux de service conclus entre l’entité publique et (chambres de commerce). Un exemple de la troisième le fournisseur de service de credit reporting hébergeant le option est fourni par la Chine, où la centrale des risques et registre des garanties doivent être transparents. le registre des garanties sont gérés par le Centre de référence 44 CHAPITRE 4 Cadre juridique et réglementaire L e cadre juridique et réglementaire applicable au l’octroi du crédit et au crédit à la consommation, ainsi que credit reporting devrait être clair, prévisible, non de dispositions régissant la confidentialité et le secret de discriminatoire, équitable et respectueux des droits l’information concernant les particuliers et les entreprises. des consommateurs. Le cadre juridique et réglementaire Dans certains pays, des lois spécifiques applicables au devrait développer et intégrer des mécanismes efficaces credit reporting ont également été promulguées. Ces lois de résolution des conflits judiciaires et extrajudiciaires76. ont pour la plupart été élaborées au cours de la dernière Idéalement, le cadre juridique et réglementaire devrait décennie et se sont inspirées de la Fair Credit Reporting favoriser et promouvoir le développement de systèmes Act (1971) américaine77. D’autres pays ont adopté des d’information sur le crédit sécurisés, efficaces et fiables réglementations relatives au credit reporting, généralement tout en favorisant la concurrence sur le marché du crédit émises par les ministères des finances ou les banques et en protégeant les droits des consommateurs eu égard à centrales selon les pouvoirs qui leur sont attribués en vertu leurs informations personnelles. À mesure qu’il est reconnu du droit bancaire78. L’Union européenne et plusieurs autres que les systèmes d’information sur le crédit constituent pays européens réglementent l’industrie du credit reporting un élément essentiel du renforcement des infrastructures en vertu d’une législation générale sur la protection des financières et, en définitive, de l’accès aux financements, données, qui couvre non seulement les activités de credit les pays intensifient leurs efforts en vue de créer le cadre reporting, mais aussi d’autres relations et les transactions juridique et réglementaire idéal pour ces activités. concernant la gestion et l’échange de données79. Le cadre juridique applicable au credit reporting varie d’un Du fait que les centrales des risques couvrent généralement pays à l’autre et peut consister en une combinaison de lois les secteurs réglementés de l’octroi de prêts (secteurs applicables au credit reporting, de lois bancaires, de lois bancaires), leurs obligations en termes de fonctionnement sur la protection des données, de lois sur la protection des découlent des lois bancaires du pays. Les centrales des consommateurs, de réglementations relatives à l’équité de risques sont généralement supervisées par des banques 76 Banque mondiale 2011a, Principe général IV. 77 Des lois traitant spécifiquement du credit reporting existent dans le monde, et l’on citera par exemple: la Ley de Buros de Credito en Équateur; la Ley de Sociedades de Informacion Crediticia au Mexique; la loi sur les agences de collecte des antécédents de crédit en Moldavie; la loi suédoise sur les bureaux d’information sur le crédit; la loi n° 18 de 1990 du Sri Lanka, traitant des fournisseurs de service de credit reporting; la réglementation applicable aux fournisseurs de service de credit reporting en Inde; et la loi sur le credit reporting en Guyane. 78 On citera encore pour exemple le récent décret sur les activités liées aux informations de crédit au Vietnam, les réglementations applicables à une centrale des risques de crédit en Espagne (Circular 3/1995 de la Banque d’Espagne), les réglementations applicables à une centrale des risques de crédit en Italie (Circularo N 139, 1991 de la Centrale dei Rischi, Banque d’Italie), les réglementations sur les agences de notation du crédit et de credit reporting publiées par la Banque centrale d’Égypte, et les réglementations CN/27/G/2007 et CN/28/G/2007 publiées par la banque marocaine Al-Maghrib. 79 Des exemples peuvent en être observés dans les marchés émergents, et notamment en Amérique latine et en Europe de l’Est et centrale (par exemple en Argentine, au Chili, en Colombie, en Uruguay, en Bulgarie, en Moldavie et en Roumanie). 45 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas centrales qui se voient confier ce rôle en vertu du droit • Fournir des directives claires sur les types de données bancaire. À l’inverse, les bureaux d’information sur le pouvant être recueillis et les utilisations autorisées de leur crédit sont généralement couverts par des lois spécifiques partage au credit reporting et/ou des lois relatives à la protection • Fournir des directives sur les obligations de sécurité des des données, et sont souvent réglementés par les banques données, les durées de conservation des données et autres centrales ou autres organismes de contrôle financier. Les questions de conformité marchés de credit reporting se développant pour inclure différents types de fournisseurs de données (comme les • Fixer les droits des consommateurs et fournir un cadre institutions de microfinance, les fournisseurs de services aux préoccupations des consommateurs concernant les de télécommunications et les prestataires de services données de crédit publics), le champ de la législation applicable se développe • Fixer des règles relatives à la conformité et aux mesures également, étant donné que ces fournisseurs de données pouvant être prises en cas de non-conformité. non traditionnels sont couverts par une législation distincte. Bien que la banque centrale réglemente généralement les La législation étant parfois difficile à modifier une fois en institutions financières, dans plusieurs pays, le secteur de place, le cadre juridique applicable au credit reporting devrait la microfinance est placé sous l’égide d’un organisme de être suffisamment large et flexible pour faciliter l’évolution contrôle différent ou n’est pas réglementé. Les prestataires des tendances sur le marché du credit reporting. Par exemple, de services de télécommunications et de services publics la législation pourrait exiger des fournisseurs de service sont réglementés par un ensemble d’organismes de contrôle de credit reporting de « prendre des mesures raisonnables non financiers différents. Du fait que différentes autorités » afin de vérifier l’exactitude des informations concernant sont impliquées dans la réglementation des systèmes le consommateur qui lui sont rapportées, ou de « disposer d’information sur le crédit et des participants à ces systèmes, de politiques et procédures » relatives à la confidentialité l’un des défis essentiels pour créer un cadre juridique et et à la sécurité des données. Ces dispositions ne sont pas réglementaire favorable aux systèmes d’information sur le prescriptives et permettent une interprétation au cours du crédit consiste à garantir l’alignement sur les objectifs de ces processus de mise en application. organismes de réglementation et à intensifier le dialogue et la collaboration entre les différents organismes de contrôle Les réglementations permettent aux autorités d’appliquer et organismes de supervision. les dispositions spécifiques de la loi. Les réglementations sont plus simples à modifier que la législation et tendent Quelle que soit l’approche adoptée, le cadre juridique à être davantage prescriptives. Les banques centrales, les devrait appuyer les concepts essentiels liés au credit reporting, organismes de contrôle, les organismes de supervision refléter le champ complet des fonctions et opérations de et autres autorités devraient, dans les premières phases l’industrie du credit reporting et faciliter l’évolution des du développement d’un système d’information sur tendances. Dans la pratique, le cadre juridique applicable le crédit, consulter les General Principles for Credit au credit reporting devrait généralement: Reporting et en faire le cadre à partir duquel ils pourront établir des réglementations opérationnelles spécifiques80. • Fixer les règles d’un marché équitable, concurrentiel et La participation de toutes les parties prenantes à l’élaboration efficace en termes d’offre de services de credit reporting des réglementations favorise la transparence et facilite un • Fixer les droits et obligations des différents participants plus grand respect des normes éventuelles. Les législateurs au système d’information sur le crédit, notamment du et les décideurs sont aidés dans la mise en œuvre de la ou des fournisseurs de service de credit reporting, des législation par un ensemble de réglementations détaillées fournisseurs de données et des utilisateurs fournissant des directives plus spécifiques sur la manière 80 Voir Banque mondiale, 2011a, pour de plus amples informations. 46 Cadre juridique et réglementaire dont chaque aspect de la loi devrait être mis en application. conformité (y compris l’examen et la tenue d’audiences Les réglementations sont mises en vigueur par le biais de et l’imposition de pénalités et d’amendes) divers organismes publics. Les réglementations relatives au • La mise en place du pouvoir nécessaire à l’autorité pour système d’information sur le crédit couvrent généralement procéder à des vérifications les aspects suivants: • L’éducation des consommateurs et la mise en œuvre de • La mise en place de procédures d’octroi de licences programmes de vulgarisation. d’enregistrement afin de s’assurer que les prestataires de services disposent de la capacité financière, commerciale Conformément aux General Principles for Credit Reporting81, et technologique nécessaire pour fournir un service de le cadre juridique et réglementaire global devrait être clair credit reporting efficace et prévisible, et garantir que les différents participants • La garantie que les prestataires de services respectent au système (fournisseurs de service de credit reporting, des niveaux minima quant à l’exactitude des données fournisseurs de données et utilisateurs) sont conscients (la fourniture minimale d’informations devrait être des conséquences de leurs actes. Les règles devraient être clairement définie et les autres méthodes autorisées de non discriminatoires et s’appliquer de manière équitable validation des informations devraient être indiquées) à tous les participants du système à quelques exceptions près. Les lois et réglementations devraient s’appliquer • La détermination des sources de données autorisées proportionnellement aux différents participants afin de • La garantie que les prestataires de services respectent des s’assurer que certains participants ne sont pas injustement niveaux minima quant au maintien de la sécurité des pénalisés par rapport à d’autres. Concernant les droits de données protection des personnes sur lesquelles portent les données • La garantie que les prestataires de services respectent les et les droits des consommateurs, les lois et réglementations garanties de confidentialité des informations concernant devraient avoir pour objectif de trouver le bon équilibre les consommateurs (lorsque leur consentement est exigé, entre les besoins en termes de protection des données la divulgation et les « utilisations autorisées » devraient et l’aspect pratique associé à l’atteinte de tels niveaux de être clairement définies dans les règles) protection. • La recommandation d’un processus relatif aux garanties Les sections 4.1 et 4.2 ci-après traitent des points essentiels de confidentialité des informations concernant les relatifs aux cadres juridique et réglementaire applicables consommateurs (les mécanismes de réparation et le au credit reporting, entourant la collecte, la conservation, processus à suivre en cas de plainte devraient être la divulgation et la sécurité des données, ainsi que les clairement déterminés dans les règles) droits des personnes sur lesquelles portent les données. • La recommandation de l’utilisation autorisée en termes La section 4.3 ci-après porte sur la délivrance de licences de collecte et d’utilisation des données et l’enregistrement des fournisseurs de service de credit reporting, comme mécanisme utilisé par les organismes • La mise en place du pouvoir hiérarchique nécessaire de contrôle afin de contrôler qui est autorisé à fournir des à l’autorité pour gérer les plaintes non résolues des services de credit reporting sur un marché. Dans certains consommateurs soumises par les niveaux inférieurs pays, une entité se voit confier la supervision des différentes • La mise en place du pouvoir nécessaire à l’autorité pour parties d’un système d’information sur le crédit afin de procéder à des inspections de conformité garantir la conformité du cadre juridique et réglementaire respectif. La section 4.4 ci-après traite de la fonction de • La mise en place du pouvoir nécessaire à l’autorité supervision, notamment des objectifs et rôles de l’organisme pour prendre des mesures appropriées en cas de non- de supervision. 81 Ibid. 47 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas 4.1 Collecte, conservation, sa religion ou toutes autres informations considérées hors de propos pour analyser la solvabilité et prendre des divulgation et sécurité décisions en termes d’octroi de crédit83. Dans d’autres pays, des données notamment aux États-Unis, un éventail d’informations plus important, comme l’emploi, les décisions de justice, les Définition du champ des données et des sources de droits de conservation des données et autres informations données: La section 1.3 ci-dessus a déjà traité de la question en libre accès peut être recueilli par les fournisseurs de des données positives et négatives, et du credit reporting service de credit reporting et les informations fournies par détaillé ou complet. Généralement, le champ des données ces derniers peuvent être utilisées pour des raisons autres pouvant être recueillies et divulguées par un système que celle de l’octroi de crédit, comme les contrôles de d’information sur le crédit est défini par le cadre juridique. références professionnelles ou à des fins de recouvrement Dans certains pays, ce champ est large, alors que dans de créances. d’autres, le cadre juridique vise à n’autoriser que le compte rendu de données négatives et à interdire la collecte et le Outre le fait d’autoriser les données positives et négatives, partage d’informations de crédit positives. le cadre juridique applicable au credit reporting devrait également permettre la mise en place d’un credit reporting Une base de données n’incluant que des données négatives, complet en autorisant la collecte de données auprès d’un tout en excluant les emprunteurs associés à un risque élevé large éventail de sources et de secteurs, comme la vente, la et ayant enregistré des défaillances par le passé, continue petite entreprise, la microfinance, les cartes de crédit, les à exclure ceux-ci de l’accès au financement pendant de assurances, les sociétés de télécommunications, les services longues périodes suite à la défaillance observée, quelles publics, etc. Idéalement, le cadre juridique devrait autoriser que soient leur performance financière actuelle et autres les sources de données suivantes : informations favorables. Les fournisseurs de service de credit reporting qui collectent un large éventail d’informations • Les banques opérant dans le même pays peuvent établir des rapports de crédit plus complets. Ils sont • Les sociétés de financement des prêts hypothécaires plus fiables et plus efficaces que les fournisseurs de service • Les sociétés de location financière de credit reporting qui ne fonctionnent qu’avec un champ de données limité. Idéalement, le cadre juridique devrait • Les institutions de microfinance permettre l’intégration de données positives et négatives • Les compagnies d’assurance au credit reporting afin de permettre la prise de meilleures décisions en termes d’octroi de crédit. • Les institutions proposant des crédits aux MPME • Les sociétés de gestion des actifs Essentiellement, toutes les données pertinentes en termes d’analyse de la solvabilité, y compris les données en libre • Les fournisseurs de biens et prestataires de service sur accès, devraient être recueillies, la collecte de données une base de post-paiement ou de paiement en plusieurs hors de propos pouvant être interdite82. Les données sont versements (sociétés de télécommunications et de considérées comme étant pertinentes par rapport aux fins services publics, détaillants et prestataires de soins) auxquelles elles sont recueillies. Par exemple, dans certains • Les autres services de credit reporting (fournisseurs de pays, les fournisseurs de service de credit reporting ne peuvent service de credit reporting et registres des garanties) recueillir des informations sur l’appartenance ethnique, • Les fichiers d’identification et autres fichiers privés ou l’état de santé ou les antécédents médicaux d’une personne, publics 82 Ibid., Principe général I. 83 Voir par exemple l’Afrique du Sud. 48 Cadre juridique et réglementaire • Les autres sources d’informations pertinentes, à utilisateurs afin de permettre aux emprunteurs de repartir condition que le consentement explicite des personnes sur de nouvelles bases. Les données de l’étude Doing sur lesquelles portent les données soit obtenu et que la Business indiquent que les antécédents de paiement sont confidentialité des informations soit assurée. habituellement conservés pendant au moins cinq ans. Les registres publics sur les faillites sont généralement conservés La dernière disposition est particulièrement importante pendant sept ans ou plus. Dans certains pays, comme au en ce qu’elle permet aux fournisseurs de service de credit Brésil, les informations ne sont jamais supprimées, mais ne reporting d’obtenir d’autres informations pertinentes auprès peuvent être communiquées au-delà d’un certain nombre de sources de données non traditionnelles, comme des d’années85. Dans d’autres pays disposant uniquement organismes publics et des tribunaux, des entités participant de systèmes d’information sur le crédit négatifs, une fois aux enquêtes sur les fraudes et la corruption, des institutions qu’une dette est payée, toutes les données négatives s’y éducatives et des agences de recouvrement. rapportant sont supprimées des bases de données, soit parce que la loi l’oblige, soit parce qu’il s’agit simplement L’accès aux informations en libre accès est pertinent d’une pratique courante du marché. Cette pratique nuit à à des fins de collecte d’informations de crédit car les la capacité des créanciers de prendre des décisions d’octroi informations disponibles par le biais de dossiers en libre de crédit éclairées. Plutôt que d’effacer les informations accès peuvent améliorer la qualité des données que les sur les défauts de paiement une fois que les prêts ont été fournisseurs de service de credit reporting sont à même remboursés, celles-ci devraient pouvoir être stockées avec de recueillir. Par exemple, les documents en libre accès les autres informations du fichier de l’emprunteur pendant tels que les fichiers d’identification, les actes d’état civil la période de temps prévue. Selon les données de l’étude et les procédures judiciaires peuvent permettre de mieux Doing Business, sur les 84 bureaux d’information sur le identifier un emprunteur et de dresser un tableau plus crédit ayant fourni des informations, seuls 15 d’entre eux complet de ses antécédents de crédit. Il n’existe pas de avaient conservé leurs données rétrospectives moins de normes internationales relatives à l’information publique cinq ans, alors que 69 bureaux conservaient leurs données et la jurisprudence diffère d’une région à l’autre. Certains pendant cinq ans ou plus. Pour les centrales des risques, pays ont adopté des lois sur l’accès à l’information classant sur les 88 ayant fourni des informations, 75 d’entre elles les données et fixant des niveaux d’accessibilité sur la conservaient leurs informations de cinq à dix ans ou plus86. base du besoin de savoir84. Idéalement, le cadre juridique devrait prévoir des dispositions afin d’assurer l’accès des Divulgation des données et utilisations autorisées: La fournisseurs de service de credit reporting aux informations capacité de collecter et d’analyser une importante gamme de en libre accès pertinentes. données à partir d’un large éventail de sources n’autorise pas nécessairement des fournisseurs de service de credit reporting Durée de conservation des données: La loi stipule à utiliser ou à divulguer les informations recueillies. Afin généralement une durée spécifique pendant laquelle les de protéger la confidentialité des informations concernant informations peuvent être stockées et divulguées. Bien que les consommateurs, certains cadres juridiques fixent une les données rétrospectives permettent aux prêteurs d’évaluer liste limitée d’« utilisations autorisées » pour lesquelles les la qualité des antécédents de crédit de l’emprunteur données recueillies peuvent être utilisées. Ces utilisations pendant une certaine période, la législation doit imposer autorisées varient d’un pays à l’autre, mais incluent dans une date limite pour la divulgation des informations, date à la plupart des cas « l’évaluation d’une demande de prêt ». partir de laquelle celles-ci ne sont plus communiquées aux La liste des utilisations autorisées peut inclure l’obligation 84 Par exemple, au Guatemala, au Nicaragua et en Équateur (Amérique latine), et ce principe est inscrit dans la directive européenne 2003/98/EC sur la réutilisation des informations du secteur public dans le contexte européen. 85 Indicateurs Doing Business (base de données), 2012, indicateur « Obtention de crédit ». 86 Ibid. 49 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas d’obtenir un consentement explicite séparé, par exemple • Les contrats de location (dans certains pays, le bureau lors de l’examen d’une candidature à un poste87. À l’inverse, peut vérifier la solvabilité du futur locataire). certains pays interdisent expressément le contrôle des renseignements commerciaux à des fins de recrutement88. Sécurité des données: Outre le fait de définir le champ et les sources de données, ainsi que les utilisations pour Généralement, plus le fournisseur de service de credit lesquelles les données peuvent être recueillies et utilisées, reporting souhaite fournir des services à valeur ajoutée, plus le cadre juridique et réglementaire peut imposer des les utilisations autorisées doivent être extensives et plus la normes visant à garantir l’exactitude, la confidentialité question du consentement en vue d’une divulgation entrera et la sécurité des informations dans les bases de données en jeu. Par conséquent, la réglementation établissant utilisées pour générer des rapports de crédit. La protection les utilisations autorisées devrait, en plus d’énoncer les du consommateur étant la motivation sous-tendant ces utilisations spécifiques, permettre l’ajout d’autres utilisations exigences, la responsabilité de l’exactitude et de la sécurité à condition que le consentement du consommateur soit n’est plus la prérogative des fournisseurs de service de credit obtenu avant l’émission du rapport de crédit. Idéalement, le reporting et des fournisseurs de données mais devient une cadre juridique et réglementaire définissant les utilisations obligation légale. Les menaces courantes à la sécurité des autorisées inclurait les utilisations suivantes: données incluent le piratage, leur utilisation abusive par les fournisseurs de service de credit reporting ou leurs employés • L’évaluation d’une demande de prêt, d’assurance ou et leur falsification. d’hypothèque • La révision des facilités de crédit C’est pourquoi les lois et réglementations régissant les • Le développement d’un système de cotation du crédit activités des fournisseurs de service de credit reporting exigent que ceux-ci prennent des mesures actives afin • L’acceptation des garanties de garantir la protection des données contre la perte, la • La demande de services (par exemple lorsqu’une corruption, l’utilisation abusive ou le vol. Cette exigence personne souhaite obtenir un contrat de service juridique est généralement une obligation générale exigeant de téléphonie mobile aux États-Unis, la société de de l’opérateur qu’il prenne des mesures raisonnables télécommunications peut vérifier la solvabilité du et mette en place des procédures permettant de traiter demandeur) des aspects logiques, physiques et organisationnels de la sécurité des données. Il est utile de voir par exemple • La vérification de l’identité de la personne les réglementations adoptées en Afrique du Sud et les • Les antécédents de paiement quant aux services de Guidelines on the Protection of Privacy and Transborder crédit en cours auprès de détaillants Flows of Personal Data de l’OCDE89. Le niveau et le détail des dispositifs de sécurité nécessaires pour chaque service • Les enquêtes sur les cas de fraude, de corruption de credit reporting ne sont généralement pas spécifiés par ou de vol l’organisme de contrôle. Pour plus d’informations sur les • La possibilité de recruter un candidat à un poste mesures spécifiques pouvant être prises par les fournisseurs (dans certains pays, ceci n’est autorisé qu’avec le de service de credit reporting afin de garantir la sécurité des consentement explicite de la personne) données, il faut consulter la section 5.6 ci-après. 87 Par exemple, la divulgation à des fins de recrutement exige le consentement explicite séparé des consommateurs en Afrique du Sud et aux États-Unis. 88 Par exemple le Chili. 89 Pour l’Afrique du Sud, voir les National Credit Regulations, GG 28864, mai 2006 (s. 18). Le principe 11 des Directives de l’OCDE stipule que les données personnelles devraient être protégées par des mesures de sécurité raisonnables contre des risques tels que la perte ou l’accès, la destruction, l’utilisation, la modification ou la divulgation non autorisés des données. Voir http://www.oecd.org/document/. 50 Cadre juridique et réglementaire 4.2 Droits des consommateurs les lois sur le secret bancaire limitent la divulgation des comptes clients et des informations sur les transactions Dans le contexte des systèmes d’information sur le crédit, sans le consentement du client. De telles dispositions sont les droits des consommateurs se réfèrent à la confidentialité souvent citées comme faisant entrave au développement d’un des informations relatives aux sujets sur lesquels des système d’information sur le crédit complet. Cependant, données sont collectées et à la précision des produits et dans l’industrie bancaire, l’obtention du consentement services développés en utilisant ces données. Il n’existe en vue de recueillir des informations personnelles permet pas d’approche définitive à la protection des droits des généralement le partage de ces informations avec des tierces personnes sur lesquelles portent les données au sein des parties à des fins spécifiques. Par exemple, les banques systèmes d’information sur le crédit. Par exemple, aux pourraient partager des informations avec l’organisme de États-Unis, aucune loi spécifique ne protège les droits à supervision de l’industrie bancaire ou d’autres institutions la protection de la vie privée des personnes sur lesquelles financières, à condition qu’elles soient réglementées par le portent les données, mais la Fair Credit Reporting Act même organisme de supervision. définit les fins autorisées d’utilisation et de divulgation des données, ce qui permet un certain degré de protection de Dans de nombreux pays, comme le Kazakhstan, le Mexique, la confidentialité des informations relatives aux sujets des le Panama, le Pérou et la Thaïlande, ainsi que l’Union données. Dans l’Union européenne, des directives fixent européenne, les lois exigent le consentement explicite un large éventail de protections du consommateur, qui de l’emprunteur pour qu’un fournisseur de données dépassent le cadre des systèmes d’information sur le crédit. puisse communiquer des informations au fournisseur de Quelle que soit l’approche adoptée, l’objectif est de s’assurer service de credit reporting. Si les fournisseurs de données que le consommateur peut avoir confiance dans les systèmes n’obtiennent pas le consentement nécessaire pour partager d’information sur le crédit. les informations de leurs clients avec les fournisseurs de service de credit reporting, ces derniers pourraient devoir Les considérations de protection et de respect de la vie privée obtenir ce consentement directement auprès des personnes du consommateur sont étroitement liées aux objectifs de sur lesquelles portent les données. En l’absence de cadres collecte et de divulgation des données. Les cadres juridiques juridiques et réglementaires, ou si les prêteurs ne sont pas et réglementaires peuvent avoir recours au consentement réglementés, il est conseillé aux prêteurs et fournisseurs du consommateur90 et à des fins autorisées à titre de de service de credit reporting de conclure un accord sur mécanismes de protection des droits des consommateurs en l’obtention du consentement et le partage des informations, ce qui concerne les données les intéressant. La collecte, la mais ce conseil est rarement suivi dans la pratique. divulgation et les fins autorisées sont des points qui ont été Le consentement ne s’applique pas à tous les types de abordés à la section 4.1 ci-dessus. fournisseurs de service de credit reporting. Par exemple, une centrale des risques qui collecte des données auprès d’entités En fonction de la juridiction, l’organisme de contrôle réglementées en vertu d’une obligation fixée par le droit peut exiger d’un fournisseur de données qu’il obtienne le bancaire n’aurait pas besoin de consentement pour collecter consentement explicite ou implicite de chaque emprunteur ces données ou les renvoyer aux entités réglementées. avant de pouvoir communiquer ses données à un fournisseur de service de credit reporting et accéder au rapport de crédit Afin de garantir l’efficacité opérationnelle, le cadre préparé par un fournisseur de service de credit reporting. juridique devrait attribuer aux fournisseurs et sources de L’objectif du consentement est de permettre à la personne données la responsabilité de l’obtention et de l’archivage du sur laquelle portent les données de contrôler le flux et consentement d’un emprunteur à des fins de soumission de l’utilisation de ses informations personnelles. Généralement, données. En cas de différend, le fournisseur de données doit 90 Le consentement est défini comme l’accord librement éclairé et spécifique, écrit ou oral, d’une personne sur laquelle portent les données, de collecter, traiter et divulguer des données la concernant. Banque mondiale, 2011a, voir Glossaire. 51 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas être en mesure de prouver qu’il a obtenu le consentement du client, comme ses noms et prénoms, sa date de naissance de l’emprunteur conformément aux termes de la loi. (le cas échéant), son numéro d’identité ou de passeport Par exemple, le consentement obtenu par une banque (le cas échéant), son adresse et ses coordonnées (le cas figure généralement dans le document de politique de échéant) et des informations sur sa situation professionnelle confidentialité, dont une copie est signée par le client lors actuelle (le cas échéant). En règle générale, le fournisseur de de l’ouverture d’un compte, ou lors d’une demande de prêt. service de credit reporting devrait pouvoir utiliser d’autres Les politiques de confidentialité stipulent la façon dont la méthodes d’identification et de mise en correspondance dès banque ou le créancier gère les informations personnelles de lors que les méthodes traditionnelles ne sont pas disponibles. ses clients et décrit généralement les types d’informations L’encadré 5.1 ci-après fournit un exemple de méthodes personnelles détenues et à quelles fins. Les clients devraient d’identification non traditionnelles comme l’identification connaître au préalable les fins auxquelles les informations biométrique. les concernant sont recueillies et quels usages peuvent être faits de ces informations. Dans les pays disposant L’imposition de normes strictes applicables à l’exactitude de systèmes d’information sur le crédit développés, le des données par l’imposition de pénalités excessives lorsque consentement que les banques obtiennent de leurs clients des rapports sont erronés du fait d’informations incorrectes leur permet généralement de partager les données de leurs pourrait affecter la bonne circulation des informations clients avec les fournisseurs de service de credit reporting91. et l’efficacité du système d’information sur le crédit de reporting92. Idéalement, la réglementation devrait imposer Exactitude des données et mécanisme de réparation: une responsabilité sans que ses limites soient strictes. Les L’exactitude des données est essentielle à la question des dispositions juridiques devraient exiger que les fournisseurs droits des consommateurs, des données inexactes pouvant de service de credit reporting, les fournisseurs de données et avoir des répercussions négatives sur un client. Les erreurs autres sources de données prennent des mesures raisonnables dans les décisions d’octroi de crédit peuvent résulter de pour s’assurer que les informations recueillies et rapportées la fourniture de données incorrectes ou inadéquates au sont exactes, à jour, pertinentes et valides. L’imposition fournisseur de service de credit reporting, de problèmes liés d’une responsabilité sans limites strictes signifie également à l’affectation des informations à un mauvais client (dans le que lorsque le fournisseur de service de credit reporting cas par exemple de similitudes dans les noms et adresses), ou identifie des informations incorrectes, il doit en aviser le lorsque le fournisseur de service de credit reporting envoie le fournisseur de données qui est tenu de les rectifier. Ce n’est mauvais dossier au créancier ayant émis la demande. qu’en cas de connaissance d’une erreur et d’incapacité à prendre des mesures correctives que la responsabilité pour Pour protéger les consommateurs, les lois applicables non conformité peut s’appliquer. au credit reporting pourraient exiger qu’un minimum d’informations soit intégré au dossier de chaque client. Les consommateurs ont également un rôle à jouer en Les fournisseurs de service de credit reporting comme les s’assurant que les informations les concernant sont fournisseurs et sources de données doivent respecter cette correctes. Le cadre juridique accorde généralement exigence. Par exemple, il pourrait être légalement obligatoire aux consommateurs un droit d’accès à leurs propres que les informations soumises à un fournisseur de service informations de crédit et la possibilité de contester les de credit reporting incluent des informations d’identification informations incorrectes ou incomplètes susceptibles de 91 Généralement, une politique de confidentialité informe le consommateur de l’intention de la banque de recueillir des informations personnelles, et l’informe également des raisons et des circonstances dans lesquelles les informations peuvent être divulguées à des tierces par- ties. Le formulaire de confidentialité, dont la signature équivaut généralement au consentement de partager des informations avec des bureaux d’information sur le crédit, peut par exemple stipuler que: « Nous pouvons recueillir et partager vos informations avec des tierces parties afin de vous proposer d’autres produits et services à des fins de marketing ou d’évaluation de demandes de prêt ». 92 Par exemple, comme cela a pu être le cas en Thaïlande quand la Credit Information Business Act, B.E 25 45 (2002), une loi restrictive, a été votée en 2002. 52 Cadre juridique et réglementaire figurer dans leurs dossiers. Les systèmes d’information décisions de rejet des demandes de prêt prises sur la base sur le crédit modernes donnent aux consommateurs le d’un rapport de crédit. Par conséquent, en règle générale, droit d’accéder au rapport de crédit les concernant, et ce toute personne ayant recours à un rapport de crédit pour gratuitement et de manière périodique (par exemple une rejeter une demande de crédit, d’assurance, d’emploi, ou fois par an) ou dans des circonstances spécifiques (par pour prendre des mesures à l’encontre d’une personne sur exemple si le client est victime de fraude)93. Grâce à une laquelle portent les données devrait informer cette dernière initiative novatrice, Callcredit, un bureau d’information sur de sa décision et lui indiquer où le rapport a été obtenu. le crédit anglais, a récemment introduit un service appelé Ces connaissances constituent une incitation pour les Noddle fournissant gratuitement aux consommateurs leurs personnes sur lesquelles portent les données à protéger leur informations de crédit, et ce à vie. Comme il est expliqué réputation en termes de crédit ou à améliorer leur profil à la section 1.4 ci-dessus, ces droits ne s’avèrent efficaces de crédit, notamment si une décision négative a été prise que si les consommateurs en sont conscients et sont tenus sur la base de ces informations. Le cadre juridique peut informés des éventuels changements susceptibles d’affecter également permettre aux consommateurs de demander ces droits. un dédommagement ou des dommages et intérêts en cas d’événement négatif découlant de l’utilisation de données Quand les personnes sur lesquelles portent les données erronées. contestent les informations contenues dans leur dossier auprès du fournisseur de service de credit reporting, le cadre juridique exige généralement que ce dernier ou le 4.3 Octroi de licences ou enregis- fournisseur de données enquête sur la contestation, identifie trement des fournisseurs de l’origine de l’erreur si ladite contestation est valide et prenne service de credit reporting des mesures correctives pour rectifier l’erreur. La source de l’erreur est tenue de rectifier celle-ci. Si un emprunteur Certaines juridictions ont adopté un système de conditions n’est pas d’accord avec la décision finale concernant sa d’entrée et de sortie des fournisseurs de service de credit contestation quant à une erreur ou une omission de reporting, permettant d’atténuer les risques associés données, il devrait pouvoir résoudre ce problème en suivant aux droits des consommateurs, à la concurrence sur le une procédure judiciaire (résolution par voie de droit) ou marché du credit reporting et à la viabilité de l’entreprise. extrajudiciaire. Selon la juridiction, cette procédure peut Un processus d’octroi de licences peut être utilisé afin de être exécutée par l’intermédiaire de l’agence de protection limiter le nombre d’entités pouvant recueillir des données des données, comme dans la plupart des pays membres concernant les consommateurs et les MPME dans l’optique de l’Union européenne, un organisme de protection des de produire des rapports de crédit. L’octroi de licences consommateurs, une unité au sein de la banque centrale ou permet également de régir les opérations des fournisseurs tout autre organisme de supervision. de service de credit reporting en stipulant qu’il est obligatoire de respecter des normes professionnelles minimales. Le Outre le fait d’octroyer aux personnes sur lesquelles portent processus d’octroi de licences consiste généralement en les données le droit d’accéder aux informations contenues une évaluation de l’activité de l’opérateur potentiel, de sa dans leurs dossiers, de les contester et de les rectifier, le cadre position financière, de sa capacité en termes de technologie juridique peut exiger la transparence des décisions d’octroi à fournir un service de credit reporting sécurisé et efficace, de crédit. La transparence signifie que les personnes sur et de son habilité à suivre les obligations de respect des lesquelles portent les données doivent être informées des 93 Par exemple, la Fair Credit Reporting Act américaine exige des fournisseurs de service de credit reporting qu’ils fournissent gratuitement au con- sommateur une copie de son rapport de crédit à la demande de ce dernier, au moins une fois par an. De plus, quand un consommateur informe un fournisseur de service de credit reporting d’une erreur identifiée dans son fichier, le fournisseur de service doit renvoyer le litige devant le créancier/fournisseur de données. Le créancier/fournisseur de données doit étudier le litige et revenir vers le prestataire de services, qui doit alors rectifier ses fichiers et informer le consommateur de la conclusion du litige. 53 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas lois sur la confidentialité et les droits des consommateurs contrôle. Si le processus d’enregistrement est obligatoire et (voir encadré 4.1 ci-après). Quand l’octroi de licences est implique la communication d’informations sur les activités obligatoire, le cadre juridique doit fournir des directives du fournisseur de service de credit reporting, sa situation claires et précises quant aux qualités et capacités dont financière et sa capacité en termes de technologie, ce un opérateur doit disposer. Le cadre juridique prévoit processus est similaire à celui de l’octroi de licences94. Même également que dans le cas peu probable où un prestataire en cas d’absence de conditions d’enregistrement ou d’octroi de services devrait cesser ses activités, il quitte le marché ou de licences, les opérations d’un fournisseur de service de voit sa licence révoquée. Dans un tels cas, il est prévu que les credit reporting sont généralement soumises à un certain données soient transférées à l’organisme de contrôle jusqu’à degré de supervision, notamment en termes de collecte de ce qu’un nouveau prestataire soit identifié. données, de sécurité des données, de confidentialité des données et de droits des consommateurs. Ces dispositions Nombre de pays exigent que les fournisseurs de service peuvent figurer dans le droit bancaire d’un pays, la de credit reporting s’inscrivent auprès de l’organisme de législation sur les entreprises ou d’autres lois traitant de la protection des consommateurs. 94 Par exemple, le National Credit Regulator sud-africain doit enregistrer les prêteurs, les bureaux d’information sur le crédit et les conseillers en matière de dette. L’enregistrement des bureaux d’information sur le crédit implique le dépôt de pièces justificatives sur les informations commer- ciales de l’opérateur et sa structure, notamment ses ressources humaines, Encadré 4.1 Octroi de licence aux bureaux d’information sur le crédit au Kenya Récemment, la Banque centrale du Kenya a octroyé des licences à deux bureaux d’information sur le crédit en vertu de ses réglementations bancaires de 2008 (Credit Reference Bureau), et ces bureaux sont entrés en activité en 200995. En vertu de ces réglementations, une personne ne peut créer ou opérer un bureau d’information sur le crédit à moins d’avoir constitué une société à responsabilité limitée en vertu de la législation kenyane sur les entreprises, et de disposer d’une licence de la Banque centrale l’autorisant à gérer un bureau d’information sur le crédit. Les exigences et le processus devant être suivis par l’opérateur potentiel sont détaillés dans les réglementations. Une demande doit être déposée, accompagnée des pièces justificatives indiquées précisant la nature de l’entreprise prévue et sa structure organisationnelle, ses systèmes de contrôle interne et ses procédures de contrôle. Les pièces justificatives à fournir consistent en une analyse du marché, l’analyse du capital et la structure de direction et de gouvernance, des manuels d’exploitation relatifs aux bases de données (méthodes de téléchargement, traitement et mise à jour des données), des mesures de sécurité et de contrôle proposées ainsi que la structure tarifaire proposée96. Outre les dispositions relatives à l’octroi de l’autorisation d’exploitation accordée à un bureau d’information sur le crédit, les réglementations listent des activités spécifiques auxquelles le bureau peut prendre part : l’obtention et la réception d’informations concernant les clients, le stockage, l’évaluation et la mise à jour des informations concernant les clients, la compilation et la production de rapports à partir des informations relatives au client, l’évaluation de la solvabilité des clients et la vente des rapports à des institutions. Ce nouveau système exige également que les banques divulguent et partagent les informations de crédit relatives à leurs emprunteurs avec d’autres institutions de crédit. 95 Pendant deux ans, l’IFC a fourni des conseils au gouvernement kenyan et à d’autres acteurs sur le processus complexe d’élaboration de nouvelles réglementations sur les renseignements commerciaux. Les réglementations du secteur bancaire (bureau des renseignements commerciaux) de 2008 régissent l’octroi de licences, le fonctionnement et la supervision des bureaux d’information sur le crédit par la Banque centrale du Kenya. Les deux nouveaux bureaux d’information sur le crédit sont entrés en activité en 2010. 96 Pour de plus amples informations, consulter ces réglementations à l’adresse suivante: http://www.cgap.org/p/site/c/template. rc/1.9.44955/. 54 Cadre juridique et réglementaire 4.4 Supervision et mise en Par exemple, le cadre réglementaire devrait permettre l’émission d’un avis de non-conformité en cas de non- application conformité suspectée ou réelle aux obligations de protection. En vertu de ce processus, les prestataires de services peuvent L’objectif premier des organismes de supervision des systèmes remédier aux violations sans que des sanctions soient d’information sur le crédit consiste à garantir la sécurité et prises par l’autorité. Des amendes et des dommages et l’efficacité de ces systèmes97. Les autorités de surveillance intérêts devraient être imposés en cas de non-conformité, sont généralement les banques centrales, les organismes intentionnelle ou négligente, aux réglementations (comme de surveillance financière, les autorités de protection des l’absence de prise de mesures en dépit d’un avis remis à cet données, les ministères des finances et du commerce ou les effet) et en cas de non-respect des dispositions relatives aux autorités de protection des consommateurs. Sont supervisés droits des consommateurs. les fournisseurs de service de credit reporting, les fournisseurs de données traditionnels ainsi que les utilisateurs de produits Les dispositions figurant dans les réglementations applicables et services de credit reporting. au credit reporting traitant de questions spécifiques par opposition à des processus ne sont généralement pas Étant donné que la supervision des systèmes d’information appliquées par le biais du système d’« avis ». Par exemple, sur le crédit et des différents aspects peut être confiée à si un rapport est divulgué à des fins non autorisées, il s’agit divers organismes de supervision, la fonction de supervision d’une violation per se et la procédure d’émission d’avis exige une collaboration entre ces différentes entités. Dans le est inutile. Par conséquent, la fonction de supervision cas de flux de données transfrontaliers, cette collaboration devrait combiner des dispositions d’exécution qui suivent devrait s’étendre aux organismes de supervision situés dans une procédure d’avis de conformité et des dispositions différents marchés. Les organismes de supervision devraient d’exécution pour les violations pures et simples. Enfin, si clairement communiquer leurs objectifs au marché afin de l’industrie peut être réglementée par une autorité disposant promouvoir la transparence et l’obligation de rendre compte du pouvoir de traiter les plaintes, d’imposer des mesures des différents organismes de supervision et de contrôle. de conformité spécifiques et des sanctions, le recours au système juridique traditionnel ne devrait pas être exclu. L’organisme de supervision ou d’information sur le crédit doit disposer des ressources humaines et financières nécessaires pour réaliser effectivement les activités de 4.5 Gouvernance et gestion surveillance et de mise en application, un défi d’envergure dans de nombreux marchés où les fonctions de surveillance du risque et de réglementation sont définies, mais les institutions Les systèmes de gouvernance des fournisseurs de service de ne disposent pas des capacités nécessaires pour assurer ces credit reporting et des fournisseurs de données devraient assurer fonctions. Le rôle des organismes de supervision est en une obligation de rendre compte, une transparence et une évolution dans la plupart des marchés émergents. efficacité en matière de gestion des risques associés à l’activité et d’accès équitable des utilisateurs aux informations98. Comme pour la législation, la surveillance et la Les fournisseurs de service de credit reporting sont réglementation devraient prévoir des mesures de mise en généralement créés en tant qu’entités disposant d’un statut application appropriées encourageant toutes les parties à juridique distinct et sont donc soumis au droit des entreprises se conformer, mais ne devraient pas être strictes au point et aux pratiques professionnelles en vigueur dans leur pays. d’entraver le fonctionnement des services de credit reporting. Dans la plupart des économies modernes, les mécanismes de 97 Banque mondiale, 2011a. 98 Banque mondiale, 2011a, Principe général III. 55 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas gouvernance d’entreprise et les contrôles sont obligatoires99. capital, et autres informations essentielles susceptibles Les dispositifs de gouvernance capturent les relations qui d’affecter les systèmes de gouvernance du fournisseur de existent entre l’équipe de direction des fournisseurs de service de credit reporting. service de credit reporting, ses actionnaires, ses clients et ses parties prenantes extérieures. La gouvernance et les mesures Outre ces contrôles juridiques, les fournisseurs de service de de gestion des risques sont importantes dans le contexte des credit reporting doivent disposer de mesures de contrôle et de fournisseurs de service de credit reporting, car ces entités se politiques internes afin de s’assurer que les risques auxquels voient confier des données sensibles concernant les clients. ils sont exposés sont gérés ou atténués de manière adéquate. Le succès et la continuité des opérations d’un fournisseur de Des exigences semblables applicables à la gouvernance et service de credit reporting sont considérés comme d’intérêt à la gestion du risque s’appliquent à d’autres participants public. au système d’information sur le crédit, notamment aux fournisseurs et utilisateurs de données. Le cadre juridique Le cadre juridique peut intégrer des dispositions générales applicable au credit reporting pourrait couvrir les exigences afin de garantir des dispositifs de gouvernance adéquats aux applicables à ces participants, mais ces derniers sont plus fournisseurs de service de credit reporting. Les dispositions fréquemment assujettis aux cadres juridiques régissant leurs ci-après sont citées en exemple: activités. • La définition de critères minima applicables aux actionnaires, administrateurs et autres représentants 4.6 Flux de données de la direction du fournisseur de service de credit reporting qualifiés qui, collectivement, sont chargés du transfrontaliers fonctionnement général du fournisseur de service À mesure que les consommateurs et les entreprises se • La responsabilité de la direction et des membres du déplacent de plus en plus d’une juridiction à l’autre, les Conseil d’administration en termes de respect du cadre marchés financiers se régionalisent et se mondialisent, juridique générant une demande croissante de credit reporting sur • L’obligation pour le fournisseur de service de credit des sujets se trouvant en dehors de leur marché national. reporting de désigner des vérificateurs externes Le flux de données transfrontalier est un mécanisme utile indépendants et de se prêter à des audits et des examens permettant de contrôler les crédits de personnes depuis de conformité différents marchés. Grâce aux modèles de flux de données transfrontaliers, un emprunteur demandant un crédit dans • La fixation de règles associées à l’accès équitable et égal un pays où il ne dispose d’aucun antécédent de crédit, alors des utilisateurs aux informations100. qu’il dispose de tels antécédents dans son pays d’origine, peut aisément être évalué puisque ces informations sont Les réglementations pourraient préciser les exigences en disponibles aux éventuels créanciers dans chacun des pays. termes de comptes rendus applicables aux fournisseurs de service de credit reporting, en fonction desquelles les Bien qu’en principe, ce modèle de credit reporting puisse organismes de contrôle et de supervision peuvent s’assurer bien fonctionner dans un contexte régional où plusieurs de la conformité au cadre juridique. Il pourrait s’agir de pays sont physiquement proches les uns des autres et dont divulguer les principaux résultats financiers, les changements les citoyens peuvent librement circuler d’un pays à l’autre, matériels ou changements proposés dans la structure du 99 OCDE 2004 et, aux États-Unis, la loi Sarbanes Oxley de 2002. 100 OCDE 2004; Banque mondiale 2001a, le Principe général III décrit les dispositifs de gouvernance idéaux pour les services et fournisseurs de credit reporting: les dispositifs de gouvernance des fournisseurs de service de credit reporting et des fournisseurs de données devraient avoir une obligation de rendre compte, une transparence et une efficacité en matière de gestion des risques associés à l’activité et l’accès équitable des utilisateurs aux informations. 56 Cadre juridique et réglementaire l’échange de ces données peut se trouver confronté à l’existence d’une forte intégration financière et économique d’éventuelles difficultés. Tous les défis associés à l’offre de des marchés pertinents, de politiques d’intégration services de credit reporting au sein d’un marché national financière au niveau national, la petite dimension des s’appliquent aux flux de données transfrontaliers, certains marchés et la viabilité économique de la mise en place de défis étant plus saillants, notamment : l’existence de plusieurs systèmes permettant ces flux de données transfrontaliers. cadres juridiques et réglementaires nationaux pouvant ne Les principes généraux soulignent l’importance d’un cadre pas être alignés et donc ne pas faciliter ces flux de données ; coopératif entre les différents organismes de réglementation les problèmes de mise en correspondance correcte des sujets et de surveillance sur les marchés disposant de flux de sur lesquels portent les données; les problèmes relatifs à la données sur le crédit, et de l’évaluation et l’atténuation standardisation des formats des données, des processus et de minutieuse de tous les risques découlant de ces flux de la qualité des données d’un pays à l’autre ; l’identification données, en plus de la fourniture de directives eu égard aux et l’atténuation des risques associés aux flux de données défis auxquels il est fait référence ci-dessus. transfrontaliers ; et un besoin accru de protection des droits des personnes sur lesquelles portent les données en termes Il existe plusieurs modèles de flux de données transfrontaliers. de respect de la confidentialité, pour ne citer que quelques Par exemple, dans l’Union européenne, plusieurs centrales exemples. De plus, la mise en place d’infrastructures des risques ont signé un protocole d’accord visant à faciliter permettant de faciliter ces flux d’informations de crédit l’échange de données sur le crédit entre les centrales à des peut s’avérer coûteuse. fins de supervision102. Des flux de données transfrontaliers peuvent exister entre différents bureaux situés dans Étant donné la pertinence des flux de données transfrontaliers différents marchés, ainsi que par le biais d’un bureau pour plusieurs marchés au niveau international, les General desservant plusieurs marchés via un centre unique. Ce Principles for Credit Reporting y consacrent un principe, dernier dispositif, qui est abordé plus en détail au chapitre 5 stipulant que les transferts transfrontaliers de données sur le ci-après est le modèle de réseau en étoile (« Hub & Spokes »). crédit devraient, lorsque cela s’avère approprié, être facilités Des discussions sont en cours sur la question des flux à condition que des conditions adéquates soient en place101. de données transfrontaliers au sein de plusieurs blocs Pour faciliter les flux de données transfrontaliers, certaines régionaux comme la communauté financière d’Afrique de conditions préalables doivent être remplies, comme la l’Est, les pays d’Afrique centrale et l’Union économique et démonstration de la nécessité de ces flux de données par monétaire ouest-africaine (UEMOA). 101 Banque mondiale, 2011a. Principe général V. 102 Banque mondiale, 2011a. 57 CHAPITRE 5 Développer des systèmes d’information sur le crédit dans les marchés émergents L 5.1 Évaluer les conditions du e développement d’un bureau d’information sur le crédit ou d’une centrale des risques est un projet marché coûteux en termes de temps et de ressources, et qui implique l’engagement de nombreux protagonistes Une étude de marché peut contribuer à déterminer si un comme le gouvernement, les organismes de supervision, fournisseur de service de credit reporting est viable sur le plan les organismes de contrôle et les fournisseurs de service de financier sur un marché particulier et, si tel est le cas, sous credit reporting, les fournisseurs de données, les utilisateurs quelle forme. Différentes parties prenantes peuvent jouer un et les consommateurs. Le présent chapitre, qui se base rôle dans l’étude des conditions du marché. Des institutions sur les Principes généraux du credit reporting présentés au de développement comme l’IFC peuvent travailler avec des chapitre 1 ci-dessus et sur l’expérience et l’expertise de l’IFC organismes publics ou des associations de créanciers pour en matière de mise en place de système d’information sur le procéder à une évaluation. Les composantes de cette analyse crédit dans ses pays clients, présente les principaux aspects approfondie peuvent inclure les aspects abordés ci-dessous: pratiques de ce processus, notamment: • L’étude des conditions du marché • L’analyse du marché • Le changement des perceptions et la sensibilisation • L’analyse des parties prenantes • La garantie de la disponibilité de données adéquates • L’étude de champ technique • La garantie de la viabilité financière • L’évaluation du cadre juridique et réglementaire • L’adoption d’un modèle économique approprié • La spécification des besoins en personnel et l’identification des compétences disponibles au sein de la main-d’œuvre. • L’identification des besoins technologiques adéquats • L’identification des considérations opérationnelles et 5.1.1 Analyse du marché pratiques Une analyse de marché projette la demande et les coûts afin • La mise en place d’un cadre juridique et réglementaire de permettre au fournisseur de service de credit reporting approprié103 de fixer le prix de ses produits et services. La fixation du prix est l’un des facteurs essentiels en termes de viabilité Ces activités peuvent être entreprises simultanément ou et les décisions d’investissement fondamentales tel que l’une après l’autre, selon la disponibilité, la capacité et l’acquisition de logiciels et les plans de reprise des activités les besoins des acteurs concernés. Les sections ci-après après un sinistre devraient s’aligner sur la stratégie de fixation fournissent des directives supplémentaires sur l’objectif de des prix afin d’éviter des pertes potentielles. Une analyse de chaque activité, les entités devant y participer, et la façon marché classique se concentre sur les points suivants: de procéder. 103 Cet aspect a été abordé au chapitre 4. 59 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas • La taille de la population, qui détermine la base de • Quel est le modèle économique potentiel du fournisseur clients potentielle pour les prêteurs de service de credit reporting? • La taille du marché du crédit aux particuliers et aux PME et son potentiel de croissance 5.1.3 Étude de champ technique • Le degré de sophistication du marché du crédit en L’objectif d’une étude de champ technique est d’évaluer la termes de produits et de services capacité technique et le degré de préparation des prêteurs • La taille du ou des fournisseurs de service de à participer au système d’information sur le crédit. credit reporting existants en fonction du nombre La réalisation de cette étude implique l’envoi de d’emprunteurs couverts questionnaires détaillés sur la nature et les formats des données disponibles à tous les participants potentiels, • La capacité et le champ des données de la base de puis la tenue d’une réunion avec tous les prêteurs afin données du fournisseur de service de credit reporting d’examiner les résultats de l’enquête. L’attention ici porte • La demande potentielle en renseignements de crédit sur des questions telles que: • Les types de produits de crédit proposés aux • Les sources de données et les sources d’information consommateurs et aux MPME publiques existantes et potentielles • Le niveau et les taux de croissance des crédits aux • La mesure dans laquelle la demande de renseignements particuliers et aux MPME par produit de crédit est satisfaite par les prestataires existants • Le nombre actuel et anticipé des crédits octroyés afin de • Le risque de concurrence de la part d’autres fournisseurs pouvoir établir des projections sur le volume potentiel de service de credit reporting des demandes de renseignements • Les tendances du marché du crédit • L’existence de données rétrospectives stockées • Les limites juridiques ou réglementaires électroniquement • Le consentement des emprunteurs en vue de divulguer 5.1.2 Analyse des parties prenantes les informations à une centrale des risques L’analyse des parties prenantes évalue les parties prenantes • La disponibilité de numéros d’identification uniques potentielles (c’est-à-dire les prêteurs, les fournisseurs de pour les particuliers et les MPME, ou autres méthodes données non traditionnels, les autorités, les décideurs) du d’identification système d’information sur le crédit et leur engagement en • le niveau de sophistication des systèmes de gestion des faveur du projet en posant les questions suivantes: informations internes des prêteurs • Existe-t-il un large consensus parmi les prêteurs quant à l’utilité du partage de l’information de crédit? • Les contraintes technologiques et infrastructurelles auxquelles les prêteurs se trouvent confrontés ainsi que • Qui sont les membres ou les utilisateurs potentiels les éventuelles mises à jour nécessaires du ou des fournisseurs de service de credit reporting proposés? • Le degré de sensibilisation des prêteurs aux questions se rapportant au credit reporting • Les prêteurs sont-ils disposés à partager des informations positives et négatives? • Le niveau des infrastructures techniques et de communication dans le pays, afin de déterminer si elles • Les prêteurs disposent-ils des moyens techniques pourront soutenir les besoins du fournisseur de service nécessaires pour partager les données? de credit reporting proposé, et les éventuelles remises • Les organismes de contrôle apportent-ils leur soutien? à niveau nécessaires qui exigeraient un investissement considérable. 60 Développer des systèmes d’information sur le crédit dans les marchés émergents L’analyse détaillée de la capacité technique est indispensable • Dans quelle mesure les groupes de consommateurs sont- afin de déterminer s’il est nécessaire de faire intervenir un ils organisés et quelle est la probabilité qu’ils s’opposent partenaire technique, en vue de développer le cahier des au plan de partage des informations? charges techniques du service de credit reporting proposé, et d’aider les prêteurs à apporter les modifications nécessaires Le prestataire de services proposé devrait attester (dans à leurs plate-formes technologiques afin de leur permettre le cadre de son étude du marché) qu’il est légalement de se joindre au service de credit reporting. Les besoins autorisé à prendre ses fonctions avant que certains aspects en matière de technologie et les qualités d’un partenaire de ses opérations ne soient finalisés. Si l’étude de marché technique robuste sont discutés de manière plus détaillée à révèle que le cadre juridique et réglementaire n’est pas la section 5.6 ci-après. favorable, des efforts supplémentaires doivent être entrepris rapidement afin de faire intervenir les législateurs et les organismes de supervision, le processus visant à introduire 5.1.4 Évaluation du cadre juridique et des amendements ou à créer de nouvelles lois s’effectuant réglementaire104 dans un délai de un à cinq ans. En fonction de la complexité Cette composante implique des consultations avec des des procédures d’élaboration des réglementations d’un pays, organismes de réglementation et des experts juridiques les organismes publics et organismes de contrôle favorables qualifiés afin d’évaluer le paysage juridique du pays en au développement du système d’information sur le crédit question. peuvent s’attaquer simultanément aux changements réglementaires nécessaires et à la phase de conception ou de Les principaux points devant être traités par les organismes mise en place du projet. de réglementation sont indiqués ci-dessous: • Le partage des informations est-il autorisé ou limité? 5.1.5 Spécification des besoins en per- • Quelle est la législation actuelle applicable au partage sonnel et identification des compétences des informations et aux services de credit reporting disponibles au sein de la main-d’œuvre proposés? Un fournisseur de service de credit reporting doit pouvoir • Qui sont les organismes chargés de la supervision et de faire appel à des compétences en matière de technologies de la mise en application compétents en matière de partage l’information, qui pourraient être rares dans certains pays. des informations et de services de credit reporting? Dans cette dernière partie de l’étude des conditions du • Un permis d’exploitation ou un enregistrement est-il marché, l’objectif est de faire correspondre les compétences nécessaire pour créer un fournisseur de service de requises pour les opérations avec les compétences disponibles credit reporting? sur le marché et d’estimer quelles seront les formations nécessaires en matière de compétences. La section 5.7.1 • Quelles sont les implications du cadre juridique ci-après s’intéresse à la structure organisationnelle et aux applicable aux opérations du prestataire de service? besoins en personnel d’un fournisseur de service de credit • Si le cadre réglementaire est restrictif ou non habilitant, reporting récemment créé. quelles sont les réformes réglementaires devant être menées afin de mettre en place un cadre favorable au partage des informations et au credit reporting? • Quelles nouvelles règles ou réglementations sont proposées? 104 Voir également le chapitre 4. 61 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas 5.2 Changer les perceptions et dans la région. Des consultations similaires qui s’étaient avérées déterminantes dans la promotion de la mise en campagne de sensibilisation place de bureaux d’information sur le crédit se sont tenues en Égypte, au Kenya, au Maroc, en Russie, au Tadjikistan Une étape essentielle du développement d’un marché et au Vietnam ainsi que dans plusieurs autres pays. Au du credit reporting consiste à changer les perceptions et à Panama, l’APC organise régulièrement des séminaires afin sensibiliser le secteur et la communauté au credit reporting. de faire comprendre aux PME et aux consommateurs les Le secret bancaire et une concurrence féroce caractérisent rapports de crédit les concernant et la façon dont ceux-ci généralement l’environnement de l’octroi de prêts. Les affectent leur capacité à obtenir un crédit. prêteurs se montrent généralement réticents à partager des données positives concernant leurs clients de crainte que Différentes parties prenantes peuvent être impliquées la concurrence ne leur vole leurs bons clients. Pour des dans les consultations, les conférences et tables rondes, raisons politiques, les autorités peu habituées au partage notamment: de l’information et mal à l’aise devant cette perspective peuvent aussi faire preuve de réticence. Dans les marchés où • Les organismes de supervision et de contrôle comme les transactions quotidiennes sont essentiellement réglées la banque centrale et autres organismes de surveillance en espèces et où la culture du crédit est peu développée, il financière y a peu de chances que le public comprenne l’importance • D’autres organismes publics, comme les ministères des de fournir ses informations aux fournisseurs de service finances ou du commerce de credit reporting. Dans les marchés où le crédit est plus répandu, les emprunteurs peuvent se montrer hésitants à • Les décideurs et les législateurs partager leurs informations personnelles pour des raisons • Les fournisseurs de service de credit reporting de confidentialité. (existants et/ou potentiels) Par conséquent, la première phase du développement d’un • Les prêteurs, et notamment les institutions financières fournisseur de service de credit reporting devrait se concentrer bancaires et non bancaires, les institutions de sur la sensibilisation des prêteurs et de leurs clients, du microfinancement, les sociétés de crédit-bail, les public, des fonctionnaires, des décideurs, des organismes de compagnies d’assurance et autre créanciers comme les contrôle et autres éventuels participants aux avantages que sociétés de service public et les détaillants procure un système d’information sur le crédit. L’analyse • Les autres fournisseurs de données potentiels du marché et l’analyse des parties prenantes auxquelles il (sources de données publiques) est fait référence à la section 5. 1 ci-dessus donneront aux • Les organisations de représentation des consommateurs principaux protagonistes pilotant le processus de réforme et le public. un aperçu des questions devant être traitées par le biais d’efforts de sensibilisation. Les outils pouvant être utilisés Ces événements peuvent être organisés par les principaux pour modifier les perceptions et sensibiliser sont indiqués acteurs chargés du processus de développement du ci-dessous: credit reporting, généralement une banque centrale ou une association bancaire, selon le contexte du pays. Les Les tables rondes et les conférences. Le consensus et partenaires de développement comme l’IFC sont également l’adhésion des parties prenantes sont obtenus par le biais régulièrement impliqués dans l’organisation et la facilitation d’efforts de sensibilisation aux avantages que présente de ces événements. le partage des informations. En 2012, l’IFC a facilité la première conférence régionale sur le credit reporting Les médias. La couverture des conférences et des tables pour les pays de l’UEMOA. Cet événement a joué rondes par les médias, ainsi que la publication d’articles sur un rôle prépondérant dans la pose des fondations du le rôle du credit reporting, avec la présentation des opinions développement d’un système d’information sur le crédit 62 Développer des systèmes d’information sur le crédit dans les marchés émergents et des réflexions d’experts sur le débat local, sont utiles pour supervision et de réglementation dans la création de promouvoir la création d’un bureau d’information sur le systèmes d’information sur le crédit efficaces crédit. Par exemple, les conférences sur le rôle du credit • Le rôle du gouvernement et la nécessité d’un leadership reporting qui se sont tenues en Azerbaïdjan, au Kirghizistan, du gouvernement pour développer un cadre juridique en Russie et au Tadjikistan ont été couvertes par la presse et réglementaire favorable au partage de renseignements locale. En conséquence, la sensibilisation à la nécessité de de crédit développer des antécédents de crédit et de soumettre les renseignements de crédit à un bureau d’information sur le • L’importance du partage des informations pour la crédit s’est considérablement renforcée. Dans un premier stabilité financière et l’expansion du crédit (différents temps, il est possible de faciliter la couverture par les médias produits, un plus grand nombre d’emprunteurs, choix en demandant à la principale partie prenante de prendre de différents prestataires) la tête du processus. Une fois un système développé, les • Les bénéfices associés à une meilleure supervision du fournisseurs de service de credit reporting peuvent choisir secteur financier de promouvoir le concept de credit reporting par le biais de communiqués de presse ou en faisant appel aux médias • Le rôle des autorités consistant à: pour couvrir ce sujet. – Encourager les fournisseurs de données à participer et à avoir recours aux fournisseurs de service de L’Internet. Le site Internet d’un fournisseur de service de credit reporting credit reporting devrait être facile d’utilisation et contenir – Superviser les activités des fournisseurs de service de des informations orientées vers le consommateur et credit reporting et à en garantir la conformité consacrées à des aspects du crédit à la consommation et du credit reporting. Le site doit également indiquer aux – Faciliter l’accès des fournisseurs de service de credit consommateurs comment ils peuvent accéder à leurs reporting aux données en libre accès rapports de crédit et leur expliquer les moyens mis à leur – S’assurer que les droits à la protection de la vie privée disposition pour contester ou rectifier les éventuelles des consommateurs sont respectés. inexactitudes identifiées dans leurs rapports de crédit. Les fournisseurs de service de credit reporting peuvent tirer Lorsqu’ils s’adressent à un public de créanciers financiers et parti des progrès réalisés dans les outils de réseau social non bancaires et autres fournisseurs de données, les efforts comme Twitter et Facebook (consulter l’encadré 1.1 dans de sensibilisation devraient s’efforcer à expliquer ce qu’ils le chapitre 1 ci-dessus pour une description du programme peuvent gagner à faire partie d’un système d’information de sensibilisation Finances under Control mis en place par sur le crédit. Des efforts visant à éduquer les participants le Panama). sur leurs droits, leurs rôles et leurs responsabilités dans le système d’information sur le crédit sont nécessaires. Les activités de sensibilisation devraient transmettre La sensibilisation devrait notamment: différents messages ciblant différents acteurs. À un moment où un autre, chaque partie prenante aura besoin du soutien • Apaiser les craintes que suscite l’idée de partager les de divers organismes publics, des organismes de supervision informations, ainsi que les craintes de perdre des parts et de réglementation, des décideurs et des législateurs. La de marchés à cause de ce partage d’informations sensibilisation ciblant les fonctionnaires, les décideurs et • Mettre en avant et expliquer les différents rôles d’une les organismes de contrôle devrait se faire sur les points centrale des risques et/ou des bureaux d’information sur suivants: le crédit • L’importance de la contribution des fonctionnaires, • Expliquer les différentes mesures qui peuvent être prises des décideurs, des législateurs, des organismes de pour empêcher les institutions concurrentes de « voler » des clients 63 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas • Souligner la nécessité d’une coopération entre les la sécurité des données. Ces efforts de sensibilisation institutions bancaires, financières et non financières devraient: d’un pays pour que le service de credit reporting puisse • Expliquer le rôle d’un fournisseur de service de credit fonctionner correctement reporting et les bénéfices qui peuvent en découler • Assurer les prêteurs de la confidentialité de toutes les • Discuter des types de données devant être recueillies, informations fournies et examiner les obligations faites de leur nature ainsi que des fins auxquelles les données aux prêteurs de traiter comme il se doit les informations seront partagées ou divulguées confidentielles • Discuter des obligations des fournisseurs de service de • Expliquer l’importance du partage d’informations credit reporting quant à la protection des informations complètes et positives personnelles et à leur devoir de traiter ces informations • Encourager les banques et les prêteurs non bancaires à de manière confidentielle participer au service de credit reporting • Discuter des conditions dans lesquelles les • Encourager la soumission de données opportunes et consommateurs peuvent accéder aux données les exactes et insister sur l’importance de la conformité concernant • Souligner le bénéfice d’une meilleure évaluation du • Discuter des mécanismes de réparation à la disposition risque au cours du cycle de vie des comptes des consommateurs pour leur permettre de contester et de rectifier les informations erronées contenues dans les • Souligner l’importance d’une plus grande transparence bases de données des fournisseurs de service de dans la gestion du risque credit reporting • Promouvoir l’introduction de politiques et de • Souligner l’importance du consentement du procédures de contrôle du crédit qui soient à jour et consommateur visant à autoriser le partage des tiennent compte des informations contenues dans la informations base de données du fournisseur de service de credit reporting • Souligner le rôle du consommateur dans la fourniture des informations les plus précises possible. • Souligner la nécessité de former le personnel aux activités de credit reporting Outre la formation du public au credit reporting, des • Expliquer comment un cadre juridique et réglementaire campagnes devraient être lancées afin d’informer le public adéquat permet de créer un environnement du de l’utilisation responsable du crédit et de la réduction du credit reporting adéquat et efficace. risque de surendettement. La principale partie prenante chargée de ce processus de développement du credit reporting peut, aux différentes 5.3 Garantir la disponibilité de étapes du processus, organiser des campagnes de données adéquates sensibilisation du public. Les organismes publics, les organismes de supervision et les organismes de contrôle Les données se réfèrent à toutes les informations recueillies, peuvent vouloir expliquer leurs rôles et le soutien traitées et utilisées par un fournisseur de service de credit global qu’ils apportent au développement du système reporting pour produire des rapports et des services à d’information sur le crédit. Les fournisseurs de service valeur ajoutée. Les différents types d’entités fournissant de credit reporting ou fournisseurs de données peuvent des données à un fournisseur de service de credit reporting nouer des liens avec les consommateurs et leur expliquer ont été définis et discutés à la section 1.2 du chapitre comment les données les concernant sont gérées et 1 ci-dessus. L’analyse de marché dont il est question à la traitées afin de les rassurer quant à la confidentialité et section 5.1 ci-dessus donne au fournisseur de service de 64 Développer des systèmes d’information sur le crédit dans les marchés émergents credit reporting une idée des défis auxquels il fera face pour de service de credit reporting est cependant chargé de valider recueillir les informations nécessaires à sa base de données. les données avant de les télécharger dans sa base de données. Afin de garantir la disponibilité de données adéquates, le Le système de saisie de données employé par le prestataire fournisseur de service de credit reporting devrait s’attacher de services ne permet pas de modifier les informations aux caractéristiques des données et de la collecte de données fournies par le prêteur. Bien qu’un prestataire de services dont il est question dans les sections suivantes. puisse accepter ou rejeter un dossier fourni par le prêteur, il ne peut apporter de changements au dossier, limitant ainsi la responsabilité du prestataire de services en cas d’erreur 5.3.1 Qualité des données dans les informations. La qualité des données est l’élément le plus important d’un credit reporting réussi. Les fournisseurs de service de Un fournisseur de service de credit reporting devrait disposer credit reporting doivent prendre les mesures nécessaires d’une méthode permettant de consolider les données dans pour s’assurer que les données qu’ils utilisent sont exactes, des formats uniformes. Si les informations sont incomplètes, complètes et à jour105. Pour garantir un credit reporting de il doit disposer d’une méthode permettant de mettre en qualité, les données doivent être: correspondance et de fusionner des ensembles de données séparés afin de créer un dossier complet relatif à une • Exactes personne. Dans l’idéal, le fournisseur de service de credit • En quantité suffisante, pertinentes et recueillies reporting et les fournisseurs de données devraient s’accorder de manière systématique auprès de sources fiables, sur le minimum de données à saisir et sur des méthodes appropriées et disponibles permettant de stocker les informations concernant les sujets • Opportunes (régulièrement mises à jour et rapidement des données dans un format permettant au fournisseur mises à la disposition des utilisateurs) de service de credit reporting d’extraire aisément les informations et de les télécharger dans son propre système • Conservées en lieu sûr pendant une période suffisante. afin de pouvoir les mettre en correspondance et de les fusionner avec d’autres données. La fonction consistant à s’assurer de la qualité des données et à l’améliorer régulièrement incombe à divers degrés aux Un défi associé à l’exactitude et à la validation des données fournisseurs de données, aux fournisseurs de service de est l’absence de systèmes d’identification uniformes. credit reporting et aux sujets sur lesquels les données sont L’émission de numéros d’identification nationaux uniques collectées. est généralement une prérogative de l’État. L’adoption d’un système d’identification dans les premières phases Selon les General Principles for Credit Reporting106, des de la création d’un système d’information sur le crédit données exactes sont dénuées d’erreurs, véridiques, serait idéale mais n’est parfois pas une option réaliste. complètes et à jour. Des inexactitudes dans les données Par conséquent, dans les juridictions ne disposant pas de peuvent conduire à des événements négatifs, comme le rejet numéros d’identification nationaux ou lorsque l’utilisation involontaire d’une demande de prêt émanant d’un bon de ces numéros d’identification est interdite par la loi, il se client ou l’octroi d’un prêt à un mauvais emprunteur. Les pourrait que les fournisseurs de service de credit reporting fournisseurs de service de credit reporting se fient dans une aient à développer leur propre système afin d’identifier les large mesure aux fournisseurs de données afin de s’assurer de sujets des données en utilisant des algorithmes de mise en l’exactitude du contenu des données. La responsabilité de correspondance combinant généralement le nom, l’adresse la saisie des données, donc de l’exactitude des informations et la date de naissance. En Nouvelle-Zélande et en Allemagne fournies, incombe au fournisseur de données. Le fournisseur par exemple, les fournisseurs de service de credit reporting 105 Banque mondiale, 2011a, Principe général I. 106 Ibid. 65 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas ont recours à des solutions sophistiquées pour mettre les en réalité ne pas permettre la collecte de données auprès données en correspondance, car la législation interdit de certaines sources. Dans certains pays comme l’Australie, l’enregistrement d’identifiants uniques, ou bien il n’existe le credit reporting positif est interdit par la loi, mais pas de numéros d’identification uniques spécifiques. En des discussions sont en cours pour passer à un système Australie, le seul identifiant unique disponible (le numéro d’information sur le crédit positif. Dans d’autres cas, les de dossier fiscal) ne peut être légalement utilisé qu’à des fins fournisseurs de données non traditionnels, comme les fiscales. entreprises de services publics et de télécommunications, pourraient relever d’une réglementation différente de La possibilité d’utiliser des algorithmes pour mettre en celle des fournisseurs de données classiques, comme les correspondance certaines données est limitée dans les banques et les institutions financières. Les cadres juridiques marchés émergents, où les données de base essentielles et réglementaires respectifs pourraient ne pas permettre comme les noms, adresses et dates de naissance restent le partage de données avec les fournisseurs de service de peu fiables ou font défaut. En Ouganda, CompuScan, un credit reporting. bureau d’information sur le crédit basé en Afrique du Sud, a cherché à surmonter cet obstacle en développant un système Des registres publics, comme les registres d’identification des d’identification biométrique destiné aux institutions particuliers et des entreprises, pourraient ne pas être mis à la financières (voir encadré 5.1 ci-après). disposition du public ou leur accès pourrait être limité. Les fournisseurs de service de credit reporting devraient chercher à négocier des accords spécifiques avec les entités assurant 5.3.2 Quantité suffisante de données le stockage des données en libre accès afin de garantir la Tel qu’indiqué à la section 1.3 du chapitre 1 ci-dessus, fluidité et la régularité du flux d’informations essentielles plusieurs études ont démontré que l’inclusion des données pour valider l’identité de la personne sur laquelle portent fournies par des prêteurs non bancaires dans un modèle les données. Dans certains cas, il pourrait être nécessaire de de cotation du crédit permettait de générer des cotes définir un plan de recouvrement des coûts afin d’alléger la associées à un pouvoir prédictif supérieur, alors que le credit charge financière pesant sur l’organisme public. Si le cadre reporting fragmenté par l’industrie présentait un pouvoir juridique et réglementaire en facilite l’accès, les fournisseurs prédictif moindre. Les fournisseurs de service de credit de service de credit reporting pourraient également conclure reporting devraient recueillir à la fois des données positives des accords avec des sources privées afin de recueillir des et des données négatives afin de fournir aux prêteurs un données. Afin de s’assurer que tous les fournisseurs de tableau aussi exact que possible de leurs portefeuilles. service de credit reporting présents sur le marché ont accès à Généralement, toutes les données pertinentes pour une un large éventail de sources de données, il est recommandé analyse de solvabilité, notamment les données en libre que les fournisseurs de données et autres sources de données accès et celles fournies par des sources non financières ne concluent pas de contrat d’exclusivité avec un fournisseur privées, devraient être recueillies. Dans de nombreux pays, de service de credit reporting spécifique. la collecte de données hors de propos est explicitement interdite. Les données hors de propos sont les données En outre, les plate-formes technologiques du prestataire relatives à l’appartenance ethnique, à l’état de santé, aux de service doivent être conçues pour pouvoir recevoir des antécédents médicaux ou à la religion d’un consommateur, données sous différents formats. Dans certains marchés, les etc., informations considérées dénuées de fondement pour petites banques et les institutions financières non bancaires l’analyse de la solvabilité. pourraient ne pas pouvoir fournir de données par voie électronique. Le prestataire de services devrait pouvoir Alors qu’un fournisseur de service de credit reporting accepter des données sur DVD, CD, disquette, bande choisirait en principe de recueillir des données auprès de magnétique ou autres systèmes de stockage de données sources aussi différentes que possible, les cadres juridiques portatifs à condition que ces données soient codées ou et réglementaires applicables au credit reporting pourraient sécurisées par toute autre méthode appropriée. Il devrait 66 Développer des systèmes d’information sur le crédit dans les marchés émergents Encadré 5.1 Adoption d’un système biométrique en Ouganda Une étude de faisabilité commandée par la Banque centrale ougandaise au milieu des années 1990 a accéléré le développement d’un bureau d’information sur le crédit devant desservir la communauté bancaire et ses clients. Lors de la création de ce bureau, l’absence de système d’identification adéquat des emprunteurs en Ouganda (c’est-à-dire un numéro d’identification officiel) a incité la Banque centrale et son partenaire technique, la société sud-africaine CompuScan, à envisager l’option consistant à développer une carte de financement basée sur la technologie biométrique afin d’identifier chaque emprunteur. Le système biométrique de reconnaissance d’empreintes digitales, du nom de Financial Card System, permet aux établissements financiers autorisés de relier les empreintes digitales des emprunteurs aux informations relatives au remboursement de leurs prêts dans n’importe quelle institution en Ouganda. Après avoir été inscrit dans le système, chaque emprunteur reçoit une carte de financement. L’obligation nationale pour toutes les banques et institutions financières d’Ouganda d’émettre des cartes de financement à leurs emprunteurs afin de les identifier a nécessité le déploiement de matériel biométrique dans tout le secteur bancaire afin de relever les empreintes digitales et de prendre la photo des éventuels emprunteurs. En 2009, toutes les filiales de banques en Ouganda disposaient du logiciel et du matériel nécessaires pour entamer le processus d’inscription. La solution a été développée afin de travailler à la fois en ligne et hors ligne, avec une connexion directe avec la base de données des empreintes digitales. Le bureau d’information sur le crédit a été développé par étapes successives. La collecte de données auprès des institutions participantes a déjà bien avancé, 95% des institutions fournissant tous les mois des données au bureau. Pendant près d’un an, CompuScan a consacré des efforts et des ressources considérables pour permettre aux institutions financières de faire le tri de leurs données et de développer des systèmes et procédures permettant de partager ces données avec le bureau. Même pour les prêteurs les plus évolués, il s’agissait d’exigences contraignantes, et une planification de projet détaillée s’est révélée nécessaire pour s’assurer que le projet partait sur de solides bases. Sur le plan des cartes de financement, quelques défis sont apparus. Par exemple, les coûts de mise en conformité se sont avérés prohibitifs pour certaines institutions, qui ont dû faire l’acquisition de matériel supplémentaire pour satisfaire les niveaux de service à la clientèle, mettre en place ou développer l’accès à l’internet, et investir dans de nouvelles procédures et méthodologies de contrôle du crédit. De plus, l’expansion des cartes de financement à un public de prêteurs plus large comme les fournisseurs de microcrédit, les banques de détail et les sociétés de télécommunications s’est avérée limitée. L’Ouganda, comme d’autres économies, est soumise au risque de fraude, notamment au risque d’usurpation d’identité. La solution que propose la carte de financement permet de réduire dans une large mesure l’exposition des banques (et des personnes) à ce type de fraude. En juin 2012, les enregistrements mensuels avaient diminué, la majorité des emprunteurs ayant déjà été identifiée dans le système. Vingt-neuf institutions comptant plus de 550 bureaux d’inscription/d’enregistrement ont été mises en place afin de faciliter l’inscription des nouveaux clients ou de vérifier l’identité des clients. Grâce à la capacité d’identifier adéquatement les clients utilisant une plate-forme commune, les prêteurs ont pu récolter les bénéfices associés au nouveau bureau d’information sur le crédit mis en place dans le pays. 67 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas pouvoir systématiquement télécharger de nouvelles données • Le délai nécessaire pour assimiler les données et sur sa plate-forme. mettre les fichiers à jour: Ceci fait référence au temps qui s’écoule entre la réception des données ou des mises à jour transmises par les fournisseurs de données et 5.3.3 Rapidité de la fourniture leur intégration à la base de données du fournisseur de des données service de credit reporting. De un jour à un mois pourrait Les données doivent être mises à disposition de manière s’écouler108 pour procéder à la vérification des données opportune, les créanciers prenant des décisions critiques envoyées par les prêteurs et fusionner les nouveaux d’octroi de crédit basées sur les informations transmises par fichiers en fonction de la qualité des données fournies par les fournisseurs de service de credit reporting. Cette exigence les prêteurs, la fiabilité des identifiants ou l’algorithme de rapidité implique que les fournisseurs de données et de fusion. Ce paramètre est d’une importance capitale autres sources de données mettent fréquemment à jour pour s’assurer que les données mises à la disposition des leurs bases de données (c’est-à-dire dans un nombre de prêteurs sont à jour. jours spécifiés après la survenue d’un événement spécifique, • La durée nécessaire à la rectification des erreurs: Sur ou à la fin de chaque cycle de facturation). Les données les 78 bureaux d’information sur le crédit considérés mises à jour doivent être systématiquement communiquées dans l’étude Doing Business, environ 76% d’entre eux au fournisseur de service de credit reporting, généralement indiquaient qu’il leur fallait moins de deux semaines pour selon un calendrier prédéfini tel que déterminé par le rectifier les erreurs. Un taux de 8% d’entre eux déclarait fournisseur de service de credit reporting et les fournisseurs rectifier les erreurs dans un délai de deux semaines à un de données. Les données mises à jour doivent être intégrées mois109. Généralement, quand un fournisseur de service à des rapports de crédit, auxquels les abonnés doivent de credit reporting décèle une erreur dans un fichier, il pouvoir accéder aussi rapidement que possible. envoie une rectification au fournisseur de données, qui doit corriger les erreurs. Selon les informations produites par l’étude Doing Business de la Banque mondiale107, 58% des bureaux d’information Figure 5.1: Délai moyen écoulé entre la demande de sur le crédit (dans une étude portant sur 78 bureaux renseignement et la communication des données d’information sur le crédit) indiquaient qu’ils répondaient Délai de 7 jours à 1 mois immédiatement aux demandes de renseignements. Seuls 3% 3% des bureaux d’information sur le crédit ne répondaient pas aux demandes de renseignements dans les sept jours Délai de 1 à 7 jours 37% (voir figure 5.1 ci-dessous). Les indicateurs clés de la rapidité du service sont les suivants: • Le temps écoulé entre la réception de la demande de Informations renseignements et la diffusion du rapport: Dans de fournies nombreux pays, il s’agit d’un processus automatisé. En immédiatement 58% fonction de la capacité de recherche du logiciel, cela ne peut prendre que quelques secondes. Dans de nombreux pays en développement où les rapports ne sont pas fournis Informations fournies en ligne, le processus peut prendre plusieurs heures, voire dans la journée 2% plusieurs jours dans certains cas. La réduction des délais Source: Calculs de l’IFC basés sur les données Doing Business 2004. de livraison est un objectif important pour le bureau. 107 Indicateurs Doing Business (base de données), 2004, indicateur « Obtention de crédit ». 108 Ibid. Basé sur des informations tirées de 62 bureaux d’information sur le crédit. 109 Ibid., informations non disponibles pour 13 bureaux d’information sur le crédit. 68 Développer des systèmes d’information sur le crédit dans les marchés émergents 5.3.4 Durée de conservation des pas être divulguées au-delà d’un certain nombre d’années; données110 par exemple, les informations négatives sont divulguées pendant cinq ans et les informations positives jusqu’à Les données doivent être conservées en lieu sûr pendant une 15 ans111. période suffisante. La plupart des fournisseurs de service de credit reporting conservent les données pendant cinq à sept Dans certains pays disposant uniquement d’un système ans. Dans certains marchés, la durée du stockage des données d’information sur le crédit négatif, une fois une dette peut être limitée par la loi. La durée de conservation des remboursée, toutes les données négatives s’y rapportant données est déterminée par les fins auxquelles les données sont supprimées de la base de données, soit parce que la seront utilisées. Les données doivent être conservées loi l’oblige, soit parce qu’il s’agit d’une pratique courante suffisamment longtemps pour assurer le recouvrement des sur le marché. Cette pratique pourrait donner une image créances et réduire le risque de surendettement qui, sur la faussée d’un emprunteur qui pourrait être un créancier base de l’expérience acquise au niveau international, varie récalcitrant qui ne règle ses anciennes dettes que pour entre cinq et sept ans. Dans les juridictions où la cotation du obtenir un nouveau crédit qu’il ne parviendra pas ensuite crédit et autres services à valeur ajoutée ont été développés, à rembourser. À l’inverse, la divulgation des données, les données doivent être conservées pendant au moins trois notamment des données négatives, pendant des périodes ans afin de pouvoir procéder à suffisamment d’observations excessivement longues (plus de cinq ans), peut pénaliser pour produire des cotes prédictives. Les données destinées à indûment un emprunteur qui aurait modifié ses habitudes des fins de supervision et statistiques pourraient devoir être de paiement. La plupart des pays choisissent de limiter conservées plus longtemps. Par exemple, aux États-Unis, le nombre d’années pendant lesquelles les informations les données sont conservées dans les fichiers du bureau négatives peuvent être divulguées afin de donner aux d’information sur le crédit pendant deux, sept ou neuf ans, emprunteurs auparavant défaillants une seconde chance selon le type de crédit ou de créance. Dans certains pays d’accéder au crédit. (Brésil), les données ne sont jamais supprimées de la base de données. L’accord conclu entre le fournisseur de service de credit reporting et les fournisseurs de données stipulera Il convient de faire la distinction entre la période pendant généralement la durée pendant laquelle les données seront laquelle les données sont conservées et la période pendant partagées, quand elles seront archivées (et à quelles fins laquelle elles peuvent être intégrées à un rapport de crédit ou les archives pourront être utilisées), et quand elles seront divulguées. Généralement, la loi fournit des directives sur en définitive supprimées. En pratique, les données sont le nombre d’années durant lesquelles des données peuvent archivées plutôt que supprimées, de sorte qu’elles restent être divulguées, période qui, d’après les informations tirées disponibles mais ne sont plus divulguées après une durée des études Doing Business, varie entre trois et cinq ans. déterminée. Différents types de données sont soumis à différentes limites de temps en termes de divulgation. Par exemple, les données associées à des demandes précédentes (la trace laissée par les 5.4 Garantir la viabilité financière données qui subsiste dans le bureau d’information sur le crédit à chaque fois qu’une institution demande un rapport Un fournisseur de service de credit reporting doit être viable de crédit sur une personne) n’ont que peu de valeur pour les sur le plan financier, quel que soit le marché dans lequel prêteurs au-delà de 12 mois et, par conséquent, ne sont pas il opère, et quelle que soit sa fonction première. La taille intégrées aux rapports de crédit au bout d’un an. Au Brésil, de la population ayant accès au crédit définit le degré de si les données ne sont jamais supprimées, elles peuvent ne sophistication et de complexité du système d’information 110 Voir également section 4.2 du présent guide. 111 Indicateurs Doing Business (base de données), 2012, indicateur « Obtention de crédit ». 69 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas sur le crédit devant être mis en place. Dans les économies 5.5 Créer un modèle économique émergentes, une large part de la population ne dispose approprié souvent pas de compte bancaire, les comptes de crédit existants ne reflètent donc qu’un petit pourcentage du Après avoir procédé à l’étude du marché, le fournisseur de marché potentiel. Pour être durables et engendrer des service de credit reporting proposé devrait avoir un aperçu de bénéfices, les bureaux d’information sur le crédit dépendent l’environnement du marché et être prêt à passer à la phase du volume traité (nombre de demandes de renseignements de « conception et de développement ». Les conditions ou de consultations émanant de leurs utilisateurs). Bien variant d’un pays à l’autre, la meilleure conception est celle que les centrales des risques ne cherchent pas à réaliser des qui est adaptée à l’environnement du marché d’un pays et bénéfices, elles doivent avoir accès à une source régulière de tient compte des meilleures pratiques internationales. Par fonds pour pouvoir assurer leur fonctionnement. conséquent, les résultats de l’étude de marché guideront les étapes suivantes: décider du meilleur modèle de service de Les fournisseurs de service de credit reporting (des credit reporting, élaborer un plan d’affaire et créer un cadre bureaux d’information sur le crédit essentiellement) tirent juridique favorable. leurs bénéfices de la vente de rapports en réponse aux demandes de renseignements émanant de leurs utilisateurs/ L’étude de marché influence le modèle et la structure membres. En l’absence d’une large base d’emprunteurs, les commerciale du service de credit reporting. Les modèles les fournisseurs de service de credit reporting devraient facturer plus courants112 sont les suivants: des honoraires élevés en échange de leurs rapports de crédit, • Bureaux d’information sur le crédit ce qui pourrait entraîner une réduction de la demande de la part des prêteurs. Dans les pays où le recours au crédit n’est • Centrales des risques pas courant, les fournisseurs de service de credit reporting • Fournisseur de service de credit reporting public-privé pourraient se trouver confrontés à ce problème dans leurs premières années d’opération. Les pays développés qui comptent des populations limitées, comme l’Islande 5.5.1 Premier modèle: les bureaux (320 000 habitants) et la Nouvelle-Zélande (4,5 millions d’information sur le crédit d’habitants) peuvent opérer des services de credit reporting Le chapitre 2 ci-dessus couvre les éléments essentiels de petite envergure mais rentables, car leurs populations, des bureaux d’information sur le crédit et traite de leurs en dépit de leur taille réduite, ont activement recours au actionnaires ou propriétaires possibles. Certains marchés crédit. Par exemple, en Nouvelle-Zélande où la population sont prêts, en fonction de l’intérêt et du degré de économiquement active est estimée à un peu plus de 2 préparation des parties prenantes, à permettre à des bureaux millions de personnes, l’un des trois bureaux d’information d’information sur le crédit de fournir des services de credit sur le crédit reçoit environ 4,5 millions de demandes par an. reporting. Les structures du capital les plus courantes sont celles de bureaux dans lesquelles les créanciers/prêteurs Mais dans les marchés émergents où la population sont des actionnaires et de bureaux dont le capital et la économiquement active est trop réduite pour générer une gestion sont indépendants (voir section 2.2.1 ci-dessus demande suffisante de la part des prêteurs, une solution pour consulter les avantages et inconvénients de chaque régionale pourrait constituer une option viable. Par structure). exemple, TransUnion Central America gère un service de credit reporting couvrant cinq pays. Indépendamment de la structure du capital, il convient, pour déterminer le meilleur modèle adapté à un bureau 112 Voir également le chapitre 2 du présent guide. 70 Développer des systèmes d’information sur le crédit dans les marchés émergents Encadré 5.2: Modèle de réseau en étoile en Amérique centrale Un modèle de réseau en étoile réussi pour le credit reporting - TransUnion Central America – a été adopté en Amérique centrale. Créé en 1999, TransUnion Central America dispose désormais d’un centre au Guatemala et de branches régionales au Honduras, au Salvador, au Costa Rica et au Nicaragua, couvrant une population de plus de 38 millions de personnes113. Par le passé, l’absence de bureaux d’information sur le crédit complets en Amérique centrale s’est révélée être un obstacle à l’accès au crédit pour les particuliers et les micro-, petites et moyennes entreprises. Le développement de bureaux d’information sur le crédit individuels pour chacun de ces pays aurait nécessité un investissement disproportionné par rapport à la dimension des marchés individuels. Un système d’information sur le crédit pouvant desservir ces cinq pays était la meilleure solution possible. Les fournisseurs de services individuels dans chaque pays partagent et tirent parti du système technologique sophistiqué développé au niveau du centre, permettant ainsi une plus grande efficacité. De plus, la création d’un unique service de credit reporting transfrontalier facilite le développement de produits et services standardisés dans les cinq pays, ce qui bénéficie dans une large mesure aux prêteurs gérant des opérations commerciales transfrontalières114. Figure B5.2.1: Modèle de réseau en étoile (Hub & Spoke) en Amérique centrale Guatemala Honduras Nicaragua Salvador Costa Rica Source: IFC 2012. 113 Au départ, le centre a été créé au Costa Rica. En 2007, il a été déplacé au Guatemala en raison de la meilleure qualité des réseaux de télécommunications et des frais d’exploitation moins élevés. Ce changement s’est opéré rapidement et n’a pas provoqué de perturbation. 114 Le Guatemala ne dispose pas de cadre juridique détaillé applicable au credit reporting ou à la protection des données pour faciliter la mise en place de ce système de réseau en étoile. Tout changement survenant dans le cadre juridique et réglementaire du centre ou de l’une des branches pourrait avoir des répercussions sur ce modèle et le bureau eu égard à la conformité à ce cadre. 71 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas d’information sur le crédit, de décider si celui-ci sera à des systèmes de sécurité hautement sophistiqués déjà en établi sur le territoire national ou à l’étranger. Le credit place dans le centre, et fournit des structures et des systèmes reporting est une activité à forte intensité en capital dans hautement sécurisés pour stocker des données provenant laquelle des investissements considérables sont nécessaires des branches, à une fraction du coût qui serait nécessaire au départ et pour les mises à jour techniques permanentes à la création de telles structures sécurisées en partant de exigées (c’est-à-dire pour assurer la qualité, la sécurité, rien. En raison de la nature sensible des données qu’héberge l’intégrité des données, le développement de services à un fournisseur de service de credit reporting, le prestataire valeur ajoutée et le respect de la législation). Pour les pays de services sélectionné doit disposer d’une expérience comptant une importante population (Brésil, Chine, Inde, considérable dans la gestion d’un service de credit reporting Indonésie, Mexique et Russie), des industries du crédit à la conformément à des normes internationales, et pouvoir consommation robustes et une culture du crédit représentent s’assurer que les données ne sont pas partagées entre les silos normalement un scénario attrayant pour les opérateurs de sans accord de partage des données. L’approche de réseau en bureaux d’information sur le crédit internationaux. Une étoile propose non seulement un service d’excellente qualité demande importante permet de réduire dans une large aux utilisateurs/fournisseurs de données, mais permet mesure la durée nécessaire pour atteindre le seuil d’équilibre également aux petits marchés émergents de surmonter où un bureau devient financièrement viable, permettant les défis innombrables associés au temps nécessaire au ainsi à l’entreprise de générer des recettes et des profits. développement de services de credit reporting et aux coûts qui y sont associés. Les autres avantages sont la réduction des À l’inverse, les marchés comptant une population ayant besoins en personnel et des frais de formation du personnel, accès au crédit plus réduite ne suscitent pas le même et la capacité de tirer le meilleur parti des produits, de intérêt et peuvent se trouver confrontés à davantage de l’expérience technique et des services sophistiqués à valeur difficultés pour attirer de grands opérateurs de bureaux ajoutée utilisés dans les marchés évolués. La technologie internationaux. Heureusement, une autre option, le modèle utilisant l’Internet utilisée par la plupart des opérateurs de de réseau en étoile, a été testée avec succès sur les petits bureaux permet l’inclusion aisée d’autres pays/secteurs de marchés (Amérique latine, Europe, îles du Pacifique et prêt, quelle qu’en soit l’ampleur. Afrique) et propose une solution viable. L’encadré 5.2 ci- après présente un exemple de système de réseau en étoile en 5.5.2 Deuxième modèle: les centrales Amérique centrale. des risques Le modèle de réseau en étoile est optimal pour les marchés L’étude du marché pourrait mettre en avant une préférence de plus petite taille, dans lesquels la mise en place de du marché, préférence notamment affirmée par la banque fournisseurs de service de credit reporting ne serait pas une centrale ou d’autres organismes de supervision et de contrôle option viable sur le plan économique. Dans la structure de du secteur financier, en faveur du développement d’une réseau en étoile, un fournisseur de service de credit reporting centrale des risques pour répondre aux demandes en matière unique, opérant au niveau international, est mis en place de credit reporting. Le chapitre 2 ci-dessus traite de l’objet, afin de servir plusieurs petits marchés. Comme son nom le des caractéristiques et de l’organisation des centrales des suggère en anglais (« Hub and Spoke »), le « hub » ou « centre risques. Les centrales des risques sont généralement opérées » héberge les données de chaque pays dans des systèmes en par les banques centrales ou autres autorités assumant silos, et chaque « spoke » ou « branche » reçoit et transmet des une fonction de supervision au sein d’une économie. données sécurisées au pays respectif dans lequel le réseau est Comme ces centrales hébergent des données permettant établi. Cette configuration permet de centraliser un grand aux autorités de contrôler les niveaux de risque systémique nombre de tâches communes, répétitives et chronophages présents sur un marché et d’assurer la stabilité financière, les comme le tri des données, la sécurité, l’assistance à la centrales des risques sont généralement situées dans le pays clientèle et la maintenance du système. Ce modèle fait appel dans lequel elles ont été créées. Les principes de qualité, 72 Développer des systèmes d’information sur le crédit dans les marchés émergents d’intégrité et de sécurité des données ainsi que de viabilité Ce modèle offre différents avantages, notamment la financière s’appliquent aux opérations d’une centrale fourniture d’une mine d’informations gratuites à la banque des risques. centrale pour lui permettre d’assurer sa fonction première de contrôle et de gestion du risque de crédit systémique. Dans certains cas, l’entité hébergeant la centrale des risques Ce modèle permet également: est également chargée de la supervision de ses opérations • D’empêcher qu’un monopole ne se crée quant au partage et de s’assurer de sa conformité au cadre juridique. Par des informations en permettant à autant d’entités exemple, au Bangladesh, la banque centrale est chargée de la privées locales et internationales que possible d’entrer gestion de la centrale des risques ainsi que de la supervision sur le marché lorsque la taille du marché permet une de ses opérations. Étant donné le conflit d’intérêt inhérent concurrence; engendré par cette situation, il serait conseillé que la banque centrale confie ces deux fonctions que sont la gestion et • De poser les bases de la création d’un marché du partage la supervision à deux départements distincts afin d’assurer des informations solide, compétitif et dynamique qui l’intégrité du système. En Chine par exemple, la centrale assurera la concurrence en termes de prix et de qualité des risques, centre de référence sur le crédit, est gérée par la des services, avec les avantages évidents qui en découlent Banque populaire de Chine et est supervisée par le Bureau pour les prêteurs et les consommateurs; des services de credit reporting, un département distinct au • De mettre en place un système d’information sur le sein de la Banque populaire. crédit complet et continu accessible à tous les prêteurs; • De faciliter l’inclusion des données fournies par des 5.5.3 Troisième modèle: entités non réglementées par la banque centrale. les fournisseurs de service de credit reporting publics-privés L’un des principaux inconvénients de ce modèle est Dans certains cas, les acteurs du marché peuvent privilégier la duplication de l’effort associé à la mise en place des un modèle hybride, impliquant à la fois le secteur privé et infrastructures techniques. En tant qu’entité chargée de le secteur public. Il s’agit d’un modèle qui se fonde sur un recueillir des données auprès des entités qu’elle supervise, partenariat solide et d’envergure entre les secteurs public et et en tant qu’entité chargée de diffuser les données aux privé, au sein duquel le secteur public joue un rôle important fournisseurs de service de credit reporting, la banque en termes de développement des infrastructures et processus centrale doit créer des infrastructures techniques de base relevant de la collecte et du partage des informations de (un entrepôt de données). De plus, la banque centrale, en crédit. Les banques centrales, en leur capacité d’organisme tant qu’entité chargée d’agréger les données, doit disposer de contrôle et de suivi des institutions financières, sont de la capacité nécessaire pour continuer à fournir ce service bien placées pour piloter les réformes juridiques nécessaires et maintenir cette capacité, ce qui peut s’avérer coûteux. et sensibiliser aux avantages que procure le partage des Des partenariats public-privé sont examinés plus en détail informations entre les institutions financières. Dans de dans les études de cas sur l’Équateur, l’Égypte et le Maroc nombreux pays, les institutions financières ont entièrement présentées au chapitre 7 ci-après. confiance en leur banque centrale pour tenir lieu de tierce partie indépendante. En l’absence d’organisme de Les modèles décrits ci-dessus ne sont aucunement exclusifs. protection des données, les banques centrales peuvent Un pays peut disposer d’une centrale des risques et d’un ou souvent tirer parti de ce « capital confiance » pour créer plusieurs bureaux opérant côte à côte. Les modèles utilisés des services de credit reporting en partenariat avec le secteur sont déterminés par l’étude de marché, notamment par les privé. évaluations réalisées par le protagoniste en question, qui révèlent quelle est la structure à privilégier compte tenu du marché, ainsi que le nombre optimal de bureaux déterminé par la dimension du marché du crédit. 73 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas Encadré 5.3: Externalisation par la République tchèque En République tchèque, les banques désiraient vivement obtenir des rapports de crédit émanant de bureaux d’information sur le crédit et étaient prêtes à payer ce service à l’acte. Mais elles n’étaient pas prêtes à investir dans le développement d’infrastructures coûteuses de stockage sécurisé des données. La solution était d’externaliser les opérations du bureau d’information sur le crédit au groupe CRIF, un grand bureau d’information sur le crédit italien. En partenariat avec la CRIF, deux bureaux d’information sur le crédit ont été mis en place en République tchèque, un bureau bancaire en 2001 et un bureau non bancaire en 2004; chacun utilisait les installations de la CRIF en Italie. En 2006, les deux bureaux d’information sur le crédit ont commencé à échanger des informations de crédit (avec le consentement des consommateurs), permettant ainsi aux institutions financières d’avoir accès à des informations de crédit intersectorielles fiables. Grâce à l’utilisation de la plate-forme de la CRIF, les banques n’avaient pas besoin d’investir dans le développement d’infrastructures de bureaux d’information sur le crédit telles qu’un nouveau centre de stockage des données local et autres infrastructures de sécurité associées, ni matériel, ni logiciel. Elles pouvaient tirer parti du centre de stockage des données commun de la CRIF en Italie et bénéficier ainsi d’une meilleure sécurité des données, qu’il aurait été impossible de concevoir dans un bureau local. Le cadre juridique ne posait heureusement aucun problème. Selon le droit tchèque, les données personnelles peuvent être traitées à l’étranger, à condition que le pays hébergeant ces données respecte des lois relatives à la protection des données identiques ou plus strictes que celles en vigueur en République tchèque. Ce modèle économique fondé sur l’externalisation était conçu afin de bénéficier de la solution la plus rentable possible et d’un niveau de sécurité aussi élevé que possible. Il a également eu des impacts positifs sur les opérations générales des deux bureaux d’information sur le crédit. Le personnel local se concentrant sur ses clients plutôt que sur les questions d’informatique, les bureaux ont pu commencer à recueillir et à diffuser des données beaucoup plus rapidement. Des processus internes calqués sur la meilleure pratique ont été mis en place afin d’intégrer totalement les deux structures techniques transfrontalières. Enfin, dernier point mais non des moindres, l’environnement technique et des processus a facilité le développement de produits à valeur ajoutée et a réduit les coûts et les délais de mise sur le marché. Les bureaux ont réalisé une pénétration quasi-totale du marché de la banque de détail, avec 26 banques membres (près de 100% de parts de marché) et 27 institutions financières non bancaires (plus de 80% des fournisseurs de crédit-bail et de crédit à la consommation). Le taux de correspondance ou ratio des réponses115 du bureau bancaire atteint 90%, ce qui est comparable au ratio des réponses enregistré dans les marchés des bureaux les plus développés. Près de 14 millions de fichiers sont enregistrés dans le registre de crédit bancaire, couvrant plus de 5 millions de personnes. L’agence non bancaire compte désormais 3,2 millions de fichiers de crédit supplémentaires couvrant 2,2 millions de personnes. La République slovaque, inspirée par le succès des bureaux d’information sur le crédit tchèques, a également choisi de développer un bureau d’information sur le crédit externalisé. En partenariat avec la CRIF, un bureau bancaire a été mis en place en 2004 et un bureau non bancaire en 2008. Les deux bureaux opèrent hors d’Italie. C’est le ratio du nombre des rapports produits sur le nombre de demandes de renseignements reçues; il s’agit d’un indicateur 115 important de l’aptitude du bureau à satisfaire la demande d’informations émanant des prêteurs. 74 Développer des systèmes d’information sur le crédit dans les marchés émergents 5.6 Identifier les besoins développement de services à valeur ajoutée, à mesure que le nouveau fournisseur se développe et que le marché acquiert technologiques adéquats de la maturité. Les fournisseurs de service de credit reporting ont besoin Les progrès technologiques réalisés au cours de la d’infrastructures techniques et de réseaux de communication dernière décennie ont considérablement réduit le coût de pour traiter et gérer les données et bases de données, et développement des systèmes de technologies de l’information proposer la livraison effective et sécurisée des rapports pour l’industrie du credit reporting. Il y a quelques années de crédit à leurs clients. Les systèmes d’infrastructures encore, cette industrie opérait presque uniquement avec techniques des fournisseurs de service de credit reporting ne de gros ordinateurs lourds et coûteux. Désormais, les sont pas de ceux que l’on peut acheter dans le commerce et nouveaux fournisseurs de service de credit reporting dans installer dans un système informatique. Les fournisseurs de les marchés émergents peuvent acquérir des plate-formes service de credit reporting doivent développer ou acheter des de technologie de l’information auprès de sources externes, systèmes adaptés à la situation locale et personnalisés qui qui sont généralement des fournisseurs de technologies permettront de recueillir des données auprès de sources de réputés, plutôt que de les développer en interne. Une liste données existantes ou de nouvelles sources de données. Le des qualités attendues d’un solide partenaire technique est processus de développement peut prendre de 6 à 18 mois et fournie dans la figure 5.2 ci-dessous. nécessite l’analyse des données disponibles auprès des sources de données, la préparation de spécifications fonctionnelles, Lorsqu’il choisit un partenaire technique, le fournisseur de le développement du système proprement dit et des essais service de credit reporting doit évaluer un candidat potentiel de réception. Le processus d’extraction des données de leurs sur la base des critères suivants: systèmes centraux par les prêteurs est l’un des éléments les plus délicats et peut-être les plus chronophages qu’un • Critères techniques: Le candidat peut-il mettre en fournisseur de service de credit reporting doit gérer lors de sa œuvre le système conformément aux spécifications création, et qui ne devrait pas être sous-estimé. techniques locales? A-t-il de l’expérience dans la mise en œuvre de services de credit reporting sur des marchés Le coût ne devrait pas être l’unique moteur dans la similaires? décision de développer ou d’acheter une plate-forme • Critères stratégiques: Le candidat peut-il s’engager technologique destinée aux opérations du fournisseur envers le fournisseur de service de credit reporting sur le de service de credit reporting. Outre des infrastructures long terme? techniques solides, ce dernier nécessite des connaissances et une expérience uniques, en raison de la complexité des • Critères financiers: Le coût du système est-il infrastructures techniques et de la grande sensibilité des compatible avec la demande de services? données qu’il possède. Dans certains marchés émergents, les fournisseurs de service de credit reporting récemment Le système technologique du fournisseur de service de créés se trouvent confrontés à un déficit de technologies de credit reporting doit pouvoir exécuter les fonctions de base l’information spécialisées et de compétences commerciales. suivantes: Par conséquent, dans ces marchés, la participation d’un • Recueillir, valider et fusionner les données fournisseur de service de credit reporting bien implanté et expérimenté en tant qu’actionnaire ou partenaire • Établir et diffuser des rapports technique peut être bénéfique au nouveau fournisseur en • Assurer la sécurité et la sauvegarde des données. termes d’expertise technique, de réputation, de savoir-faire commercial essentiel et d’expertise dans le domaine du 75 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas Figure 5.2: Qualités d’un partenaire technique solide Critères de sélection Critères Critères techniques stratégiques • Expérience (nombre d’années) • Disposition à ajouter de la valeur au business plan et au modèle financier • Parcours/succès dans la création de services d’informations sur le crédit dans les pays en • Disposition à prendre des participations au capital développement et les économies développées • Solidité financière de la société • Compétences du personnel/de l’équipe de • Profil de la direction direction • Possibilité de trouver des locaux/du personnel • Aptitude à fournir des solutions complètes qualifié dans le pays du projet ou dans un (produits, logiciels et services à valeur ajoutée) pays proche • Connaissance du marché bancaire/ crédit local et des questions s’y rapportant • Relations directes (pas de tierce partie) • Disposition à effectuer un transfert de savoir-faire et Source: IFC 2012. proposition concernant ce transfert 5.6.1 Recueillir, valider et fusionner les sont décentralisées. Pour les fournisseurs de service de données credit reporting qui opèrent sur ces marchés, la solution pratique consiste à commencer à recueillir des données de Le bon fonctionnement d’un fournisseur de service de credit portefeuilles de crédit contenant des données de meilleure reporting dépend de son aptitude à obtenir des institutions qualité auprès de banques pouvant aisément fournir ces financières et d’autres prêteurs des données sur la solvabilité données, puis progressivement à recueillir des données de leurs clients et à établir des rapports de crédit dans un auprès de davantage de prêteurs et sur un plus grand format facile d’utilisation. Dans des pays aussi divers que nombre de types de portefeuilles. la l’Égypte, l’Inde et la Russie, l’extraction des données dans un format acceptable pour les fournisseurs de service Ces fonctions sont décrites plus en détail dans les sections de credit reporting respectifs s’est révélée être un immense ci-après. défi et a nécessité d’importantes ressources informatiques pour mettre les anciens systèmes à jour. Il s’est avéré plus Le fournisseur de service de credit reporting est chargé de aisé d’extraire des fichiers de carte de crédit, qui se trouvent valider toutes les données reçues avant de les télécharger. généralement dans des systèmes modernes stockant les La première phase peut nécessiter beaucoup de travail. données dans un format logique. Les anciennes banques, Le système de ce fournisseur doit inclure des procédures souvent nationales, ou les banques récemment privatisées automatisées afin de s’assurer que toutes les étapes et les IMF disposant de réseaux de grandes branches, font obligatoires sont suivies et que le format standard est face à d’importants défis du fait que leurs informations respecté. Le système doit pouvoir rejeter les fichiers sont stockées sur papier et que leurs fonctions de crédit 76 Développer des systèmes d’information sur le crédit dans les marchés émergents comportant des erreurs critiques ou dont les informations 5.6.2 Produire et diffuser des rapports sont incomplètes, et les renvoyer au fournisseur de données Quand une quantité suffisante de données a été téléchargée qui doit retourner un fichier corrigé. et que la procédure de validation et de fusion des données est en place, le fournisseur de service de credit reporting est Une fois les données validées, le fournisseur de service de prêt à produire des rapports. Ces rapports restent accessibles credit reporting doit fusionner les nouvelles données avec aux utilisateurs dans sa base de données. La figure 5.3 ci- celles de sa base de données. Le système doit pouvoir localiser dessous présente différents modes de diffusion utilisés par le sujet concerné, qu’il s’agisse d’une personne physique ou les fournisseurs de service de credit reporting. Les modes morale, en utilisant des identifiants nationaux uniques, d’accès classiques à la disposition des utilisateurs sont les tels que le numéro de passeport ou de carte d’identité, ou suivants: le numéro d’identification fiscal, ou autres techniques de mise en correspondance et de fusion discutées à la section • Accès en ligne: Le système de l’utilisateur est connecté 5.3.1 ci-dessus. L’objectif du fournisseur de service de au système interactif du fournisseur de service de credit credit reporting est de pouvoir mettre en correspondance reporting, d’où l’utilisateur extrait les rapports dont il a les données saisies avec la meilleure correspondance unique besoin. L’interaction se fait entre deux systèmes, c’est-à- possible parmi tous les fichiers contenus dans sa base de dire qu’il est intégralement réalisé par le biais du système données. de l’utilisateur sans la moindre interaction humaine. La connectivité d’hôte-à-hôte peut s’avérer être une solution Une fois que le fichier du sujet a été identifié, le système adéquate pour un nouveau fournisseur de service de ed by actualisera le dossier existant ou, si les informations credit reporting, permettant à certains fournisseurs de her concernent un nouvel emprunteur, créera un nouveau données disposant d’importants volumes de données 39% fichier de crédit dans la base de données. concernant les clients d’intégrer leur système de base de Figure 5.3: Modes de prestation des fournisseurs de service de credit reporting 160 140 Nombre de centrales des risques et de bureaux 120 d’information sur le crédit 100 80 60 40 20 0 Internet Modems/lignes Disques/CD Consultations Télécopie Téléphone En personne Documents téléphoniques téléphoniques portable manuscrits réservées à cet usage Modes de transmission Centrales des risques Bureaux d’information sur le crédit Source: Calculs de l’IFC basés sur les données Doing Business 2012. 77 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas données au système du fournisseur de service de credit de credit reporting et sa réputation. La grande quantité de reporting, afin d’éliminer ainsi la duplication des données données recueillies est stockée dans des systèmes de base et de rationaliser le flux de travail. de données, et elles risquent alors d’être perdues, falsifiées, détruites, volées ou de faire l’objet d’une utilisation abusive. • Accès par modem ou Internet: L’utilisateur accède au Des mesures de sécurité devraient être adoptées afin de faire système du fournisseur de service de credit reporting face aux aspects logiques, physiques et organisationnels de par le biais de navigateurs Internet classiques et de la sécurité des données, dans l’objectif de contenir, limiter logiciels informatiques. Une fois connecté à ce système, et répondre aux manquements aux règles de sécurité. l’utilisateur fournit ses identifiants (nom d’utilisateur, La garantie de la sécurité des données est une obligation mot de passe) afin de valider l’accès. Ce mode d’accès permanente et les mesures de sécurité doivent être est moins coûteux et est privilégié par les utilisateurs régulièrement révisées et mises à jour afin d’être efficaces qui ne sont pas techniquement prêts à utiliser une contre les nouvelles menaces susceptibles de se présenter. connexion de système à système, ou dont les demandes Les politiques de sécurité ci-après peuvent être adoptées: de renseignements au fournisseur de service de credit reporting sont limitées. • Le contrôle de l’accès à la base de données par des mécanismes d’identification et d’authentification des • Accès par lots: Les fournisseurs de données transmettent utilisateurs (y compris le personnel et les sous-traitants) les informations au fournisseur de service de credit reporting par voie électronique ou par l’intermédiaire de • La tenue et le suivi de registres afin de pouvoir suivre systèmes de stockage portables. La méthode de l’accès chaque accès à la base de données par lots fournit aux utilisateurs un moyen économique • La protection des données contre la cybercriminalité de traiter d’importants volumes de demandes de (pirates) renseignements. Ce mode de livraison est habituellement recommandé pour le traitement du suivi des risques • La sauvegarde régulière de la base de données associés aux portefeuilles de clients importants. • La mise à jour régulière de tous les éléments stockés dans la base de données de secours hors site • Accès par le consommateur: Les consommateurs souhaitant obtenir des copies des rapports de • Des vérifications périodiques du matériel de sauvegarde crédit les concernant doivent pouvoir approcher le et des plans et procédures de rétablissement après sinistre bureau d’information sur le crédit en personne, par • La délimitation des responsabilités respectives des l’intermédiaire d’un réseau d’agents agréés ou, comme administrateurs du réseau et du personnel c’est le cas à Singapour, par le biais d’une solution Internet sophistiquée. • La garantie de la sécurité physique de la structure, des systèmes et des données • Les politiques et procédures de sécurité opérationnelles 5.6.3 Assurer la sécurité et la sauvegarde pour la gestion des différents manquements aux règles de des données sécurité. La confidentialité des données116 est la première priorité des fournisseurs de service de credit reporting et des fournisseurs Les fournisseurs de service de credit reporting devraient de données, car ils gèrent des informations hautement élaborer un plan visant à pouvoir réagir aux différentes confidentielles concernant les consommateurs. Les systèmes menaces et à attribuer différentes responsabilités à divers sécurisés permettent de protéger les données et les rapports membres du personnel (comme les administrateurs du et, ce faisant, protègent l’intégrité du fournisseur de service réseau, les directeurs informatiques) afin de garantir le Selon les Principes généraux II, les systèmes d’information sur le crédit devraient disposer de normes de sécurité et de fiabilité, et être efficaces, 116 Banque mondiale, 2011a. 78 Développer des systèmes d’information sur le crédit dans les marchés émergents respect des politiques et procédures de sécurité. Ils devraient 5.7.1 Structure organisationnelle élaborer des plans de continuité des activités et les tester régulièrement. L’équipe de direction devrait procéder à des Phase pré-opérationnelle: Dans un premier temps, le vérifications régulières pour s’assurer que les politiques et personnel devra, dans la mesure du possible, remplir plus procédures de sécurité sont respectées et appliquées. Le d’une fonction. Dans la phase initiale, le fournisseur de personnel devrait connaître les politiques et procédures service de credit reporting peut être essentiellement dirigé de sécurité, les changements apportés à ces politiques par un directeur général/chef de projet, un directeur de et procédures et connaître les conséquences en cas de bureau/de la communication et un coordinateur technique. non respect des politiques et procédures. Des enquêtes Idéalement, le recrutement d’un directeur général/chef de approfondies devraient être réalisées dès lors qu’une nouvelle projet compétent et expérimenté qui possède de nombreuses personne est recrutée. La direction devrait en outre réviser relations dans le secteur financier est un facteur essentiel de et mettre à jour les politiques et procédures de sécurité de réussite. Outre la fourniture d’une assistance technique, un manière périodique afin de s’assurer de leur conformité à partenaire technique international de renom peut fournir certains facteurs, comme les changements apportés aux un soutien commercial et stratégique à la direction. Les normes relatives à la sécurité des données, les changements fonctions financières, administratives et juridiques peuvent dans les réglementations et les mises à jour des systèmes. être sous-traitées dans un premier temps. La phase opérationnelle: Une fois le fournisseur de service 5.7 Considérations opérationnelles de credit reporting opérationnel (c’est-à-dire quand le système commence à vendre ses premiers rapports), plusieurs facteurs et pratiques affectent la décision relative à la dotation en personnel. La fonction d’un fournisseur de service de credit reporting et La première tâche opérationnelle d’un fournisseur de les tâches de ses employés consistent à obtenir des données service de credit reporting est de recueillir des données d’antécédents de crédit auprès des fournisseurs de données auprès de fournisseurs de données et de les télécharger dans et de classer et d’agréger les données en antécédents de crédit sa propre base de données afin de les traiter. Le partage des personnels. Le système du fournisseur de service de credit informations entre fournisseurs de service de credit reporting reporting produit des rapports à partir des données saisies. et fournisseurs/sources de données est généralement régi Les facteurs ci-après doivent être pris en considération pour par des accords conclus entre les parties. Le partage des déterminer les charges de travail: informations étant fondé sur le principe de réciprocité, les fournisseurs de données sont de même généralement les • Le nombre d’abonnés existants et potentiels utilisateurs des données. Dans certains cas exceptionnels, • Le nombre de branches/postes de travail connectés au un fournisseur de données (comme une source de données fournisseur de service de credit reporting en libre accès) peut accepter de se contenter de fournir des • Le volume des demandes de renseignements informations au fournisseur de service de credit reporting sans lui envoyer de requête. La figure 5.4 ci-dessous résume • La férocité de la concurrence les principaux points à aborder dans les accords conclus • Les besoins en matière de sensibilisation et d’éducation entre les fournisseurs de service de credit reporting et leurs des consommateurs utilisateurs et fournisseurs de données. • La taille prévue et réelle de la base de données Dans le cas de centrale des risques, l’obligation légale de • Les prévisions de croissance du fournisseur de service de fournir des données prévaudra sur la nécessité de conclure credit reporting des accords, mais la centrale des risques et les fournisseurs • La complexité des opérations (par exemple la nécessité de données devront néanmoins s’accorder sur le format des de contrôles hors-ligne/mises à jour réalisés de nuit ou données, les données à saisir, la fréquence et le mode de les week-ends). livraison des rapports, ainsi que sur d’autres détails. 79 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas Figure 5.4: Principaux points des contrats/accords avec les utilisateurs et les fournisseurs de données Contrats/accords Utilisateurs Fournisseurs • Principes de réciprocité • Protection de l’agence, des utilisateurs et des consommateurs • Règles régissant le partage des données • Conditions commerciales applicables à la fourniture • Propriété des données et à l’utilisation des données • Protocole d’usage • Restrictions concernant l’utilisation des données • Confidentialité • Indication de la fréquence de la mise à jour • Coûts des services et disponibilité des données • Respect de la protection des données et/ou de la • Notification des erreurs figurant dans les législation applicable au crédit à la consommation informations • Obligations pour utilisateurs de fournir des données • Indication du type, du support et du format des exactes en temps voulu mises à jour • Responsabilité de l’agence de traiter les données et • Notification du changement de type, de support d’en garantir l’intégrité et la sécurité et/ou de format des données • Autres clauses concernant les réclamations, les coûts, • Procédures utilisées pour garantir la qualité des les préjudices et les sanctions pour les données normes applicables aux données inexactes • Incidence des données fournies sur la protection des données Source: IFC 2012. • En cas de sous-traitance, accord de niveau de service définissant les obligations, la disponibilité des don- nées, l’accès à la base de données, la sauvegarde, etc. Les principales divisions d’un fournisseur de service de technique). Le Conseil d’administration élit son président credit reporting opérationnel sont: l’informatique et les parmi ses membres. La figure 5.5 ci-après fournit un opérations, la conformité, le développement commercial et exemple de structure organisationnelle d’un fournisseur de le marketing/la vente et les finances/l’administration. Les service de credit reporting. directeurs des différentes divisions rendent directement compte au président directeur général (PDG)/directeur Le tableau 5.1 ci-après indique les besoins en personnel et général, qui gère les activités du fournisseur de service les responsabilités du personnel d’un fournisseur de service de credit reporting et rend compte à son tour au Conseil de credit reporting opérationnel. d’administration. Le Conseil, dont les membres sont nommés par les actionnaires/propriétaires du fournisseur L’équipe travaillant sur la base de données est chargée de de service de credit reporting, est chargé de la gouvernance valider toutes les données provenant des fournisseurs de générale de l’entreprise. L’idéal serait que le Conseil compte données avant qu’elles ne soient téléchargées dans le système. un administrateur indépendant, un ou deux membres Le fournisseur de service de credit reporting devrait disposer de l’équipe de direction (le PDG/directeur général et d’un service d’assistance afin d’aider les utilisateurs qui ont le directeur des opérations/représentant du partenaire des difficultés pour se connecter au système, télécharger 80 Développer des systèmes d’information sur le crédit dans les marchés émergents Table 5.1: Personnel nécessaire pour la phase opérationnelle Fonction Principales tâches Directeur général/PDG •  Stratégie générale de l’agence • Marketing/affaires commerciales Directeur des finances et de •  Opérations financières et administratives l’administration • Fonctions associées aux ressources humaines (recrutement, rémunération, gestion de la performance, gestion de carrière) Finances/administration •  Opérations administratives et comptables quotidiennes Conseiller juridique •  Assistance juridique générale • Formation juridique en interne Directeur du marketing et •  Segmentation du marché des affaires commerciales • Développement du produit • Choix de la marque • Publicité • Ventes et promotion Chargés des ventes et de la •  Relations avec les clients et acquisition de nouveaux clients commercialisation • Exécution du plan de ventes et marketing ; responsable des objectifs commerciaux • Publicité, conférences/expositions • Ventes et promotion • Études de marché • Affaires concernant les médias • Identification de nouvelles sources de données Directeur de l’informatique •  Relations avec les fournisseurs et des opérations • Gestion des données • Gestion de la technologie • Réseaux et opérations de sécurité • Services clients Responsable du service •  Assistance aux consommateurs après-vente Responsables/analystes de la •  Validation des données et contrôle de la qualité des données base de données • Chargement des données • Mises à jour urgentes Administrateur réseau •  Administration du réseau • Interface de communication avec les abonnés • Sécurité du réseau Soutien informatique/ •  Gestion des risques service technique • Administration du système • Assistance aux abonnés et assistance interne Unité chargée de la •  Audit des procédures internes conformité • Conformité externe • Contrôle de la qualité des données et processus de résolution de litiges Source: IFC 2012. 81 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas des données et modifier certaines de leurs données. Un tel 5.7.2 Projections financières service peut également aider les nouveaux prêteurs ayant La prévision des résultats financiers d’un fournisseur besoin d’une assistance supplémentaire pour mettre en de service de credit reporting récemment créé nécessite place leurs systèmes internes et se connecter au système du l’évaluation des recettes et des coûts potentiels de fournisseur de service de credit reporting. l’exploitation et l’identification des déterminants des recettes et des coûts. Le service consommateur répond aux questions des consommateurs et des entreprises qui s’interrogent sur Projections des recettes: Le principal déterminant des les rapports de crédit ou les informations les concernant recettes d’un fournisseur de service de credit reporting est contenues dans la base de données du fournisseur de le nombre de rapports de crédit ou de services à valeur service de credit reporting. Le personnel de ce département ajoutée vendus. Les projections de recettes sont basées sur devrait être parfaitement familiarisé avec les mécanismes la demande estimée de rapports de crédit et le prix des de réparation du fournisseur de service de credit rapports. Dans la plupart des cas, l’agence demande un reporting, comme l’enregistrement des plaintes des clients droit d’adhésion uniforme auquel s’ajoute une commission et la fourniture d’informations à visée pédagogique par demande de renseignements (par clic). Elle applique aux consommateurs, conformément aux politiques généralement une réduction sur la quantité et dispose opérationnelles du fournisseur de service de credit reporting. souvent d’une grille tarifaire dépendant du nombre de demandes de renseignements et du type d’utilisateur. Le Pour que le fournisseur de service de credit reporting puisse tableau 5.2 ci-après présente une grille tarifaire hypothétique répondre aux besoins d’un nombre croissant d’utilisateurs fonction du nombre annuel de demandes de renseignements et d’emprunteurs et donner suite à leurs demandes de par utilisateur. Les seuils de réduction sur la quantité sont renseignements, l’essentiel de la croissance en termes déterminés sur la base de la demande prévue et du nombre d’effectifs se produira au sein du département des services moyen des demandes anticipées. à la clientèle. Le service des ventes et du marketing devra également se développer pour promouvoir les produits Il convient de noter que la grille tarifaire présentée et services du fournisseur de service de credit reporting à au tableau 5.2 ci-dessous est purement hypothétique mesure qu’il se développe sur de nouveaux marchés. et n’est pas destinée à servir de référence pour quelque marché que ce soit. Le prix fixé dans chaque marché sera Enfin, dernier point et non des moindres, il est recommandé en définitive déterminé par la dimension du marché en que le fournisseur de service de credit reporting recrute termes de population ayant recours au crédit, du nombre rapidement un ou plusieurs responsables de la conformité de dossiers contenus dans la base de données, du nombre au cours de la mise en place des opérations. Les fournisseurs d’utilisateurs du système et du volume de demandes généré de service de credit reporting qui, dans la plupart des pays, sont réglementés, devraient employer un responsable de la conformité afin de s’assurer que l’organisation respecte ses Table 5.2: Tableau de tarification hypothétique des obligations réglementaires, ses politiques opérationnelles fournisseurs de service de credit reporting internes et les codes de conduite de l’industrie. L’unité Nombre de demandes de Prix par demande de renseignements renseignements (en dollars chargée de la conformité devrait régulièrement coordonner des États-Unis) de près sa fonction avec d’autres départements concernés <25000 1.75 (comme les responsables de la base de données et la 25 001 à 50 000 1.00 direction) afin de s’assurer que le fournisseur de service 50 001 à 100 000 0.95 de credit reporting se conforme à ses obligations internes 100 001 à 250 000 0.85 et externes. 250 001 à 500 000 0.8 >500,000 0.7 Source: IFC 2012. 82 Développer des systèmes d’information sur le crédit dans les marchés émergents par ces utilisateurs. Généralement, les prêteurs dans les Les projections de coûts basées sur l’hypothèse que la plate- pays où la taille de la population ayant recours au crédit forme existante sera achetée doivent inclure les éléments est réduite feront face à des prix plus élevés. Sur un marché suivants: donné, les prêteurs qui génèrent un moindre volume de • Les frais de développement/de personnalisation/ demandes de renseignements (sur la base de la dimension d’installation de la plate-forme de leur portefeuille de prêts), notamment les fournisseurs de (généralement payés par versements échelonnés) microcrédit moins importants, devront s’acquitter de prix plus élevés. La question de l’établissement du prix pour les • Les frais de maintenance, généralement un montant fournisseurs de microcrédit a été relevée plus tôt dans les forfaitaire mensuel, trimestriel ou annuel différents progrès régionaux en matière de credit reporting • Les redevances de licence et les redevances propre à la microfinance et reste un point de débat houleux. d’exploitation versées au partenaire technique en fonction du nombre de demandes de renseignements L’estimation du volume de renseignements/de la demande reçues par le système, en plus des droits couvrant devrait se fonder sur une étude des utilisateurs potentiels. les mises à jour et les améliorations apportées Les projections financières relatives aux recettes doivent régulièrement au système, en général sur la base d’une prévoir un certain délai entre le lancement des opérations tarification convenue du fournisseur de service de credit reporting et l’atteinte du seuil de rentabilité où il reçoit effectivement la quantité de • Les honoraires de consultants facturés par le partenaire demandes de renseignements visée. Connecter les prêteurs technique pour tout service fourni en plus des services au fournisseur de service de credit reporting et intégrer énumérés dans l’accord de développement et de les informations de ce dernier au cycle de facturation de maintenance. l’institution du prêteur soulèvent souvent de nombreux problèmes techniques; il faut compter au moins trois à Les autres éléments à prendre en compte dans les six mois avant que ces problèmes soient résolus. Le taux projections de coûts sont notamment le matériel, tel que la de croissance des demandes de renseignements est basé sur base de données et les serveurs du réseau, l’équipement du le taux de croissance prévu du crédit dans l’économie et le réseau et les postes de travail, les applications de logiciels nombre prévu des utilisateurs qui s’abonneront au service de système, le mobilier et le matériel de bureau, les frais de credit reporting. Il est possible d’enregistrer des taux de associés aux services publics et aux télécommunications et croissance de 50% et plus dans les trois à cinq premières les dépenses de personnel, qui peuvent s’avérer conséquents. années d’existence du fournisseur de service de credit Dans certain cas un élément de coût important est le coût reporting dans les pays où la croissance du crédit est stable et des données que des sources de données externes pourraient où de nouveaux utilisateurs s’abonnent à ce service. fournir au fournisseur de service de credit reporting, par exemple une source qui s’engage à ne fournir des données Projections des coûts. Les coûts sont en grande partie qu’à ce fournisseur de service. déterminés par le choix entre l’achat de la plate-forme technologique nécessaire au fournisseur de service de credit Outre les frais d’exploitation de base, différents coûts seront reporting ou le développement de cette plate-forme en associés à la continuité des activités et à l’atténuation des interne. Dans un cas comme dans l’autre, la fourchette des risques, ainsi qu’aux principaux domaines couverts dans les coûts possible est large et dépend du degré de sophistication principes généraux117. Parmi ceux-ci, la composante la plus du système et des types de produits qu’il devra fournir. importante est généralement le coût de l’exploitation d’un site de rétablissement après sinistre, recommandé dans le cas où le principal centre de données aurait un problème. Différentes solutions de rétablissement après sinistre sont 117 Banque mondiale 2011a, Principes généraux II et III. 83 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas possibles en fonction du degré d’urgence requis pour Selon ce plan financier hypothétique, les fournisseurs de rétablir les services, qui ont un impact direct sur le coût. service de credit reporting atteindront leur seuil de rentabilité Plus la sauvegarde est rapide, plus la solution est coûteuse. dans la troisième année d’exploitation. Dans la plupart Les options peuvent globalement être regroupées en trois des cas, ils atteignent ce seuil au bout de trois à cinq ans catégories: (voir figure 5.6 ci-dessous). • Serveur de secours automatique: une copie exacte de la Lors de la préparation du business plan, il convient d’évaluer base de données réelle opérant en parallèle du centre de les scénarios de rentabilité favorables et moins favorables, données principal en un lieu différent. Si le site principal le bon fonctionnement du fournisseur de service de credit est en panne, le système de sauvegarde se met en route reporting étant fonction de nombreux facteurs externes. sans qu’aucune interruption ne se produise et sans perte Par exemple, le fournisseur de service de credit reporting de service pour l’utilisateur. se trouve souvent confronté à des retards de démarrage • Serveur de secours semi-automatique: une copie de provoqués par l’incapacité des banques à télécharger les l’environnement matériel qui est testé au préalable mais données. Dans de nombreux pays, les données antérieures qui ne contient généralement pas de données réelles. ne sont tout simplement pas disponibles et ne peuvent En cas de sinistre, les sauvegardes de données les plus donc pas être saisies dans la base de données. Les premières récentes seront chargées avant que les services puissent années peuvent être consacrées au développement d’une reprendre, ce qui peut prendre plusieurs heures. base de données à partir de zéro. La sous-estimation du • Sauvegarde à froid des données: un processus coût ou du temps requis pour personnaliser et mettre le permettant de réaliser régulièrement des copies de la base système en place est chose courante. Cela signifie en général de données et de les stocker hors site afin de les protéger que le fournisseur de service de credit reporting devra verser en cas de destruction du site principal. Bien que cette des honoraires élevés au fournisseur de technologie pour méthode permette de protéger les données brutes, qui finaliser la mise en place du système, ce qui retardera sans constituent la valeur réelle du fournisseur de service de doute le moment auquel le seuil de rentabilité sera atteint. credit reporting, plusieurs jours sont parfois nécessaires en cas de sinistre avant que le service puisse de nouveau être Bien que la nécessité de générer des recettes soit évidente proposé aux utilisateurs. pour les bureaux d’information sur le crédit, qui sont généralement des entités à but lucratif, cette nécessité n’est Généralement, les fournisseurs de service de credit reporting pas si évidente pour les centrales des risques. La plupart des nouvellement créés sur un marché émergent ont du mal à centrales des risques sont créées en vertu d’une obligation justifier les coûts associés à la mise en œuvre de solutions découlant d’une loi bancaire, sur une base à but non lucratif, de rétablissement après sinistre autres que rudimentaires. À pour permettre la surveillance prudentielle et le contrôle mesure que les services du fournisseur de service de credit des risques systémiques encourus par le système financier. reporting s’intègrent davantage aux processus commerciaux Dans le passé, les utilisateurs n’étaient pas facturés pour les essentiels de leurs utilisateurs - par exemple, des services rapports émis (institutions financières réglementées). Ceci intégrés aux solutions de cotation ou des systèmes était le cas de la plupart des centrales opérant en Amérique automatisés de traitement de la demande - la disponibilité latine et aux Caraïbes. Par conséquent, les recettes d’une des services est de plus en plus importante, et des solutions centrale des risques étaient nulles. Dans certains pays de rétablissement après sinistre de plus en plus sophistiquées (Bangladesh, Chine, Liban et bientôt Maldives), la loi et coûteuses sont nécessaires. permet aux centrales des risques de recouvrir les frais d’exploitation associés à leurs services. Les politiques de Le tableau 5.3 ci-après fournit un compte de résultat fixation des prix permettant à la centrale des risques de hypothétique pour les cinq premières années de vie d’un recouvrir ses frais semblent prudentes au vu de l’objectif de fournisseur de service de credit reporting. maintien de la viabilité financière des opérations. 84 Développer des systèmes d’information sur le crédit dans les marchés émergents Table 5.3: Compte de résultat hypothétique ANNÉE 1 ANNÉE 2 ANNÉE 3 ANNÉE 4 ANNÉE 5 Recettes, total 0 500,000 1,000,000 1,750,000 2,625,000 (en dollars des États-Unis) Variation des recettes en 0 100 75 50 pourcentage Coûts Charges d’exploitation Personnel 315,000 346,500 450,450 585,585 761,261 Loyer 50,000 52,500 55,125 57,881 60,775 Services publics 1,500 1,800 2,160 2,592 3,110 Matériel et fournitures de 7,000 8,000 8,000 8,000 8,000 bureau Télécommunications 14,400 17,280 20,736 24,883 29,860 Dépenses d’audit, frais 12,000 12,000 12,000 12,000 12,000 juridiques et autres Assurance 13,000 13,000 13,000 13,000 13,000 Données externes, marketing 20,000 25,000 30,000 37,500 46,250 Charges d’exploitation, total 432,900 476,080 591,471 741,441 934,256 (en dollars des États-Unis) Variation des charges 52 55 54 53 53 d’exploitation en pourcentage Coûts fixes Loyer, mobilier, autres coûts 20,000 20,000 20,000 20,000 20,000 fixes Matériel informatique et 75,000 75,000 75,000 75,000 75,000 logiciels Plate-forme technologique 300,000 300,000 400,000 550,000 725,000 Pourcentage des coûts fixes 36 34 37 40 41 Total des coûts fixes 395,000 395,000 495,000 645,000 820,000 Coût fixe total 827,900 871,080 1,086,471 1,386,441 1,754,256 Variation du coût en 5 25 28 27 pourcentage Bénéfice net avant intérêt et impôts (en dollars des (827,900) (371,080) (86,471) 363,559 870,744 États-Unis) Impôts 0 0 0 109,068 261,223 Bénéfice net après impôts (827,900) (371,080) (86,471) 254,491 609,521 (en dollars des États-Unis) Source: IFC 2012. 85 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas Figure 5.5: Exemple de structure organisationnelle d’un fournisseur de service de credit reporting PDG/DG Assistant du PDG Unité chargée de la conformité Directeur des finances/de Directeur des affaires commer- Directeur de l’informatique et l’administration ciales et du marketing des opérations Chargés des ventes et de Chargé des services à la Chargés d’administration la commercialisation clientèle Responsable de la base de données Administrateur de réseau Services informatiques/ Source: IFC 2012. de support 5.7.3 Mesurer l’efficacité d’un fournisseur • Le nombre de rapports de crédit vendus. Il s’agit de la de service de credit reporting principale mesure de la production du fournisseur de service de credit reporting. Cette mesure peut également L’efficacité d’un fournisseur de service de credit reporting peut, être suivie par type de produits, par exemple le nombre comme pour toute autre entreprise, être mesurée de plusieurs de rapports de base vendus ou le nombre de rapports façons. Un bon système d’évaluation de la performance en associés à des cotes de crédit vendus. mesure différents aspects, notamment les caractéristiques financières, opérationnelles et comportementales. Les • Le nombre d’emprunteurs qui font l’objet de dossiers de principaux aspects couverts par l’évaluation incluent: la crédit dans le système à la fin de la période étudiée. Cette qualité et la quantité des produits et des services fournis et mesure peut aussi être suivie pour différentes catégories la ponctualité avec laquelle ils sont livrés, la performance d’emprunteurs telles que les entreprises et les particuliers. financière et la satisfaction des consommateurs (voir figure • Le nombre de dossiers que compte le système à la fin de 5.7 ci-dessous). la période étudiée. Chaque emprunteur peut avoir plus d’une ligne de crédit, et les antécédents sur chaque ligne La quantité. Cette catégorie est une mesure du volume de crédit sont stockés séparément. de biens et de services fournis. Les indicateurs pertinents peuvent inclure: • Le ratio des réponses. Il s’agit du ratio du nombre de rapports émis sur le nombre de demandes de • Le nombre de demandes de renseignements reçues renseignement reçues. C’est un indicateur important de par le système au cours de la période étudiée. Il s’agit la capacité du fournisseur de service de credit reporting de la principale mesure de la demande de services du à répondre à la demande d’informations des prêteurs. fournisseur de service de credit reporting. 86 Développer des systèmes d’information sur le crédit dans les marchés émergents Figure 5.6: Seuil de rentabilité d’un nouveau fournisseur Figure 5.7: Principaux indicateurs de performance d’un de service de credit reporting fournisseur de service de credit reporting Millions 3 2.5 Quantité Qualité 2 1.5 Satisfaction de Rapidité la clientèle 1 0.5 Santé financière 0   Année 1   Année 2   Année 3   Année 4   Année 5 Source: IFC 2012. Total recettes Source: IFC 2012. Total coûts Le ratio des réponses donne une bonne indication de du fournisseur de service, n’ont de valeur que si elles sont l’étendue des données dont dispose un fournisseur de exactes et d’actualité. Les indicateurs de qualité pertinents service de credit reporting. sont indiqués ci-dessous: • Le nombre de produits offerts. Cette mesure peut • Le nombre des plaintes: le fournisseur de service de inclure des rapports de base, des rapports détaillés, des credit reporting doit disposer d’un mécanisme destiné aux cotes de crédit; le suivi des portefeuilles et la détection consommateurs/emprunteurs lui permettant de recevoir des fraudes. et d’enregistrer des plaintes quant à l’exactitude des informations contenues dans leurs rapports de crédit. L’objectif d’un fournisseur de service de credit reporting est • Le pourcentage des plaintes concernant des inexactitudes d’augmenter simultanément son ratio de couverture, défini imputables à l’action du fournisseur de service de credit comme le nombre d’emprunteurs que compte le système reporting: un grand nombre de plaintes reçues par un divisé par la population active, et le ratio des réponses. La fournisseur de service de credit reporting peuvent s’avérer prise en compte d’une seule de ces deux mesures ne reflète injustifiées ou découler d’erreurs commises par les pas une image fidèle de la performance d’un fournisseur de fournisseurs de données. Le suivi du nombre de plaintes service de credit reporting. Ce dernier pourrait par exemple pouvant être attribuées aux actions du fournisseur de afficher un ratio de réponses très élevé mais un ratio de service de credit reporting permet à celui-ci d’améliorer la couverture très faible, une situation souvent rencontrée qualité de ses procédures. lorsque les marchés du crédit sont sous-développés. Cette évaluation indique que le système financier formel dessert • Les rapports sur la qualité des données: le fournisseur de un petit groupe de personnes et que la plupart des prêteurs service de credit reporting devrait générer des rapports sur continuent à viser le même groupe dans l’espoir de lui la qualité des données afin d’en analyser l’exhaustivité et octroyer des crédits. la cohérence. Ces rapports permettent de produire des tabulations de champs tels que le numéro d’identification La qualité. Cette catégorie couvre l’exactitude, et l’adresse, la date de naissance et autres informations l’exhaustivité, la cohérence et le niveau de mise à jour/ d’identification, et permettent de déterminer si le fichier la nature des données du fournisseur de service de credit compte des dossiers en double ou incomplets. reporting. Les informations, qui sont le principal atout 87 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas • Le nombre de fichiers rejetés: lorsqu’un fournisseur de • La marge bénéficiaire par client: les fournisseurs de service de credit reporting accepte un fichier de données service de credit reporting cherchent à attirer des créanciers transmis par un fournisseur de données, il procède à importants en accordant d’importantes réductions sur de simples contrôles de cohérence sur les données qui la quantité. Le revers de la médaille est que les petits y sont contenues (il vérifie par exemple les données créanciers, comme les institutions de microfinance, minima saisies). Si le fichier est rejeté à l’issue de ce sont moins susceptibles d’être disposés à payer le même test, il est renvoyé au fournisseur de données. Le suivi prix que les banques pour obtenir des produits de credit du nombre de fichiers rejetés permet au fournisseur de reporting. Le bureau aurait intérêt à proposer des prix service de credit reporting de suivre la qualité des données moins élevés aux petits créanciers afin d’inciter un plus disponibles sur le marché. grand nombre d’entre eux à s’abonner et à avoir recours aux services du bureau. L’analyse des marges bénéficiaires La rapidité. Les fournisseurs de service de credit reporting par client permet à un fournisseur de service de credit doivent suivre leur performance en fonction de la reporting de mieux adapter sa politique des prix. rapidité avec laquelle ils peuvent répondre aux demandes • Les centrales des risques qui ne sont pas des organisations d’informations/requêtes émanant des utilisateurs, de la à but lucratif voudront néanmoins suivre de près la rapidité avec laquelle ils peuvent répondre à des demandes viabilité de leurs opérations d’une année sur l’autre. de rectification d’erreurs, et de la rapidité avec laquelle ils peuvent mettre à jour, assimiler et fusionner des fichiers118. La satisfaction des consommateurs. Les méthodes utilisées pour mesurer cet élément incluent notamment les enquêtes La performance financière. Si le rendement du capital auprès des consommateurs, ou les plaintes déposées par investi, les marges bénéficiaires et les coûts d’exploitation ceux-ci: sont des indicateurs classiques de la performance financière, le fournisseur de service de credit reporting peut aussi suivre • Le nombre de plaintes. En suivant séparément les plaintes l’évolution d’indicateurs plus spécifiques tels que: déposées par les prêteurs et celles déposées par les sujets sur lesquels les données sont collectées, le bureau peut • La marge bénéficiaire par type de produit: les services identifier les domaines à améliorer. offerts par un fournisseur de service de credit reporting (des bureaux d’information sur le crédit pour l’essentiel) • Le temps moyen nécessaire pour résoudre la plainte. sont très variables et auront inévitablement des niveaux Trouver une solution rapide pour régler une plainte de rentabilité et des structures de coûts différents. Par est une façon d’améliorer la satisfaction du client. Une exemple, si le fournisseur de service de credit reporting option consiste à mettre en place un service d’assistance peut vendre des données brutes à un coût relativement doté du personnel nécessaire pour répondre aux questions faible, il peut aussi appliquer une marge plus importante et régler rapidement les plaintes. sur ses produits d’analyse, tels que la cotation de crédit et • Le suivi systématique d’un ensemble d’indicateurs clés le suivi des portefeuilles. permet au fournisseur de service de credit reporting de suivre sa performance et de définir une stratégie claire visant à améliorer le service. 118 Voir également la section 5.2.2 du présent guide. 88 CHAPITRE 6 Développer des services à valeur ajoutée L 6.1 Systèmes de prise de décisions es services à valeur ajoutée (SVA) incluent une large gamme de produits que des bureaux d’information automatisés sur le crédit plus sophistiqués peuvent offrir119. Ces services impliquent le traitement et l’analyse des données Compte tenu du grand nombre de décisions qu’il faut de crédit et données financières brutes afin de produire des souvent prendre pour gérer un portefeuille de particuliers outils pouvant aisément être intégrés à d’autres produits et (système d’approbation/rejet, autorisations de dépassement outils financiers. La gamme de services à valeur ajoutée qu’il de plafond, vente réciproque/vente d’un produit générant est possible d’offrir est très large et inclut, sans s’y limiter, une marge plus élevée, dispositions à prendre en cas les services suivants: d’arriérés de paiement), de nombreux prêteurs ont choisi • Les services de marketing l’automatisation comme moyen de rester efficients. Mais les données brutes sous forme d’un rapport de crédit • Les services de cotation de crédit sont parfois très difficiles à intégrer dans ces systèmes. • Le traitement des demandes Heureusement, de nombreux types de SVA (comme les • Le suivi des portefeuilles systèmes de traitement des demandes et l’évaluation des comportements à risque) peuvent aisément être intégrés à • La détection des fraudes des systèmes automatisés. • Les recouvrements. Le principal avantage des systèmes de prise de décision Les données de crédit brutes peuvent être utiles dans automatisés est qu’ils permettent aux utilisateurs de gérer de chacun de ces domaines, mais il est nécessaire de disposer nombreuses décisions concernant les clients au lieu d’avoir de suffisamment de temps, de ressources et d’expertise pour à revoir chacun des dossiers. Le prêteur a donc moins pouvoir procéder de manière adéquate à leur analyse et à besoin de faire appel à des personnes très expérimentées, et leur interprétation. Tout un éventail de techniques, allant souvent très coûteuses, pour prendre des décisions banales de la simple agrégation et du croisement de données à ou élémentaires, ce qui lui permet d’affecter ces personnes à des algorithmes statistiques complexes, peut être utilisé des tâches plus productives. pour fournir au prêteur une interprétation simple des informations (par exemple une note de risque). Les grandes institutions financières qui opèrent sur les marchés développés mettent généralement au point des instruments à valeur ajoutée sur mesure en faisant appel à des équipes d’analystes sur place ou en sous-traitant le travail 119 Sur la base de la différentiation fonctionnelle entre les bureaux d’information sur le crédit et les centrales des risques discutée au chapitre 2, les services à valeur ajoutée relèvent généralement des compétences des bureaux, bien que certaines centrales, comme en France et en Palestine, proposent des produits de cotation de crédit. 89 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas à l’une des nombreuses entreprises spécialisées qui se sont ajoutée alignés sur ce que l’on appelle parfois le « cycle de créées pour servir ce marché. Les institutions financières vie du client » (voir figure 6.1 ci-dessous), qui reflète les de taille plus modeste, notamment sur les marchés en fonctions commerciales fondamentales de la plupart des développement, peuvent quant à elles disposer de bases prêteurs en matière de gestion de la clientèle, c’est-à-dire de données de clients trop limitées pour que ces solutions la prospection et le marketing, l’acquisition de nouvelles soient statistiquement fiables, ou elles estiment difficile de opportunités d’affaire (instruction des prêts), la gestion de justifier le coût de la mise de fonds initiale nécessaire à leur la relation avec la clientèle et les recouvrements. développement. Figure 6.1: Cycle de vie du client: Offrir des services à valeur ajoutée Dans les marchés émergents, le bureau d’information sur le crédit peut donc jouer un rôle important en offrant ces types de services à un public plus large, en centralisant les Recouvrement Prospection et Recherche des débiteurs marketing données sur un ensemble de clients et en répartissant le coût disparus sans laisser Établissement du d’adresse du développement sur l’ensemble des utilisateurs. profil du client Gestion de la dette/ Géodémographie acquisition Listes de clients potentiels Bien que l’utilisation de ces services exige toujours un coût Accès aux fichiers (consommateur) Traitement Sélection du de la dette Prospection pour les utilisateurs, généralement sur la base d’un paiement courrier au service ou « par clic », les payeurs peuvent immédiatement Gestion des Gestion de la Acquisition relations clientèle de clients Développement profiter des avantages des meilleures méthodologies d’octroi clients de nouvelles activités de prêts et d’une plus grande efficience opérationnelle, ce Gestion du Traitement des portefeuille qui, en d’autres circonstances, serait réservé aux grandes demandes Établissement de Notes du bureau institutions. notes de comportement d’information sur le crédit Suivi et évaluation Vérification de l’identité Détection des fraudes 6.2 Tendances internationales de Source: IFC 2012. l’industrie en matière de développement de services à valeur ajoutée Le bureau d’information sur le crédit développe généralement des produits ou des solutions afin d’aider ses clients à La gamme des services à valeur ajoutée offerts par les prendre, pour chacune de ces fonctions commerciales, bureaux d’information sur le crédit s’est substantiellement des décisions plus judicieuses ou plus rapides en se basant élargie au cours des 20 dernières années. Cette croissance sur le caractère prédictif des données dont il dispose. En a été soutenue à la fois par la demande — les utilisateurs fait, le bureau d’information sur le crédit recycle ses bases voulant des produits de plus en plus sophistiqués — et par de données pour que les utilisateurs puissent accéder aux l’offre — les bureaux d’information sur le crédit cherchant fichiers plus souvent, et non pas uniquement au moment à accroître/maintenir leurs marges dans un monde où où ils soumettent une première demande d’informations de la pression pour une baisse des prix des produits de base crédit. Par exemple, un système de notes de comportement (le coût des données brutes) est constante. peut interroger les fichiers de crédit d’un client une fois par mois pour identifier les mises à jour au lieu de le faire L’étendue des produits proposés est fonction de seulement au moment où la demande est soumise. l’environnement dans lequel le bureau d’information sur le crédit opère, c’est-à-dire la mesure dans laquelle il est possible Parfois, certains SVA ne sont rien de plus que des rapports d’utiliser les données brutes. Dans les marchés développés, d’informations de crédit améliorés; c’est le cas par exemple la tendance a été de créer un ensemble de produits à valeur du service de surveillance, qui prend les devants pour avertir un prêteur d’un changement apporté au fichier d’un client, 90 Développer des services à valeur ajoutée et qui n’exige que peu de compétences en matière d’analyse. Phase 1: Déploiement initial. Au départ, un nouveau bureau Comme ils ont introduit ces services relativement tôt, la d’information sur le crédit doit chercher à développer sa plupart des bureaux d’information sur le crédit s’efforcent base de données de dossiers. Dans certains cas, il se pourrait de progresser au sein de la chaîne de valeur en ajoutant qu’aucune donnée ne soit disponible et qu’il soit nécessaire des instruments de plus en plus sophistiqués, comme des de partir de zéro. Dans de telles situations, l’organisme de logiciels de notation et de gestion des informations de contrôle peut intervenir et demander à ce que toutes les crédit. Ces solutions plus complexes présentent le double entités réglementées obtiennent de leurs emprunteurs qu’ils avantage de générer des recettes plus importantes pour le consentent à partager leurs données de crédit rétrospectives bureau d’information sur le crédit et de fidéliser le client et les nouvelles données avec le bureau. Ce processus, (c’est-à-dire de rendre les utilisateurs plus dépendants du qui devrait se dérouler avant même que le processus de fournisseur de service de credit reporting et donc de réduire la développement du bureau ne soit entamé, permet à ce probabilité qu’ils se tournent vers des sources d’information dernier de peupler sa base d’éléments d’informations concurrentes). rétrospectives. Les bureaux d’information sur le crédit plus développés Phase 2: Acquisition d’utilisateurs. Bien que cela ne soit tendent en général à recourir à des équipes spécialisées pas nécessairement le cas dans tous les pays, dans nombre d’analystes sur place pour développer et gérer ces services à de marchés émergents, le développement initial des bureaux valeur ajoutée. Cependant, plus fréquemment, les bureaux d’information sur le crédit s’effectue généralement au sein d’information sur le crédit externalisent leur développement, de la communauté bancaire. Cela tient essentiellement au souvent aux prestataires spécialisés offrant des services sur fait que les banques sont les principaux fournisseurs de mesure aux prêteurs. Toutefois, la question fondamentale crédit et que leurs activités sont encadrées par un organisme n’est pas de savoir qui conçoit les services, mais quand ils de supervision clairement défini. La première étape consiste peuvent être déployés. à télécharger les données des premiers membres, qui sont les prêteurs. Dans la plupart des pays développés, les bases de données des bureaux d’information sur le crédit ont eu tout le temps de Phase 3: Diversification des données. Parallèlement à la se développer, disposent d’une grande masse d’informations phase 2, le fournisseur de service de credit reporting s’efforce et offrent pour la plupart des données de grande qualité, de compléter les données de base sur les antécédents de ce qui fournit une base idéale pour exploiter les données crédit en ajoutant d’autres types d’informations susceptibles et les modéliser. Dans bon nombre de marchés émergents, d’être utiles aux utilisateurs, telles que celles figurant sur cependant, les bases de données des bureaux d’information les listes électorales, les dossiers d’identification personnelle, sur le crédit sont considérablement moins riches; parfois, les les décisions de justice, les numéros de téléphone et les informations qu’elles contiennent émanent exclusivement fiches d’enregistrement des sociétés. Ces données peuvent des banques et elles ne sont pas opérationnelles depuis être particulièrement utiles aux abonnés du fournisseur suffisamment longtemps pour bénéficier de suffisamment de service de credit reporting car elles peuvent donner d’informations rétrospectives et développer la diversité des une indication du comportement futur de l’emprunteur, sources d’informations requises pour élaborer des produits ou peuvent simplifier leurs processus en fournissant un à valeur ajoutée. Dans ces conditions, il est parfois difficile, portail à un « guichet unique de données ». Les données ou de fait impossible, de développer certaines des solutions fournissent aussi une source précieuse d’informations pour les plus sophistiquées telles que la cotation de crédit. l’exploration et la modélisation des données. Pour envisager le développement de services à valeur Phase 4: Diversification des utilisateurs. Même lorsque ajoutée, il faut comprendre les stades par lesquels doit les banques adoptent un rôle proactif dans la création passer un bureau d’information sur le crédit pour « arriver d’un bureau d’information sur le crédit, il est souvent clair à maturité ». dès le départ que la base des utilisateurs s’élargira pour 91 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas inclure les créanciers non bancaires, comme les sociétés et des ajustements minutieux continus. Les estimations de télécommunications et les fournisseurs de microcrédit. basées sur les données du moment ne seront peut-être plus L’introduction de nouveaux utilisateurs peut avoir un valables 12 mois plus tard étant donné que l’environnement impact considérable sur la composition des bases de données économique général peut évoluer. du fournisseur de service de credit reporting et donc sur le caractère prédictif des données. Par exemple, l’inclusion Phase 6: Développement des services. Il n’existe pas de dans plusieurs pays des fournisseurs de télécommunications règle quant au moment de l’introduction de SVA. Il est a eu une incidence importante sur le pouvoir prédictif de la possible de créer, à peu de frais, des services simples tels base des données relative aux demandes de renseignements, que la production de rapports de crédit plus étoffés à un étant donné que les habitudes de paiement des clients des stade relativement précoce, et ce même au cours des phases sociétés de télécommunications peuvent être un indicateur 2 et 3. En général, les bureaux d’information sur le crédit des défauts de paiement futurs susceptibles d’affecter les développent des produits plus sophistiqués, tels que la prêts bancaires. cotation de crédit, dont le développement et la gestion coûtent souvent plus cher, lorsque leur base de données et, L’arrivée de nouveaux membres a aussi une incidence en dans une certaine mesure, celle des utilisateurs, ont atteint termes de réciprocité, à savoir sur l’accès aux informations un degré de maturité tel qu’il est possible d’introduire des en fonction du niveau de données fournies. Les règles produits plus robustes et dont la durée de vie est raisonnable. de réciprocité couvrent la conception et la livraison des Ce sera plus généralement le cas lorsque le fournisseur produits à valeur ajoutée. Par exemple, la note attribuée par de service de credit reporting aura atteint la phase 3 ou la un bureau qui incorpore des informations d’antécédents de phase 4. Mais ce n’est que lorsque ce dernier aura atteint la crédit positives ne doit pas être communiquée à un membre phase 5 qu’il pourra envisager de créer une large gamme de qui ne fournit que des informations négatives, même si le produits tels que ceux décrits à la figure 6.1 ci-dessus. membre en question ne voit jamais les données positives. Le fournisseur de service de credit reporting va habituellement Phase 5: Maturité de la base de données. La base de prendre en considération deux facteurs supplémentaires données d’un bureau d’information sur le crédit évolue lorsqu’il développe des SVA, à savoir le rendement de au fil du temps, au fur et à mesure de l’augmentation des l’investissement et la capacité des utilisateurs à utiliser les sources de données et de l’évolution du nombre et du type services. d’utilisateurs. En règle générale, les bases de données se développent, tant sur les plans de leur diversité que de leur Le rendement de l’investissement: Un argument commercial étendue, mais il y a parfois des exceptions. Les restrictions clair doit exister en faveur de la création d’un SVA. Les liées à la confidentialité peuvent entraîner des changements recettes que le fournisseur de service de credit reporting dans la disponibilité de certains types d’information, comme prévoit de tirer de la vente de services doivent couvrir le cela s’est produit au Royaume-Uni en 2000, lorsque ce pays coût d’investissement et générer un taux de rentabilité a imposé des restrictions sur l’utilisation des informations positif. La stratégie de fixation des prix et de marketing figurant sur les listes électorales. comprend souvent le regroupement de SVA et la vente de données de base. En général, il faut un certain temps avant que la base de données centrale du bureau d’information sur le crédit La capacité des utilisateurs à adopter le service: Les membres arrive à maturité en passant par les phases de développement ne demanderont un service que s’ils ont la capacité de indiquées ci-dessus et que les données qu’elle contient l’utiliser pour améliorer tel ou tel aspect de leurs propres puissent avoir un pouvoir prédictif sur les résultats futurs processus. La note attribuée par un fournisseur de service de (voir section 6.3.1 ci-après). La constante évolution de credit reporting, par exemple, n’ajoute aucune valeur à moins la base de données explique pourquoi les produits et que le prêteur soit en mesure de l’intégrer à ses propres services à valeur ajoutée nécessitent un suivi constant processus de souscription de crédit afin de réduire les coûts 92 Développer des services à valeur ajoutée de l’approbation du crédit. Les contraintes pour l’utilisateur produits sont déployés dans certains marchés et démontrent auront donc une incidence importante, en particulier dans qu’ils ne sont pas toujours applicables à toutes les situations. les marchés émergents, sur les entités qui pourront utiliser les services et le volume des services demandés. 6.3.1 Notes attribuées par les bureaux Même dans les marchés développés, l’intérêt que pourront La note (ou score) de crédit est une note attribuée à un susciter les nouveaux produits et services du fournisseur emprunteur sur la base de sa capacité à rembourser son de service de credit reporting n’est pas garanti, et une emprunt. Cette note est comprise dans une fourchette, campagne active de promotion de la part des agents/du une note élevée indiquant une plus forte probabilité de service de marketing est nécessaire pour lancer le produit remboursement de la part d’un emprunteur. Cette note sur le marché. Dans les marchés émergents, le problème est calculée à partir des informations d’antécédents de de l’acceptation n’en est que plus prononcé. En dehors des crédit disponibles à l’aide d’un modèle statistique ou d’un banques internationales, de nombreux prêteurs des marchés algorithme mathématique. Les notes de crédit peuvent être émergents n’ont pas une idée précise des méthodologies utilisées dans le processus d’approbation des prêts pour d’octroi de prêt qui peuvent être appliquées grâce à ces établir de simples règles d’acceptation/de rejet ou des règles services, pas plus qu’ils n’ont d’idée précise de l’infrastructure plus sophistiquées pour la fixation des prix en fonction des informatique nécessaire pour les déployer. risques et pour la détermination des plafonds de crédit. La « note d’un bureau » désigne les notes de crédit obtenues Les bureaux d’information sur le crédit des marchés à partir des données du bureau d’information sur le crédit et émergents ne doivent pas sous-estimer la nécessité d’instaurer diffère des notes de crédits obtenues sur la base des données en interne des fonctions de formation à la sensibilisation, de fournies par un prêteur individuel. Les notes des bureaux développement du marché et de ventes. À mesure que les d’information sur le crédit se fondent sur des informations produits gagnent en sophistication et en capacité d’analyse, émanant de nombreux créanciers et de sources publiques, les fournisseurs de service de credit reporting doivent aussi qui incluent donc des éléments dont le prêteur n’aurait prendre conscience qu’ils ont besoin de spécialistes internes autrement pas connaissance, tels que l’exposition totale pour suivre et gérer les produits et, plus important peut- aux risques, le nombre de prêts en cours et les défauts de être, pour faire connaître les avantages de ces produits aux paiement antérieurs au sein du système. Toutes ces données utilisateurs potentiels. sont des mesures hautement prédictives des capacités futures de remboursement. En général, les bureaux d’information La création de SVA peut présenter des avantages tant pour le sur le crédit obtiennent leurs notes sur la base de trois fournisseur de service de credit reporting que pour ses clients fichiers de données rétrospectives qui leur sont propres: et améliorer en dernière analyse l’accès au financement de la communauté en général. Mais les opportunités de marché, • Les défauts de paiement sur des opérations de crédit les problèmes à résoudre et les avantages sont extrêmement antérieures variables selon la situation particulière du fournisseur de • Le comportement positif en matière de paiement service de credit reporting et du marché dans lequel il opère. (données sur les opérations) • Les recherches/demandes de renseignements précédents. 6.3 Produits Dans certains cas, les modèles peuvent inclure d’autres Bien que la liste qui suit n’inclue pas tous les produits à types de données, telles que: valeur ajoutée fournis par les bureaux d’information sur le crédit, elle présente les principaux services habituellement • Les données émanant de tierces parties proposés. Les exemples fournis indiquent comment ces (comme les décisions de justice et les faillites) 93 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas • Les données démographiques l’incorporer aux solutions de cotation personnalisées ou aux (telles que les attributs personnels, l’âge par exemple) applications logicielles automatisées. Un troisième service, qui gagne en popularité, consiste à utiliser un service • Les données géodémographiques, qui sont des classique par lot, qui recalcule périodiquement les notes des renseignements agrégés au niveau géographique. portefeuilles complets. La structure des coûts pour chacun de ces services varie aussi, bien que la plupart des bureaux Chacun de ces éléments pourrait éventuellement accroître d’information sur le crédit prélèvent une commission par le pouvoir prédictif de la note d’un bureau d’information note ou par clic. sur le crédit, mais il faut veiller à ce que les modèles obtenus ne soient pas incompatibles avec le processus de prise de Lorsque des quantités suffisantes d’informations fiables sont décision adopté par le prêteur. Par exemple, une note qui disponibles, les notes d’un bureau d’information sur le crédit incorpore l’âge du client peut être incompatible avec la fiche peuvent être dérivées statistiquement à l’aide d’une forme de notation du client élaborée en interne par un prêteur d’analyse de régression à plusieurs variables. Les techniques et qui indique également l’âge. En général, un bureau utilisées pour développer les modèles sont très similaires à d’information sur le crédit pourra choisir de développer un celles utilisées pour tout autre développement de modèle ensemble de modèles plutôt qu’un seul, afin de répondre sur mesure. Cependant, plusieurs défis particuliers peuvent aux besoins d’autant de clients différents que possible. En compliquer le processus de développement/déploiement voici des exemples: des modèles des bureaux, comme expliqué ci-dessous. • Une note de bureau d’information sur le crédit positive communiquée aux membres d’un groupe d’utilisateurs Données rétrospectives: Une exigence clé pour l’analyse fermé fournissant à la fois des informations positives et est la possibilité d’observer l’évolution d’un dossier de négatives, note qui est habituellement utilisée comme crédit depuis le moment auquel la demande a été faite, puis ajout ou complément aux notes des clients élaborées en pendant toute la période d’observation, jusqu’au moment interne de la conclusion. Pour cela, le bureau d’information sur le • Une note de bureau d’information sur le crédit avancée crédit doit être capable de reconstruire rétrospectivement intégrant des données démographiques supplémentaires un dossier de crédit à divers points dans le temps. Avec un sur le client, et généralement utilisée isolément par les archivage correct de la base de données, la reconstruction prêteurs ne disposant pas d’autres modèles de cotation peut ne pas poser de problème majeur. Mais des changements, tels que ceux du nom du client, de son adresse, • Une note de bureau d’information sur le crédit pour de ses numéros d’identification, etc. peuvent entraîner des une branche d’activité spécifique, établie en utilisant des difficultés de suivi si cet aspect n’est pas traité correctement. données tirées de secteurs d’activité spécifiques, tels que les banques ou les télécommunications Dossier mince : Les fichiers de données peuvent être • Une note de bureau d’information sur le crédit du extrêmement détaillés, par exemple lorsque la personne domaine public établie sur la base de données en libre concernée bénéficie de plusieurs facilités de crédit accès et donc accessible à tous les clients. préexistantes associées à des résultats différents, ou être particulièrement minces, par exemple lorsque le bureau Comme différents utilisateurs peuvent utiliser les notes à d’information sur le crédit ne dispose pas d’informations différentes fins, le bureau d’information sur le crédit utilise antérieures concernant le demandeur du prêt. Dans les habituellement des canaux de diffusion différents. Dans sa cas où le bureau d’information sur le crédit ne dispose forme la plus simple, la note de crédit peut être intégrée que d’une quantité limitée de données sur la solvabilité de à un rapport de crédit, habituellement avec certaines l’emprunteur et le résultat de ses opérations d’emprunt, il se explications quant à la signification de celle-ci. Le bureau peut que l’analyse statistique classique à plusieurs variables d’information sur le crédit peut aussi communiquer la note ne s’applique pas, et d’autres méthodes devront être utilisées. aux utilisateurs par voie électronique afin qu’ils puissent 94 Développer des services à valeur ajoutée Étalonnage du modèle de notation: Le bureau matures ont développé un ensemble de solutions logicielles d’information sur le crédit développe les notes de crédit à qui complètent à la fois leurs données brutes et le processus partir d’un large éventail d’antécédents de crédit des clients de cotation adopté par les prêteurs sophistiqués. Ces qui figurent dans sa base de données. Les notes obtenues solutions sont habituellement fournies soit sous forme sont habituellement étalonnées pour un portefeuille d’applications logicielles – adaptées aux besoins spécifiques moyen, autrement dit la distribution des clients dans la des utilisateurs et conservées dans l’environnement gamme de notes reflète ce que l’on observe dans toute la informatique du client – soit sous forme de solutions du palette des clients du bureau d’information sur le crédit. Si bureau, sont de nature plus générique et hébergées au la probabilité de défaillance pour toute note donnée reste sein du bureau d’information sur le crédit. Les solutions normalement constante pour tous les utilisateurs, le ratio disponibles sont nombreuses et variées, mais les exemples cumulatif des probabilités positives sur les probabilités qui suivent présentent un récapitulatif des applications les négatives variera d’un portefeuille à l’autre selon le profil de plus courantes. risque de la base de demandeurs de crédit. Cela peut avoir Le traitement des demandes: Un déterminant clé de la une incidence importante sur la façon dont les prêteurs rentabilité d’un environnement d’octroi de crédit dans un gèrent leur stratégie de seuil (les notes à partir desquelles marché de masse, tel que les prêts à la consommation et ils choisissent d’accepter ou de rejeter une demande). Il est les cartes de crédit, est l’aptitude à maintenir le coût d’une donc fortement recommandé que chaque portefeuille fasse nouvelle activité aussi bas que possible. De nombreuses l’objet d’une vérification rétrospective avant de mettre les institutions financières se sont tournées vers des systèmes modèles en œuvre. de traitement des demandes automatisés, considérant qu’il s’agissait là d’un moyen de rationaliser leur processus Dans les marchés émergents où le marché est trop étroit ou d’octroi de crédit. Il existe de nombreux exemples de lorsque le bureau d’information sur le crédit n’a pas atteint systèmes de ce genre, mais le schéma courant incorpore un degré de maturité suffisant pour être sûr de la fiabilité plusieurs caractéristiques fondamentales: des données, le bureau d’information sur le crédit pourra envisager d’offrir des modèles reposant davantage sur les • Saisie électronique des données: En général, un caractéristiques démographiques des clients que sur les système de traitement des demandes comporte un données de solvabilité. Bien qu’ils soient moins prédictifs, ensemble d’écrans de saisie des données standardisés. Ces ces modèles fournissent souvent aux prêteurs peu ou non écrans permettent à l’opérateur de saisir les informations familiarisés avec la technique de cotation de crédit une nécessaires pour traiter la demande et prendre une introduction utile à la méthodologie. décision et, peut-être encore plus important, de stocker les données concernant le consommateur dans un format qui pourra ensuite être utilisé à des fins d’analyse. 6.3.2 Applications logicielles • Règle/moteur de cotation: Le système saisit les données Le credit scoring (évaluation du risque de crédit) présente de la demande électroniquement, puis le logiciel un avantage fondamental en ce sens qu’il permet au bureau applique automatiquement les règles de la politique de d’information sur le crédit d’établir une mesure quantifiable crédit, telles que les critères minima requis pour l’octroi du risque dans ce qui est par ailleurs un processus hautement du crédit et les algorithmes de cotation, notamment le subjectif. Disposer d’une valeur numérique (une mesure de critère relatif au seuil limite de la note. la probabilité de défaillance) relative au risque est en soi très appréciable, mais son utilité croît de plus en plus lorsqu’elle • Résultat décisionnel: Un système de traitement est intégrée à des processus automatisés et qu’elle sert d’outil automatisé des demandes assimile toutes les données pour gérer la stratégie et le goût du prêteur pour le risque d’entrée et notamment toutes les informations dans une optique proactive. disponibles en ligne émanant du bureau d’information sur le crédit; il applique les règles et les modèles de Pour faciliter ce processus, de nombreux bureaux cotation issus du moteur de décision; et il présente à d’information sur le crédit implantés dans des économies 95 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas l’opérateur une ligne de conduite, telle que : accepter, • Suivi des modèles et contrôle des résultats: La référer à, ou rejeter. Ce résultat est ensuite placé dans la possibilité de suivre le risque client d’une façon file d’attente pour que la décision finale soit présentée objective et quantifiable est un avantage méconnu à la personne habilitée à accepter la demande de prêt. de l’introduction du credit scoring dans le processus Le degré de complexité de ces solutions logicielles d’octroi des prêts. Pour cette analyse, il est nécessaire de varie en fonction du degré de sophistication technique bien comprendre comment les modèles fonctionnent. de l’utilisateur. Les systèmes décisionnels évolués Plusieurs bureaux d’information sur le crédit fournissent sont capables de gérer la quasi-totalité des aspects du des outils de diagnostic qui permettent de suivre les processus de prise de décision, notamment l’allocation caractéristiques des fiches de cotation afin de déterminer de la segmentation et de la stratégie relatives au client si elles conservent leur aptitude à effectuer une sélection, (par exemple conditions, plafonds et caractéristiques du et la manière dont les changements dans la population produit), et même de défendre/remettre en question le des demandeurs de prêts peuvent donner lieu à des cadre stratégique afin d’analyser le goût du prêteur pour distorsions qui affecteront la qualité des décisions. le risque. • Notation (scoring) des recouvrements: Les systèmes • Note de comportement (solutions de gestion des de notation des recouvrements aident les prêteurs à cartes): Pour certains produits de crédit, tels que les identifier les clients associés à une forte probabilité de cartes de crédit, les cartes de débit et les découverts, remboursement en dépit des retards de paiement et ceux la décision initiale d’octroi d’un crédit est la première associés à une forte probabilité de non remboursement, d’une série de décisions à prendre au cours de la durée ainsi qu’à faire la différence entre ces deux types de vie de la relation liant le prêteur à l’emprunteur. de clients. À partir de ces systèmes de notation, les Ces produits dynamiques nécessitent un degré de suivi prêteurs peuvent appliquer des stratégies/actions de plus important que les produits de prêts à terme étant recouvrement adaptées qui reflètent le risque associé à un donné que le risque encouru augmente au fil du temps. client avec plus de précision, par opposition à un recours D’autres décisions doivent être prises sur divers points, à des stratégies traditionnelles comme les échéances tels que la gestion des plafonds, les autorisations au-delà manquées (par exemple, tous les clients qui ont du plafond et le renouvellement d’une carte. 30 jours de retard reçoivent le même appel/courrier). Les prêteurs bénéficient de ce système en ce qu’une stratégie La note du comportement en matière de crédit est une adaptée contribue à réduire les défaillances et les pertes, adaptation de techniques de cotation plus classiques, constitue une stratégie de recouvrement plus proactive spécifiquement conçue pour observer et évaluer le et leur permet d’utiliser leurs ressources de manière plus comportement de remboursement des emprunteurs. La efficace. note de probabilité d’insolvabilité évolue pour refléter l’évolution du profil de risque dans le temps et peut être 6.3.3 Services de recouvrement utilisée pour automatiser les décisions courantes ou pour (gestion des créances) fournir aux opérateurs une évaluation immédiate du risque du moment. Une association de longue date, souvent fructueuse, existe entre les bureaux d’information sur le crédit et les sociétés Diverses solutions logicielles puissantes ont été conçues de recouvrement des créances. Dans plusieurs cas, les pour héberger des solutions de gestion des cartes et informations négatives des bureaux d’information sur le assurer un contrôle stratégique sur la quasi-totalité crédit sont directement tirées des renseignements recueillis des aspects de la relation avec les clients. Bien que ces par les sociétés de recouvrement des créances (comme systèmes soient complexes et coûteux, ils font désormais Baycorp en Nouvelle-Zélande, Credit Reference Bureau en pratiquement partie intégrante de la gestion du crédit Afrique de l’Est et InfoScore en Allemagne). dans un marché de masse. 96 Développer des services à valeur ajoutée De nombreux produits et services de recouvrement sont d’actifs fixes, tels que des biens fonciers et des bâtiments, disponibles, mais les trois services ci-après sont les plus ou de biens meubles, tels que des véhicules, ces services courants: remplissent en général deux fonctions de base: • Services de recherche: Les produits de recherche utilisent • Demandes de renseignements: Cette fonction permet les données des bureaux d’information sur le crédit pour aux utilisateurs de s’assurer de l’authenticité de l’actif localiser un client avec lequel le prêteur a perdu contact et de vérifier qu’il n’est pas grevé avant l’achat ou (« les personnes parties sans laisser d’adresse »). Ces l’acceptation de l’actif en tant que garantie. produits permettent soit de passer au peigne fin les bases • Enregistrement du droit ou de l’intérêt légal: de données du bureau d’information sur le crédit afin de Cette fonction permet au prêteur ou à un particulier trouver des renseignements que le prêteur peut ignorer d’enregistrer un avis de charge ou de privilège sur l’actif. (comme le numéro de téléphone ou la nouvelle adresse du débiteur), soit de marquer le fichier du client afin de pouvoir informer le prêteur initial si le client fait une 6.3.5 Services de marketing nouvelle demande de crédit. L’utilisation des données du bureau d’information sur le • Gestion des créances: Le recouvrement des créances crédit, en particulier les données de groupes d’utilisateurs est une fonction coûteuse et chronophage, qui exige fermés, à des fins de marketing est souvent controversée. en général des agents sérieux et spécialement formés. Dans de nombreux pays, notamment en Australie, Certains prêteurs choisissent donc de sous-traiter cette l’utilisation de ces données est soit interdite par la loi, fonction, parfois à des bureaux d’information sur le crédit. soit strictement réservée à des applications particulières. Ces services sont généralement assurés moyennant une Dans de nombreux autres pays, en particulier dans les somme forfaitaire ou à l’acte, et le recouvreur conserve marchés émergents où les prêteurs sont déjà nerveux à une portion des sommes récupérées. l’idée de partager les informations de crédit, les applications marketing sont délibérément exclues des définitions des • Rachat de la dette: Les bureaux d’information sur le utilisations autorisées tant dans le code de conduite de crédit qui se spécialisent dans la gestion des créances l’industrie que dans l’accord d’adhésion conclu entre le peuvent choisir de prendre un risque ultime et d’acheter les bureau d’information sur le crédit et ses clients. créances en difficulté ou non productives au fournisseur de crédit. Dans ce cas, le bureau d’information sur le Il existe toutefois plusieurs services de marketing à valeur crédit achète à une certaine décote l’encours des prêts ajoutée que le bureau d’information sur le crédit peut au fournisseur de crédit, endosse la responsabilité du fournir sans avoir nécessairement à utiliser les données dont recouvrement de la dette et conserve les fonds qu’il aura il dispose. La gamme de produits/services qui peuvent être pu récupérer sur ces créances. offerts est large. La liste qui suit constitue un échantillon des exemples les plus courants: 6.3.4 Registres des garanties Profilage des clients: Par le passé, de nombreux Pour les prêts garantis, un prêteur doit établir que la établissements financiers ont souffert de leur ignorance garantie existe réellement et qu’elle n’est pas grevée. Les relative des systèmes de gestion (par exemple les fichiers bureaux d’information sur le crédit établis cherchent donc des clients étaient sur support papier). Par conséquent, ces souvent à devenir plus qu’une simple source de données établissements ont, dans une large mesure, eu recours à sur le crédit en fournissant à leurs clients un accès à des des canaux de distribution par le biais de leurs succursales renseignements associés aux prêts, tels que les registres des afin d’obtenir des informations concernant leurs clients. garanties. Les bureaux d’information sur le crédit peuvent Le profilage des clients vise à combler cette lacune en fournir ce service, soit en créant un lien automatisé avec la fournissant des services d’analyse facilitant l’établissement base de données d’une tierce partie, soit en créant le service des caractéristiques de certains types de clients. Ce service et en l’hébergeant directement en son sein. Qu’il s’agisse 97 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas peut proposer, entre autres, d’étoffer les informations traitance de la gestion de la base de données de gestion des existantes sur le client avec des données supplémentaires relations avec les consommateurs d’un client. émanant du bureau d’information sur le crédit. L’analyse effectuée ensuite permet d’identifier des groupes ou Filtrage du courrier: Là encore, dans les pays qui utilisent segments de clients homogènes qui ont des profils similaires, régulièrement l’envoi de courriers pour attirer de nouveaux tels que les jeunes très doués qui ont recours au crédit, et clients, les bureaux d’information sur le crédit peuvent être qui peuvent être ensuite utilisés pour aider l’institution utiles pour contribuer à garantir un ciblage efficace des financière à proposer une relation plus adaptée à sa clientèle clients potentiels. Le filtrage du courrier élimine du fichier ou à mieux cibler les promotions de ventes réciproques ou d’adresses les candidats qui seraient certainement rejetés s’ils de ventes de produits générant une marge plus élevée. devaient répondre à une offre de crédit. Cela permet aux prêteurs d’économiser du temps et des efforts. Ce service Modélisation: Comme pour le credit scoring, les applications présente aussi des avantages pour les clients dans les pays possibles des services de modélisation sont nombreuses. où existe un service de liste rouge (retrait de l’adresse et du Parmi les plus courantes, il est utile de citer la modélisation numéro de téléphone), qui est un système de filtrage pour de la propension et la modélisation des réponses. La les consommateurs qui ne souhaitent pas recevoir d’offres modélisation de la propension a pour objectif de calculer commerciales non sollicitées. la probabilité qu’un client donné profitera de l’offre qui lui est faite ; la modélisation des réponses mesure l’efficacité Dans les pays où les services de marketing sont autorisés de campagnes de marketing spécifiques afin d’améliorer (comme aux États-Unis et au Royaume-Uni) et où ils la réceptivité des clients à l’avenir et d’optimiser ainsi le sont largement utilisés, ils se sont révélés être un produit à coût d’acquisition de nouvelles activités. Les formes plus valeur ajoutée très lucratif pour les bureaux d’information complexes de modélisation incluent des applications telles sur le crédit et une option à valeur ajoutée importante que le patrimoine du client ou la valeur de la durée de vie pour l’utilisateur. Ces services ont aussi un effet positif du client. Ces techniques permettent d’analyser le potentiel sur le processus de gestion des risques de la banque en lui du client non seulement en termes de contribution/profit permettant de procéder à une sélection préalable des offres. réel actuel, mais aussi en termes de ce qu’un client peut apporter au cours de la durée de vie de la relation. 6.3.6 Suivi des portefeuilles Analyse géodémographique: La modélisation Le suivi et le maintien de la qualité du crédit sont des géodémographique analyse la relation entre des zones tâches que tous les prêteurs exécutent, mais qui ont pris démographiques, identifiées par des codes postaux, et le davantage d’importance au cours des dernières années avec type de personnes/d’entreprises qui habitent/travaillent l’introduction des réformes de Bâle III. Certains bureaux dans une région donnée. La technique crée des profils de d’information sur le crédit fournissent des services dans ce clients analogues à ceux décrits plus haut, mais en utilisant domaine depuis de longues années en utilisant un ensemble des données agrégées plutôt que des données individuelles. standard de rapports et de produits de cotation maison. Services d’élaboration de listes: Dans les pays où il existe Services de suivi du portefeuille: Ces services permettent une activité de marketing direct bien établie, de nombreux aux prêteurs d’actualiser périodiquement le profil de risque bureaux d’information sur le crédit ont développé des de crédit d’un client, comme les défaillances enregistrées produits et des services pour faciliter la prospection de clients. par un différent prêteur. Ces services vont de la fourniture de listes de prospects (par exemple avec les noms et les coordonnées du client Surveillance en lots: Ce service permet aux prêteurs potentiel), étoffées avec les données du bureau d’information d’actualiser périodiquement le profil des risques de sur le crédit ou des données géodémographiques, à la sous- l’ensemble des portefeuilles en examinant les notes de crédit actuelles de leurs clients. 98 Développer des services à valeur ajoutée Suivi et compte rendu: Ces services aident en général les informations fournies dans le formulaire de demande pour petits prêteurs qui disposent de peu de moyens d’analyse obtenir un crédit — à des formes plus graves de fraude, interne de produire les informations de gestion requises telles que l’usurpation d’identité. Divers produits et services pour contrôler la qualité du crédit. peuvent être développés sur la plate-forme du bureau pour aider les prêteurs à identifier et donc à prévenir la fraude. La mise en œuvre de l’approche IRBA avancée du Comité Ces produits incluent notamment, sans toutefois s’y limiter, de Bâle sur le contrôle bancaire120 de Bâle II121 implique que les produits suivants: tous les prêteurs sont capables de calculer non seulement • Croisement des fichiers: Ces produits relativement la probabilité de défaillance, mais aussi la perte en cas de simples consistent à croiser divers fichiers de données défaillance et l’exposition au risque. En raison de la crise afin d’identifier les anomalies. financière récente et de l’introduction des réformes de Bâle III122, la nécessité pour les prêteurs d’appliquer les directives • Fraude connue/soupçons de fraude par des groupes relatives aux meilleures pratiques de gestion des risques a d’utilisateurs fermés: Ces initiatives, telles que le Credit suscité un intérêt accru quant à l’aptitude des prêteurs à Industrie Fraud Avoidance Scheme du Royaume-Uni, assurer le suivi de la qualité des portefeuilles. Les bureaux centralisent les informations sur les activités frauduleuses d’information sur le crédit dotés d’importantes capacités connues ou suspectées. d’analyse ont saisi l’occasion pour utiliser la modélisation • Note (scoring) de fraude: Ce produit peut prendre la avancée, des solutions logicielles et des activités de conseil forme de modèles développés spécialement pour les afin de pouvoir aider leurs clients à se conformer à ces besoins d’institutions individuelles, ou de modèles directives. génériques développés par le bureau d’information sur le crédit. 6.3.7 Détection des fraudes • Systèmes de détection de la fraude: Ces solutions Au fur et à mesure que le marché du crédit aux particuliers se logicielles sophistiquées se fondent sur une combinaison développe dans une économie, l’incidence des transactions de règles, de logique, de notes et de bases de données financières frauduleuses augmente également. Les activités améliorées pour identifier les demandes frauduleuses. frauduleuses varient en gravité, depuis ce qu’on qualifie Diverses solutions logicielles ont été développées parfois de fraude « soft » — qui consiste à embellir les spécifiquement pour déceler la fraude à l’aide d’une analyse du comportement de remboursement. 120 La Commission de Bâle sur le contrôle bancaire se compose de directeurs des organismes de supervision bancaires et des banques centrales d’Afrique du Sud, d’Allemagne, d’Arabie saoudite, d’Argentine, d’Australie, de Belgique, du Brésil, du Canada, de Chine, d’Espagne, des États- Unis d’Amérique, de France, de Hong-Kong, d’Inde, d’Indonésie, d’Italie, du Japon, de la République de Corée, du Luxembourg, du Mexique, des Pays-Bas, de Russie, de Singapour, de Suède, de Suisse, de Turquie, du Royaume-Uni et des États-Unis. Elle constitue un forum permettant une coopération régulière sur les questions de supervision bancaire, et se réunit généralement à la Banque des règlements internationaux (BIS) à Bâle (Suisse), où se trouve son secrétariat permanent. 121 Bâle II: Convergence internationale de la mesure et des normes de fonds propres - dispositif révisé - Texte intégral fixe des directives standards applicables aux banques pour mesurer l’adéquation du capital et les normes minima à respecter. Le cadre a été développé par la Commission de Bâle sur le contrôle bancaire dans l’objectif de l’adopter dans leurs pays respectifs. Ce cadre et les normes qu’il contient ont été approuvés par les gouverneurs des banques centrales et les directeurs de la supervision bancaire du groupe de dix pays. Des révisions ont été apportées au cadre en 2009. Les publications relatives à Bâle II sont disponibles aux adresses suivantes : http://www.bis.org/publ/bcbs158pdf et http://www.bis.org/ publ/bcbs159.pdf. 122 Bâle III: Dispositif réglementaire mondial visant à renforcer la résilience des établissements et systèmes bancaires et Bâle III: Dispositif international de mesure, normalisation et surveillance du risque de liquidité, sont des documents qui, ensemble, constituent les réformes de Bâle III proposées par la Commission de Bâle sur le contrôle bancaire. L’objectif de ces réformes est de renforcer les règles internationales sur le capital et les liquidités dans l’objectif de promouvoir un secteur bancaire plus résilient. L’objectif des réformes est d’améliorer la capacité du secteur privé à absorber les chocs survenant suite à des difficultés financières ou économiques, quelle qu’en soit la source, réduisant ainsi le risque de débordement du secteur financier vers l’économie réelle. Pour plus d’informations, voir http://www.bis.org/publ/bcbs189.pdf. et http://www.bis.org/publ/bcbs188.htm. 99 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas 6.4 Utilisation des éléments à des fins de surveillance prudentielle, incluent, sans qu’elles s’y limitent, le type d’emprunteur et les données d’information de crédit d’identification, les données sur l’information de crédit, les auxfins de la surveillance classifications du risque actuel et les informations sur les prudentielle123 garanties, toutes ces données permettant aux organismes de supervision de modéliser la probabilité de défaillance des Comme les banques et autres institutions financières sont différents emprunteurs et de calculer et maîtriser les pertes fortement sollicitées, plusieurs directives internationales potentielles en cas de défaillance des différents créanciers. ont été fixées afin de contrôler les risques systémiques que Les bureaux d’information sur le crédit ont également posent ces institutions pour l’économie. Ces normes sont commencé à compléter les informations recueillies par incluses aux réformes de Bâle. l’intermédiaire des centrales à des fins de surveillance prudentielle. Ces données incluent des informations sur les La crise financière de 2007-2008 a démontré que le consommateurs et les entreprises, des informations sur les marché d’un côté et les organismes de supervision antécédents bancaires et des informations sur les antécédents (les organismes de supervision des institutions financières) de paiement. Cependant, pour qu’ils soient efficaces, les de l’autre, étaient mal équipés pour faire face aux problèmes centrales des risques et les bureaux d’information sur le liés au risque systémique découlant d’une exposition crédit doivent maintenir des dossiers précis, complets et largement répandue et concentrée aux risques de crédit à jour et les organismes de supervision doivent pouvoir dans les marchés financiers. Les organismes de supervision accéder à des éléments d’informations de crédit auprès de n’avaient pas accès à des informations générales, opportunes différentes sources de données. et fiables, notamment en termes d’expositions hors bilan qui tendent à ne pas être réglementées, et n’étaient pas Les organismes de supervision peuvent utiliser les non plus adéquatement préparés à traiter les instruments informations contenues dans les centrales des risques financiers complexes et innovants (comme les instruments auxquelles ont été ajoutées les données des bureaux afin dérivés, les options, les titres garantis par des actifs) de suivre le risque de crédit encouru par une institution pour évaluer tous les risques encourus par les acteurs du individuelle, par un groupe d’institutions paires ou par marché financier. Les outils utilisés par les organismes de l’ensemble du système financier. Les informations dont supervision pour procéder à des inspections sur place et à disposent les centrales permettent aux organismes de un contrôle hors site des institutions réglementées, comme supervision d’évaluer la qualité des créances et de dresser un les modèles économétriques, la simulation de crise, les tableau général de la concentration des expositions au risque critères de comptabilisation, étaient dépassés et incapables (par secteur, distribution géographique, type d’emprunteur d’identifier de manière préemptive les risques potentiels ou type de crédit). Les organismes de supervision peuvent encourus par le système dans son ensemble, et à formuler ainsi évaluer la capacité des institutions financières à des recommandations en vue de mesures préventives répondre aux exigences d’adéquation en termes de capital, appropriées. comme stipulé par la législation pertinente de leur pays ou le cadre de Bâle, qui est à son tour un indicateur du Les centrales des risques jouent un rôle important pour niveau de risque systématique d’une économie. Les niveaux soutenir la surveillance prudentielle et la fonction de de risque systémique augmentent quand un grand nombre contrôle des risques des organismes de supervision. Les d’institutions financières sont exposées aux mêmes risques. données tirées des centrales des risques, qui seraient utiles Les organismes de supervision peuvent, au fil du temps, 123 Alors que la section 6.2 consacrée aux services à valeur ajoutée traite spécifiquement des produits développés par les bureaux d’information sur le crédit, la présente section consacrée à la surveillance prudentielle se rapporte directement à une fonction endossée par les organismes de régle- mentation qui utilisent les bases de données de la centrale des risques, parfois complétées par des données fournies par les bureaux d’information sur le crédit. 100 Développer des services à valeur ajoutée suivre les pertes encourues sur chaque crédit, comparer Indicateurs: Les superviseurs peuvent utiliser les données le niveau de risque et la classification du crédit pour un fournies par les fournisseurs de services de credit reporting emprunteur donné dans le système financier, comparer les afin de créer des rapports réguliers contenant différents niveaux de provision et, par conséquent, l’allocation du indicateurs qui résument l’exposition au risque de crédit capital en fonction du niveau de risque124. des différentes institutions financières. Ces indicateurs sont notamment les suivants: la concentration, exprimée Les organismes de supervision ont généralement recours en pourcentage de l’exposition totale au risque, la à une surveillance hors site et à des inspections sur concentration exprimée en pourcentage et l’origine des place pour suivre l’état de santé générale des institutions fonds, l’exposition par secteur économique, le volume des financières qu’ils supervisent. Les données des centrales des prêts non productifs, la classification du crédit, le niveau risques et des bureaux d’information sur le crédit peuvent et l’évolution du provisionnement du risque de crédit, la constituer des contributions importantes aux différents croissance du portefeuille de prêts, la croissance par ligne outils utilisés par les organismes de supervision dans ces de crédit, les pertes passées pour chaque ligne de crédit activités d’inspection et de surveillance. Les supervisions (ajustement éventuel de la réglementation et capital requis), sur place peuvent s’avérer coûteuses et chronophages. De à la fois au niveau individuel et aux niveaux institutionnel plus, les superviseurs sont peu susceptibles de pouvoir et systémique. Les indicateurs peuvent aider les organismes analyser chaque dossier de crédit inscrit au portefeuille de de supervision à vérifier si les institutions financières sont l’institution financière inspectée. Les données de la centrale conformes à la réglementation prudentielle en matière des risques ou du bureau d’information sur le crédit peuvent de classification du risque associé à un emprunteur, et constituer des « données d’échantillon » utiles soulignant indiquent également le degré d’interdépendance entre les tendances et caractéristiques essentielles du portefeuille différentes institutions financières (augmentant le niveau d’une institution financière, notamment l’évolution de de risque systémique). Ces indicateurs peuvent également la qualité du portefeuille du fait de l’introduction de fournir un cadre de comparaison des notes des emprunteurs nouveaux produits financiers. Les superviseurs peuvent entre différentes institutions financières au sein d’une utiliser les informations tirées des échantillons de données économie et souligner les valeurs aberrantes aux autorités. Ils pour déterminer les secteurs du portefeuille d’une peuvent également fournir une confirmation précieuse que institution qui exigent un examen plus avancé, et allouent les entités réglementées se conforment à leurs obligations par conséquent leur temps et leurs ressources de manière de soumission de données aux fournisseurs de service de plus efficace. Les échantillons fournis par les fournisseurs credit reporting, et consultent ces données avant d’octroyer de service de credit reporting peuvent également identifier des crédits. les incohérences observées dans les classifications des risques d’une institution financière et les notes des emprunteurs, et Systèmes d’alerte précoce: Les indicateurs développés en vérifier si des provisions pour pertes sur créances adéquates utilisant les données communiquées par les fournisseurs de ont été établies. service de credit reporting peuvent être modélisés en systèmes d’alerte précoce permettant aux organismes de supervision S’il est impossible de procéder à de fréquentes inspections de se concentrer sur les vulnérabilités et les niveaux critiques sur place, les outils de surveillance hors site peuvent aider les d’exposition sur le marché. Cette modélisation leur permet superviseurs dans leur travail de supervision et de contrôle de concentrer leurs efforts de surveillance et d’inspection, et continu. Une fois de plus, les données fournies par les d’optimiser ainsi l’allocation des ressources de supervision. fournisseurs de service de credit reporting peuvent apporter Des systèmes d’alerte précoce peuvent déclencher une une contribution de poids à certains des outils utilisés par action précoce de la part des organismes de supervision avec les superviseurs dans la réalisation de la surveillance hors un minimum de perturbation des marchés financiers. site. Ces outils sont indiqués et décrits ci-dessous: 124 Girault et al., 2010. 101 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas Simulations de crise: Les organismes de supervision fournisseurs de service de credit reporting peuvent fournir utilisent des modèles de simulation de crise afin de des contributions précieuses aux matrices de transition. comprendre l’impact des différents chocs économiques Les superviseurs peuvent analyser les différences de notes sur les acteurs du marché financier. À partir des différents sur différentes périodes, zones géographiques, secteurs de scénarios développés et des résultats des simulations de l’économie, la volatilité de la notation, le taux de défaillance crise, les superviseurs peuvent recommander des niveaux de moyen pour les emprunteurs regroupés en sous-groupes et capitaux adéquats afin d’absorber les pertes associées aux leurs similarités en termes de type de crédit, type d’institution chocs importants et souvent imprévisibles. Par exemple, financière ou autres facteurs. Au cours d’une certaine durée, des superviseurs peuvent créer une simulation de crise de des séries d’observation de comportements dans une matrice l’impact d’une révision à la baisse de un degré, de deux degrés de transition peuvent fournir aux organismes de supervision ou plus de la classification du risque d’un emprunteur dans un meilleur aperçu des probabilités de défaillance et du un portefeuille, et comparer les effets de ce déclassement niveau de risque dans le système. opéré par une institution financière ou le système dans son ensemble. Les résultats indiqueraient l’impact éventuel sur Bien que les possibilités d’utilisation des éléments les besoins en capitaux et la rentabilité en raison des besoins d’informations de crédit en soutien à la fonction de de provisionnement supplémentaires. Les superviseurs surveillance prudentielle soient infinies, des défis persistent. peuvent également procéder à une simulation de crise Si les superviseurs ne contrôlent que les institutions du niveau de provisionnement en fonction de différentes financières réglementées, les marchés financiers incluent situations économiques, ainsi que de la cohérence et de d’autres types de créanciers non réglementés mais qui la solidité des systèmes de notation et des modèles de peuvent être connectés au système bancaire formel en tant classification du crédit utilisés par les institutions financières que grands clients du secteur bancaire ou du fait qu’ils pendant une certaine période. présentent les mêmes expositions au risque que le secteur bancaire. L’utilisation des données d’une centrale des Matrices de transition: Un autre outil utilisé par les risques ne fournissant que des informations sur les prêteurs organismes de supervision est la matrice de transition. Les réglementés, ceci limite la capacité du superviseur à évaluer banques et autres créanciers développent généralement leurs les risques encourus par l’ensemble du système découlant propres systèmes de notation des emprunteurs, classant de cette relation entre prêteurs réglementés et prêteurs non ces derniers selon leurs profils de risque. Les organismes réglementés. Les centrales des risques devraient se fixer de supervision développent de plus en plus des systèmes pour objectif de collecter des données issues d’un large de notation afin de valider les systèmes développés par les éventail de participants afin de s’assurer que les expositions institutions financières qu’ils réglementent. Les matrices de significatives dans le système financier sont adéquatement transition suivent le mouvement des notes des emprunteurs saisies. Étant donné que les bureaux d’information sur sur la base des opérations de crédit individuelles, d’un le crédit collectent généralement une plus large gamme niveau à l’autre (augmentation ou diminution) au cours d’informations, l’intégration de données émanant de de différentes périodes, par exemple trois mois, six mois, bureaux d’information sur le crédit peut permettre de un an ou cinq ans. Les données communiquées par les compléter les données émanant des centrales des risques. 102 CHAPTER 7 Études de cas L e présent chapitre se penche sur cinq études de Comme il a été discuté au chapitre 4 ci-dessus, la législation cas fournissant des exemples de mise en place de et les réglementations imposent de plus en plus aux prêteurs systèmes d’information sur le crédit. Les exemples de partager leurs données avec les bureaux d’information fournis par l’Équateur, l’Égypte, le Maroc et le Cambodge sur le crédit. Une fois le partage obligatoire mis en œuvre, illustrent le soutien proactif qu’apporte un organisme de que ce soit en vertu de la loi ou d’une réglementation fixée réglementation robuste et disposant d’une vision claire par une banque centrale (comme au Maroc), les organismes pour définir la solution de credit reporting la plus adaptée au de réglementation doivent décider du rôle qu’ils souhaitent pays. L’étude de cas de l’Inde présente un environnement jouer dans le système de partage des informations de crédit. politique complexe, avec des points de vue et priorités En Égypte, l’organisme de réglementation a joué un rôle divergents exprimés par les protagonistes impliqués. d’envergure en encourageant le développement d’un cadre Chacune des études de cas met en avant les défis associés juridique et réglementaire rendant obligatoire le partage à la collecte de données et à la mise en service du bureau d’informations avec un bureau d’information sur le crédit d’information sur le crédit125, et analyse la manière dont géré par le privé et agréé et supervisé par l’organisme de ces obstacles peuvent être surmontés. L’IFC a directement réglementation. Ce dernier conserve une base de données participé à la création des systèmes d’information sur le interne d’informations fournies par les prêteurs réglementés crédit dans quatre des cinq pays étudiés; l’étude portant à des fins de surveillance prudentielle et de contrôle du sur l’Équateur se fonde sur des discussions de l’IFC avec les risque, mais ne prend pas part aux activités du bureau acteurs locaux. d’information sur le crédit privé. Dans ce modèle, le rôle de l’organisme de réglementation dans les processus de En Équateur, l’organisme de réglementation a approuvé production d’informations de crédit est limité, il peut le développement de bureaux d’information sur le crédit donc concentrer ses efforts sur des éléments essentiels à privés suite à une crise du secteur bancaire et, adoptant une sa fonction, comme la supervision, l’octroi de licences et approche unique afin de garantir le respect des exigences la réglementation. L’étude de cas sur l’Égypte traite des relatives au credit reporting rendues obligatoires par la nouveaux développements survenus au niveau du bureau loi, a décidé de faire office d’interface entre les prêteurs et des efforts visant à améliorer la couverture en intégrant réglementés et les bureaux d’information sur le crédit privés. d’autres segments du marché comme la microfinance. La flexibilité de cette solution du secteur privé permettait aux prêteurs non réglementés, y compris les institutions de Au Maroc, où l’organisme de réglementation a également microfinance, de participer au système d’information sur le joué un rôle important dans la mise en place du système crédit et d’en améliorer ainsi la couverture générale. d’information sur le crédit, l’organisme de réglementation a choisi de tenir lieu d’interface entre les prêteurs réglementés 125 Voir chapitres 1 et 5. 103 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas et le bureau d’information sur le crédit, comme en Équateur. credit reporting n’étaient pas perçus: il s’agit ici de la capacité De plus, l’organisme octroie également des licences au du fournisseur de service de credit reporting à identifier bureau d’information sur le crédit et le supervise. L’autorité les bons emprunteurs (dont le nombre est généralement de l’organisme de réglementation, la confiance qu’il inspire 10 fois supérieur à celui des mauvais emprunteurs). Ces bons et sa réputation au sein de la communauté des prêteurs emprunteurs sont des personnes et des petites entreprises étaient essentielles au développement du système. Le qui ont prouvé qu’elles pouvaient tenir leurs engagements modèle marocain s’avère efficace dans un environnement au financiers et développer de bons antécédents, qui leur sein duquel les prêteurs hésitent à partager leurs données, la permettront à l’avenir d’obtenir d’autres financements à participation de l’organisme de réglementation contribuant moindre coût pour développer leurs entreprises. L’un des à atténuer le risque de refus par les prêteurs de partager leurs principaux arguments en faveur de la participation des IMF données. Cependant, cette approche fonctionne mieux dans les bureaux d’information sur le crédit consisterait à se quand il existe plus d’un bureau agréé, afin de s’assurer que concentrer sur ces bénéfices positifs plutôt que d’essayer de les utilisateurs bénéficient de produits et services adéquats à remédier au problème du surendettement qui découle plus des prix compétitifs. probablement de pratiques d’octroi de crédit irresponsables et de l’opacité des informations. La leçon qui peut être Au Cambodge, l’organisme de réglementation a aussi adopté ici tirée est la nécessité d’équilibrer les points de vue et une approche proactive afin de soutenir le développement de promouvoir les avantages généraux découlant de cette de toutes les facettes du système d’information sur le participation, ainsi que la mise en place d’un environnement crédit, depuis le développement du cadre juridique et favorisant cette participation. réglementaire jusqu’à l’appui apporté au développement d’un bureau privé. Dans ce cas, les protagonistes ont Chaque étude de cas souligne les défis associés à la collecte bénéficié du fait qu’ils avaient travaillé avec une centrale des données (comme examiné au chapitre 1 ci-dessus) et à des risques gérée par un organisme de réglementation qui la mise en service d’un nouveau bureau d’information sur le avait été dans l’incapacité de répondre aux besoins des crédit, ainsi que la manière dont ces défis ont été surmontés. prêteurs réglementés et de la communauté des prêteurs dans son ensemble. Cette expérience a engendré un consensus solide entre les prêteurs en faveur d’une solution du secteur 7.1 Équateur: Un organisme de privé desservant tous les prêteurs. Globalement, le projet a réglementation dynamique et un dans une large mesure bénéficié d’un soutien appuyé non réseau d’IMF proactif facilitent seulement de la part de l’organisme de réglementation, mais aussi de la communauté des prêteurs, y compris les banques le partage des informations de et les micro-prêteurs. crédit entre les IMF et un bureau d’information sur le crédit privé L’étude de cas de l’Inde illustre les efforts de l’IFC visant à intégrer les institutions de microfinancement au système À la fin des années 1990, le secteur bancaire de l’Équateur d’information sur le crédit formel dans un environnement a souffert d’une crise entraînant une chute considérable du politique volatile caractérisé par une multitude de PIB, une augmentation du taux de chômage, des conditions protagonistes aux points de vue divergents. Une conclusion sociales difficiles telles qu’en témoigne l’augmentation de importante est que la sensibilisation systématique tout la pauvreté dans le pays. Pour lutter contre cette pauvreté au long du processus est essentielle au succès du projet. croissante, le gouvernement a promis de mettre en place Bien que les prêteurs comprenaient (à divers degrés) des mesures et des outils permettant un accès facile et l’importance du credit reporting en tant qu’outil de gestion généralisé au financement pour les populations à bas du risque dans l’identification des personnes à haut risque revenus, essentiellement celles vivant dans les zones rurales. ne disposant que de peu ou d’aucune expérience du crédit, L’un des outils utilisés consistait en des réglementations les bénéfices potentiels plus généraux que procure le introduites par la Superintendencia de Bancos y Seguros 104 Études de cas (SBS) en 2003 et autorisant la mise en place de bureaux réglementées et l’un des bureaux d’information sur le crédit d’information sur le crédit privés, en dotant la SBS d’un agréés. Dans un premier temps, ce projet pilote s’est limité pouvoir de réglementation et de supervision de ces bureaux. à deux provinces du centre du pays. Ces provinces étaient Jusque-là, la SBS avait géré une centrale des risques, unique caractérisées par un grand nombre d’IMF (au moins 250), fournisseur de service de credit reporting dans le pays. La des taux de pauvreté élevés, une présence importante de centrale des risques recueillait uniquement des informations populations autochtones essentiellement rurales (les quatre auprès des prêteurs réglementés et aucune disposition cinquièmes) et un grand nombre de petits producteurs n’était mise en œuvre eu égard au credit reporting associé de biens et services. Dans un premier temps, 10 micro- aux micro-prêteurs, non réglementés pour l’essentiel. prêteurs (pour l’essentiel des ONG et des coopératives de crédit) ont accepté de partager et d’échanger leurs données Suite à l’introduction de la réglementation, la SBS a agréé avec le bureau. L’intention était de suivre les résultats et de six bureaux d’information sur le crédit privés. La centrale confirmer les bénéfices, avec l’objectif éventuel de couvrir des risques publique de la SBS n’a dès lors plus répondu les IMF dans d’autres provinces. aux requêtes émanant des prêteurs. En revanche, la SBS transmettait toutes les données recueillies auprès des entités La RFR a joué un rôle important dans la facilitation de réglementées par l’intermédiaire de la centrale à chacun la collaboration entre les IMF et le bureau. Elle a aidé des bureaux d’information sur le crédit agréés. Chacun les IMF à sélectionner Credit Report comme le meilleur des bureaux pouvait ensuite compléter les données à l’aide bureau avec lequel s’associer en raison de la robustesse de d’autres sources d’information, développer et négocier sa plate-forme technologique, de son bon état de santé des accords avec différents fournisseurs de données et financière, de la participation d’Equifax, une société de utilisateurs, et entrer en concurrence sur la base d’une offre credit reporting internationale (qui avait fait ses preuves) et de produits et de services à valeur ajoutée différenciée. d’un prix par rapport garanti aux membres de la RFR126. Les employés de la RFR ont travaillé avec le bureau et les Les bureaux qui souhaitaient couvrir la population rurale IMF pour procéder à des diagnostics des processus d’octroi (conformément au programme d’inclusion financière du de prêts, des données et des systèmes technologiques gouvernement) se sont dans un premier temps trouvés des micro-prêteurs, et les aider à définir les structures de confrontés à des difficultés. Dans le passé, ces segments collecte d’éléments d’informations de crédit, notamment avaient été exclus du secteur bancaire traditionnel un minimum de données saisies, des règles sur la qualité (26 institutions) et, par conséquent, peu ou pas de données et la collecte des données, des règles de validation et de n’existaient en termes d’antécédents de paiement. Les traitement des données, la méthode de communication des IMF, tant réglementées que non réglementées, s’étaient données à adopter, ainsi que les types de produits et services proposées de combler les lacunes en matière d’octroi de qui seraient abordables et utiles. prêts et desservaient un marché estimé à plus de 1,7 million de consommateurs. La plupart de ces IMF, étant de petites Il convient ici de souligner le soutien apporté par entités non réglementées qui desservaient essentiellement l’organisme de réglementation. Lors du lancement du les zones rurales, n’étaient pas obligées de partager leurs projet SERVIR, l’Équateur a présenté un cadre juridique et informations avec la centrale des risques et ne partageaient réglementaire robuste soutenant le partage des informations pas non plus volontairement ces informations entre elles. de crédit et protégeant les droits des emprunteurs. Les IMF réglementées étaient obligées de fournir des données à la Reconnaissant la nécessité du partage des informations de SBS, qui à son tour fournissait à tous les bureaux agréés crédit entre micro-prêteurs, une association d’IMF, Red la même base d’informations. Les prêteurs étaient obligés Financiera Rural (RFR), a lancé un projet pilote, SERVIR, d’interroger au moins un bureau d’information sur le crédit en 2005, afin de partager les informations entre les IMF non avant d’octroyer un crédit. 126 Lyman et al., 2011. 105 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas Les IMF non réglementées disposaient d’un moyen de de la concurrence du marché doit cependant être posée, partager leurs informations de crédit par le biais de Credit Credit Report étant l’unique bureau encore sur le marché. Report, le bureau d’information sur le crédit privé, qui proposait des services adaptés et une tarification différente à ce segment de prêteurs. 7.2 Égypte: Un organisme de réglementation robuste Les résultats du projet SERVIR se sont avérés positifs, favorise la mise en place du permettant au projet de se développer pour inclure les IMF du reste du pays. Selon les statistiques de la SBS, de premier bureau d’information décembre 2004 à juin 2006, les volumes des portefeuilles sur le crédit privé du pays des IMF ont progressé de 53%. Les taux de défaillance du crédit (à un jour) ont diminué pour passer de 41% à 10%, I-Score, anciennement Estealam, est le premier bureau le nombre de clients a augmenté de 33%, et le montant d’information sur le crédit d’Égypte. Il a été créé en moyen du crédit a augmenté pour passer de 1 800 à 2 400 2005 et est devenu totalement opérationnel en 2008. Ses dollars des États-Unis. fondateurs et actionnaires se composent de 25 banques et du Fonds social égyptien pour le développement. I-Score a Aujourd’hui, l’Équateur est doté d’un système d’information pour fonction de fournir aux banques égyptiennes et autres sur le crédit relativement évolué, complet et non fragmenté. créanciers des informations précises et factuelles sur les Sur les 500 ONG que compte le pays, plus de 330 d’entre antécédents et les habitudes de paiement de leurs clients ou elles ont partagé des données avec le bureau d’information clients prospectifs, leur permettant ainsi de mieux évaluer sur le crédit. Le RFR continue à travailler à la promotion la solvabilité de ceux-ci. I-Score forme également le public du credit reporting auprès des micro-prêteurs qui ne font aux avantages que procurent de bons antécédents de crédit pas encore partie du bureau et à la négociation des prix, et et aux conséquences des événements de crédit négatifs. Le fournit une formation de base à ses membres sur l’utilisation rôle d’éducation financière d’I-Score a fortement contribué des systèmes d’information sur le crédit et de notation. De à changer et à modifier le comportement et la culture plus, le RFR utilise les données du bureau d’information financière des emprunteurs. sur le crédit afin de fournir tous les mois à ses membres des analyses financières dans un format standardisé. La Banque centrale d’Égypte a joué un rôle fondamental dans la création d’un cadre juridique favorable aux En dépit de la solidité du cadre, en 2011, après des années opérations d’un bureau. En novembre 2005, I-Score (alors de concurrence acharnée et de prix minimum (les rapports Estealam) a demandé à l’IFC de lui fournir des conseils coûtent moins de 0,10 dollars des États-Unis par unité), techniques pour développer le bureau. Outre l’assistance sur les six bureaux d’information sur le crédit d’origine, fournie à I-Score pour élaborer son business plan, l’IFC un seul (Credit Report) s’est maintenu. Son accès privilégié lui a également fourni une assistance technique au cours aux données des emprunteurs à la base de la pyramide par du processus de mise en œuvre d’I-Score, qui a débuté en le biais des membres du RFR s’est avéré un facteur clé de novembre 2005 et a abouti au lancement d’I-Score en 2008. sa réussite, lui fournissant une meilleure couverture du marché que ses concurrents. Pour la RFR et les IMF qu’elle La première étape du processus a consisté en de nombreuses dessert, travailler avec un bureau d’information sur le crédit consultations entre les protagonistes et l’organisme privé a permis d’accéder à des données venant d’autres de réglementation afin d’amender les lois existantes et segments du marché du crédit, un accès aux outils associés, d’introduire de nouvelles règles permettant de simplifier le comme la notation de crédit et un accès à des données de partage des informations. Des amendements législatifs ont qualité, le tout à des prix très intéressants. La question été introduits afin de permettre l’échange d’informations 127 World Bank 2011b. 106 Études de cas entre les banques et les établissements de crédit hypothécaire classement de l’Égypte selon l’indicateur « Obtention et de crédit-bail, et de permettre le partage de ces de crédit » du rapport Doing Business. Le nombre total informations avec des bureaux d’information sur le crédit de fichiers contenus dans le bureau (consommateurs et privés et le système de supervision de la Banque centrale, sociétés) a augmenté pour passer de 3,9 millions à la fin sans obtenir le consentement d’un emprunteur. La nouvelle de l’année 2008 à 8,7 millions en décembre 2011, et loi oblige également tous les utilisateurs (c’est-à-dire les comptait 23 millions de facilités de crédit. Les portefeuilles abonnés d’I-Score) à demander des rapports de crédit et à de prêts aux consommateurs ont progressé pour passer de utiliser les services fournis par le bureau d’information sur le 14,6 milliards de dollars des États-Unis en juin 2008 à crédit privé avant de prendre une décision d’octroi de prêt. plus de 17,6 milliards de dollars des États-Unis à la fin de En septembre 2006, I-Score a fait appel à Dun & Bradstreet 2011. Les provisions pour pertes ont baissé pour passer de South Asia Middle East Ltd. comme partenaire technique 15,3% en mars 2009 à 10,4% en mars 2011, et le pour lui fournir des solutions logicielles et un savoir-faire pourcentage de prêts non productifs a baissé pour passer opérationnel dans la création de sa base de données, par le de 13,4 % en mars 2009 à 11 % en septembre 2011. Selon biais d’un processus de sélection concurrentiel et avec les le rapport Doing Business, l’Égypte a gagné 78 places, pour conseils de l’IFC. arriver en 78e position en 2012 alors qu’elle était en 156e position en 2007. La couverture du bureau a augmenté I-Score, travaillant en étroite collaboration avec la Banque pour passer de 0% en 2007 à 13,7%. La note obtenue par centrale d’Égypte, l’IFC, la communauté financière et un l’Égypte selon l’indicateur CII de l’étude Doing Business partenaire technique expérimenté, a réussi à mettre en a augmenté pour passer de 2 sur 6 en 2007 à 6 sur 6 en place un service de credit reporting transparent et évolué 2012127. proposant des services à la fois en arabe et en anglais. Depuis sa création, le centre de données d’I-Score s’est Récemment, les IMF égyptiennes ont décidé de rejoindre considérablement développé pour inclure 8,8 millions de I-Score en tant que membres et fournisseurs de données. Au fichiers de données, soit une augmentation de près de 10 fois début de l’année 2011, après presque trois ans d’opérations, le nombre de fichiers d’emprunteurs d’origine (0,9 million) I-Score essayait toujours d’intégrer les données des IMF à dont disposait initialement la centrale des risques de la sa base de données, jusqu’ici alimentée par les contributions Banque centrale d’Égypte. I-Score répond actuellement aux des banques et des sociétés de prêt hypothécaire et de crédit- besoins de credit reporting de 55 abonnés institutionnels, ce bail. Le manque de confiance dans les intentions du bureau chiffre se composant de 41 banques, huit sociétés de prêt et des prêteurs traditionnels a incité les IMF à développer hypothécaire, quatre sociétés de crédit-bail, le Fonds social des plans pour créer un « bureau d’information sur le crédit égyptien pour le développement et un détaillant. Toutes de la microfinance » séparé, ce qui aurait entraîné une les institutions bancaires et le Fonds social égyptien pour fragmentation des informations sur le marché. le développement ont achevé le processus de migration des données de crédit vers I-Score. Plusieurs sociétés de prêt En même temps, le marché de la microfinance égyptienne hypothécaire et de crédit-bail ont également fourni leurs s’est trouvé confronté à une crise des remboursements, informations à I-Score. À l’heure actuelle, I-Score propose comme le Maroc a pu en faire l’expérience en 2008- une gamme de services à ses clients incluant des rapports 2009128. La hausse des volumes des portefeuilles s’est de crédit, des notations établies par le bureau, le suivi des accompagnée d’une augmentation correspondante du comptes et l’analyse des données. nombre de portefeuilles à risque (portefeuilles en souffrance depuis plus de 30 jours). Des discussions étaient en cours En décembre 2011, I-Score avait émis plus de 8 millions afin de renforcer les pratiques du microcrédit en Égypte et de rapports de crédit, accepté 55 abonnés et amélioré le d’épargner une crise similaire au pays. 127 Banque mondiale, 2011b. 128 Pour de plus amples informations sur la crise de la microfinance, se référer à Reille, 2010. 107 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas Les situations extraordinaires appellent des solutions Suite à l’analyse croisée, au début de l’année 2012, l’IFC a extraordinaires. En 2011, I-Score et l’IFC ont proposé une conclu un accord avec l’Egyptian Microfinance Network, analyse croisée de trois des plus grandes IMF égyptiennes. une organisation faîtière regroupant les principales IMF, L’objectif était de comparer un échantillon de leur visant à soutenir l’intégration de quatre des plus grandes portefeuille de prêts avec les données contenues dans la base IMF dans le bureau sur une année. L’objectif était de de données d’I-Score afin de voir s’il existait des preuves de garantir un système de soumission de données fonctionnant prêts croisés (emprunteurs se voyant octroyer d’autres prêts harmonieusement ainsi que l’adoption du bureau par les par d’autres segments du marché du crédit, comme des IMF, et d’aider les IMF à développer leur capacité à prendre banques). Les résultats obtenus étaient à la fois inattendus de meilleures décisions d’octroi de prêts grâce à l’utilisation et alarmants pour les IMF: de rapports de crédit, et à disposer de portefeuilles de crédit plus sains. • Plus de 14% des clients (près de 50 000) des IMF que comptaient l’échantillon s’étaient vus accorder des lignes I-Score s’est montré flexible dans son soutien aux besoins de crédit (une, deux ou plus) par des banques, soit des des institutions de microfinance : des tarifs spéciaux ont été créances de près de 500 millions de LE (trois fois plus négociés pour les prêteurs IMF, un soutien technique leur que le total des créances des IMF) est proposé, une période d’essai gratuite est proposée aux • 6 000 de ces clients des IMF/banques avaient plus de nouveaux arrivants et le développement de services ad hoc 90 jours de retard fait partie de l’offre développée pour les IMF égyptiennes. • 460 d’entre eux faisaient l’objet de poursuites judiciaires • 100 (environ) disposaient de dossiers pour chèques sans 7.3 Maroc: La création d’un provision partenariat public-privé pour • De plus, près de 13 000 clients d’IMF s’étaient vus le système d’information accorder des lignes de crédit (une, deux ou plus) par sur le crédit d’autres IMF, pour des créances de près de 14 millions de LE. En 2005, la Banque centrale du Maroc (BAM) a lancé, en partenariat avec le Programme mondial de credit reporting L’incidence de l’octroi de plusieurs prêts, comme l’a de l’IFC et le bureau régional de l’IFC pour le Moyen- démontré l’analyse croisée, a suffit à dissuader les IMF Orient et l’Afrique du Nord129, un projet d’infrastructures de conserver leurs données à l’écart des autres segments nationales de crédit reporting en soutien au développement du marché du crédit. Des silos d’informations verticales du premier bureau d’information sur le crédit privé au ne peuvent fournir des informations de la qualité et de Maroc. Le diagnostic de ce type de projet a indiqué que l’exhaustivité nécessaires pour permettre un octroi de crédit le marché marocain souffrait d’une fragmentation des responsable et fiable. initiatives de partage des informations de crédit, et d’une 129 Reconnaissant le rôle essentiel joué par les bureaux d’information sur le crédit et les centrales des risques pour aider les institutions finan- cières à évaluer et gérer le risque de crédit, le Partenariat pour l’entreprise privée au Moyen-Orient et en Afrique du Nord (PEP-MENA) a lancé le Programme de bureau d’information sur le crédit MENA en juillet 2005, en s’appuyant sur l’expérience du Programme mondial de bureau d’information sur le crédit de l’IFC. L’objectif du programme était de promouvoir la création et l’utilisation de services d’informations de crédit et de credit reporting dans la région MENA et d’aider ainsi les particuliers et les MPME à développer des « garanties de réputation ». Les informations sur les antécédents de crédit sont essentielles aux institutions financières pour leur permettre d’augmenter le financement accordé à ces segments, notamment aux MPME, un segment du marché prioritaire pour l’IFC. Les clients du programme incluent les banques centrales, des associations bancaires et des bureaux d’information sur le crédit privés disposant d’une expertise mondiale et régionale dans les domaines de la réforme législative, de l’élaboration de business plans, de l’identification des partenaires et du développement de nouveaux produits. 108 Études de cas réticence de la part des principaux prêteurs à communiquer d’informations si celle-ci devait être utilisée pour stocker ou leurs informations. À mesure que le marché s’est développé, récupérer un volume d’informations important. Dans son la centrale des risques a eu de plus en plus de difficulté rapport de diagnostic, l’IFC a recommandé à la BAM que à répondre à la demande du marché. Pour améliorer la la conception, le développement et l’exploitation de la ou disponibilité des informations, la BAM a procédé à une des bases de données soient entrepris par le secteur privé. mise à jour majeure de sa centrale des risques. L’IFC a notamment recommandé l’approche adoptée en Équateur, selon laquelle la BAM pourrait conserver un rôle Conformément à la loi bancaire de 1993, la BAM a le droit de chef de file parmi les institutions financières. de centraliser des informations de crédit émanant d’entités réglementées. Peu avant le commencement du projet et L’IFC a recommandé à la BAM de développer les après que l’IFC a présenté son diagnostic préliminaire, la infrastructures techniques de sa centrale des risques afin loi bancaire a été amendée, permettant à la BAM de décider d’être en mesure de recevoir tous les types d’informations si elle souhaitait traiter le credit reporting en interne ou concernant les emprunteurs (tant positives que négatives) déléguer cette fonction au secteur privé. émanant de l’ensemble des prêteurs. La centrale pourrait ensuite consolider ces informations et les mettre à la En 2005 et à la demande de la BAM, des experts de disposition des bureaux d’information sur le crédit agréés l’IFC ont entamé un diagnostic technique et du marché par la BAM. Une fois le premier bureau d’information sur sur un échantillon sélectionné de portefeuilles de prêts le crédit totalement opérationnel, les prêteurs réglementés aux particuliers et aux PME accordés par des institutions par la BAM (banques, institutions de microfinance et financières afin d’évaluer leur capacité à fournir des institutions financières non bancaires) n’auraient plus accès données, ainsi qu’à recevoir et intégrer des informations à la centrale des risques (mais continueraient à lui fournir de bureaux d’information sur le crédit à leurs procédures des informations) et devraient consulter au moins un bureau de souscription de crédit et de gestion du portefeuille. Le d’information sur le crédit avant de prendre des décisions marché du crédit au Maroc se caractérise par une forte d’octroi de prêts. Au départ, seules les entités réglementées incidence des garanties dans l’octroi de crédit, un taux pourraient consulter le bureau, mais par la suite, les entités élevé de prêts non productifs et une absence de garanties non réglementées devraient pouvoir fournir directement physiques ou utilisables suffisantes. En l’absence de garantie des données à tout bureau d’information sur le crédit privé et de toutes autres informations fiables concernant les si le consommateur y avait consenti. En vertu des principes emprunteurs potentiels, les prêteurs étaient limités à de réciprocité, ceci leur permettrait de consulter également octroyer des crédits à un sous-ensemble restreint de la le bureau. Les bureaux d’information sur le crédit agréés population d’emprunteurs potentiels. Selon les projections, recevraient tous les mêmes informations de la BAM, puis le crédit à la consommation serait un moteur de croissance entreraient en concurrence sur la base d’offres de produits essentiel pour les prêteurs. Cette prévision confirme encore et de services et de prix différenciées. La figure 7.1 ci-après davantage la nécessité d’un système d’information sur illustre le flux de partage des informations du modèle. le crédit afin de soutenir, d’alimenter et de suivre cette croissance sur le marché marocain. L’IFC a également fourni des recommandations sur le cadre juridique et réglementaire applicable au credit reporting. La Un examen des informations de crédit sur les banques, BAM accorderait les licences aux bureaux d’information sur disponibles dans la centrale des risques de la BAM, a le crédit et les réglementerait, et aurait accès aux informations révélé a) une portée limitée et une qualité discutable des lui permettant de l’aider à superviser le système financier. données, b) une connectivité limitée aux technologies de L’IFC a recommandé que la manière la plus durable de l’information, c) des données d’identification imprécises, et créer un cadre juridique applicable au credit reporting privé d) une conception de la base de données et de production consisterait à utiliser les circulaires émises par la BAM. Par de rapports limitée. L’étude a également noté que la conséquent, la BAM a diffusé des circulaires présentant centrale contiendrait d’importantes lacunes en matière la portée et le type d’informations devant être recueillies 109 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas Figure 7.1: Flux de partage des informations, Maroc Entités réglementées (banques, institutions de microfinance, institutions financières non bancaires) Clients Entités non réglementées (seconde phase) Entités réglementées (banques, IMF et IFNB) Rapport de crédit Rapport de Banque centrale du Maroc crédit BCA Source: IFC 2012. auprès de tous les prêteurs réglementés, notamment les En septembre 2007, la BAM a émis la première licence de informations positives et négatives, et les modalités d’accès bureau d’information sur le crédit privé à Experian Morocco, à ces informations pour les prêteurs130. Les circulaires qui fournit des services de credit reporting à la fois positifs obligent les entités réglementées à fournir des informations et négatifs. En mettant en œuvre le modèle recommandé à jour à la BAM à intervalles réguliers et à demander des par l’IFC, le Maroc a créé des infrastructures de partage informations relatives à un consommateur avant de lui des informations de crédit transparentes, compétitives et octroyer un prêt. Elle donne également au consommateur évoluées. Après la création d’Experian Morocco, la BAM le droit, entre autres, de consulter le rapport de crédit le a créé une unité de supervision du bureau d’information concernant et de contester les informations erronées. La sur le crédit séparée supervisant les activités de ce dernier et BAM a également diffusé un code de déontologie visant à contrôlant les échanges de données entre les fournisseurs de couvrir les aspects opérationnels et à régir la relation entre le données, le bureau et les utilisateurs. La BAM a également prêteur, le bureau d’information sur le crédit privé, la BAM développé un référentiel d’informations afin de l’aider dans et le consommateur131. Grâce aux circulaires et au code de son rôle de supervision en tant qu’organisme de contrôle du déontologie, un cadre juridique et réglementaire solide a été système financier. créé pour régir l’industrie du bureau d’information sur le crédit privée au Maroc. 130 Au Maroc, la loi bancaire a été modifiée afin de permettre à la BAM d’agréer et de superviser les bureaux d’information sur le crédit privés. La BAM a émis plusieurs réglementations en 2007 (2/G, 27/G et 28/G) applicables au credit reporting, notamment sur les droits des consomma- teurs, le partage et la demande obligatoires d’informations, la définition des plafonds associés à la détention d’actions par les utilisateurs, etc. 131 Les utilisateurs et fournisseurs de données ne peuvent détenir plus de 30% des parts du bureau d’information sur le crédit en tant que groupe, et pas plus de 5% à titre individuel. Cette condition permet d’éviter les situations de conflit d’intérêt découlant de la participation majoritaire de fournisseurs de données/utilisateurs dans le bureau. 110 Études de cas Afin d’éviter qu’un monopole ne se crée, le cadre juridique et 7.4 Inde: L’intégration des réglementaire permet à la BAM d’agréer plusieurs bureaux. IMF au système d’information La fourniture à tous les bureaux d’information sur le crédit privés d’un même ensemble d’informations par la BAM sur le crédit permet également de réduire le risque de voir apparaître un monopole. Les bureaux d’information sur le crédit privés Le secteur de la microfinance indien pourrait devenir le plus agréés peuvent ensuite entrer en concurrence sur la base grand du monde, mais aussi le moins bien desservi. Au cours des tarifs qu’ils pratiquent et de la qualité du service fourni. des dernières années, la microfinance a connu une croissance Bien que la BAM n’ait pas encore agréé de second bureau, extrêmement rapide en Inde. Cependant, cette croissance elle a l’intention de le faire. rapide a entraîné plusieurs problèmes complexes, dont bon nombre ont abouti à la récente crise des remboursements Experian Morocco est devenu opérationnel en novembre dans l’Andhra Pradesh. Le secteur des IMF en Inde a été 2009 et les prêteurs réglementés ont commencé à fournir affecté par la crise financière internationale, qui a atteint périodiquement des données à la BAM. En février 2012, son sommet dans l’Andhra Pradesh en 2009. L’impact la base de données avait recueilli des fichiers sur plus de des emprunts multiples et du surendettement financier a 3,7 millions d’emprunteurs (particuliers et sociétés) auprès entraîné des suicides chez les agriculteurs pauvres, affectant de prêteurs représentant plus de 4,7 millions de facilités de significativement l’industrie et entraînant une intervention crédit actives émanant de 15 banques, 12 établissements excessive de la part du gouvernement de l’Andhra Pradesh. financiers et quatre IMF. La qualité des informations Les principaux facteurs menant à la crise étaient les recueillies par la base de données s’est constamment suivants: la concentration et la prolifération d’IMF dans améliorée et le bureau d’information sur le crédit quelques États, résultant en des problèmes d’octrois de prêts travaille actuellement au développement de ses sources multiples et de surendettement, ainsi qu’une asymétrie des d’information. informations ou une absence de partage des informations de crédit entre les IMF. Le Maroc dispose désormais d’une vision claire du rôle positif que peuvent jouer les bureaux d’information sur En juin 2009, plusieurs mois avant le début de la crise le crédit pour améliorer l’accès au financement. La vision, de l’Andra Pradesh, l’IFC a entamé des discussions conjuguée à un environnement favorable effectif, a dans une avec le Microfinance Institutions Network (MFIN), large mesure attiré l’attention des opérateurs de bureaux une organisation nouvellement créée et comptant 46 d’information sur le crédit internationaux susceptibles établissements financiers non bancaires et IMF dont les d’investir dans un nouveau bureau d’information sur le activités combinées constituaient plus de 80% du secteur crédit au Maroc. Le modèle sélectionné par le Maroc pourrait de la microfinance en Inde132, et dont l’objectif était de être une solution viable pour de nombreux pays et présente créer des mécanismes de partage des informations de crédit de nombreux avantages en termes d’amélioration de la pour le secteur de la microfinance. L’industrie a répondu de cohérence des données et de création d’un environnement manière proactive et unifiée à la crise de l’Andhra Pradesh en compétitif pour les opérateurs de bureau d’information sur mettant en place une autorégulation et une représentation le crédit. par le biais du MFIN. À peu près à la même période, trois nouvelles entités de credit reporting entamaient un processus de demande de permis d’exploitation auprès de la Reserve Bank of India. Bien qu’aucun consensus n’ait été obtenu quant aux meilleurs modèles de système d’information sur le crédit, il apparaissait clairement aux protagonistes que le 132 Microfinance Institutions Network (MFIN). Voir http://www.mfinindia.org/. 111 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas credit reporting133 dans le secteur de la microfinance était préparation du secteur de la microfinance pour participer devenu nécessaire134 pour permettre aux fournisseurs de à un bureau d’information sur le crédit, la viabilité des microfinancement d’obtenir des informations crédibles sur informations de crédit des IMF et le degré d’intérêt et leurs clients, de fournir des services de meilleure qualité et d’engagement des protagonistes. Dans le même temps, plus efficaces, d’améliorer les processus de gestion du risque, l’IFC a organisé, en collaboration avec le MFIN, 11 ateliers de réduire les frais de transaction et d’exploitation et de dans plusieurs villes du pays afin de sensibiliser les IMF au développer leur clientèle. L’intervention de l’IFC est arrivée credit reporting. L’IFC a facilité des discussions entre les à point nommé pour permettre la réunion d’acteurs clés afin principales parties prenantes et les bureaux d’information d’étudier des solutions concrètes aux problèmes auxquels sur le crédit agréés afin de s’accorder sur un format de l’industrie se trouve confrontée dans le développement d’un données commun que les IMF pourraient utiliser pour système d’information sur le crédit. soumettre des données aux bureaux d’information sur le crédit, ainsi que sur une liste des exigences relatives à un L’IFC a fourni des services-conseil à son client, le MFIN. rapport d’informations de crédit commun. L’assistance de l’IFC incluait la réunion de bureaux d’information sur le crédit récemment agréés et existants Dans la seconde phase de 10 mois, l’IFC a aidé et conseillé et de membres du MFIN, ainsi que d’autres institutions le MFIN sur les aspects pratiques de la conception du non membres du MFIN, afin de s’accorder sur les mesures meilleur modèle économique possible, notamment sur la pratiques devant être prises pour partager les informations façon d’intégrer au mieux les IMF dans un environnement de crédit entre les IMF et avec les bureaux d’information caractérisé par des bureaux multiples, tout en maintenant sur le crédit. Le premier objectif du projet était de réaliser la concurrence entre ces bureaux, sur l’identification d’un une étude de champ/de faisabilité et d’élaborer une feuille logiciel d’extraction pour aider les IMF ne disposant pas des de route pour la mise en œuvre afin de permettre aux capacités nécessaires pour exécuter les tâches d’extraction clients du MFIN d’évaluer leur degré de préparation et leur de données, et a fourni des conseils sur la détermination du capacité de fournir des informations sur les emprunteurs et prix des rapports de crédit alignés sur les prix pratiqués dans les prêts, et de demander des rapports de crédit afin de les le monde. Dans le même temps, plusieurs changements aider dans leur procédure d’évaluation du prêt. Le rôle de politiques, juridiques et réglementaires étaient en cours et l’IFC était de permettre aux IMF de commencer à fournir affectaient le secteur, le gouvernement fédéral et l’Andhra des données aux bureaux d’information sur le crédit. Pradesh cherchant à imposer des restrictions et des À mesure que le projet évoluait par le biais d’interactions réglementations au secteur suite à la crise locale. et d’ateliers réguliers avec les protagonistes, il est apparu que les résultats obtenus ont largement dépassé les objectifs Au cours de la dernière phase du projet (de 12 à 15 mois), initiaux. l’IFC a aidé tous les protagonistes à mettre en œuvre le système, notamment pour la collecte et la soumission des Le projet a été divisé en trois phases. Au cours de la première données au bureau. Une pression politique significative se phase, qui a duré six mois à compter de juin 2009, l’IFC faisait ressentir pour disposer d’un bureau d’information a réalisé une étude de champ afin d’évaluer le degré de 133 L’Inde compte quatre bureaux d’information sur le crédit agréés, qui sont CIBIL, Equifax, High Mark et Experian. 134 Le rapport du Comité Malegram de janvier 2011 à la Reserve Bank of India (http://rbidocs.rbi.org.in/rdocs/Publi- cationReport/Pdfs/ YHMR190111.pdf ) et les projets de loi subséquents sur les institutions de microfinance de juin 2011 (http://finmin.nic.in/the_ministry/dept_ fin_services/micro_finance_institution_bill_2011.pdf ) se sont tous deux positionnés en faveur de la participation des IMF dans les bureaux d’information sur le crédit. En fait, le nouveau projet de loi présenté devant le parlement en mai 2012 exige des institutions de microfinance qu’elles deviennent membres du bureau d’information sur le crédit. De plus, deux associations d’IMF, MFIN et SaDhan ont conjointement lancé un code de déontologie (http://www.sa-dhan.net/Inner.aspx?Others/CodeConduct. htm) en décembre 2011, recommandant que leurs membres fournissent des informations à au moins deux bureaux d’information sur le crédit et utilisent les rapports de crédit afin d’identifier les cas de surendettement. 112 Études de cas sur le crédit opérationnel aussi rapidement que possible, a été atteint par l’IFC en participant à différentes tables et en mesure de fournir des rapports de crédit concernant rondes, conférences et à des événements de haut niveau avec les emprunteurs des IMF. Le défi associé à l’obtention les protagonistes afin de discuter des bénéfices que procure de données de bonne qualité de la part des IMF, que les un système d’information sur le crédit complet. bureaux pourraient télécharger, a été abordé avec sérieux par tous. Les données relatives aux comptes de prêt des IMF En mai 2011, deux bureaux d’information sur le crédit, étaient généralement d’une qualité raisonnable. Cependant, High Mark et Equifax, avaient commencé à fournir des les informations démographiques relatives à chaque services de credit reporting aux IMF clientes. Environ deux emprunteur (c’est-à-dire les nom, adresse, date de naissance, tiers des 300 IMF en Inde étaient membres d’au moins numéro d’électeur, carte de rationnement) posaient un bureau et soumettaient régulièrement des données ou d’importants problèmes. L’Inde ne disposant pas encore mettaient en place leur système de soumission de données. de numéro d’identité national pour tous ses citoyens, les La couverture des emprunteurs des IMF existants était de bureaux devaient utiliser d’autres caractéristiques du profil 80% à 90%, presque toutes les grandes IMF ayant recours démographique de l’emprunteur pour faire correspondre à un bureau d’information sur le crédit. En mai 2012, High les fichiers. Un effort considérable a été réalisé à la fois par Mark exploitait la base de données rurale et de microfinance les IMF et les bureaux afin de recueillir des éléments de la plus importante de l’Inde, avec 75 millions de comptes données supplémentaires (comme le nom du père ou le et 40 millions d’emprunteurs. Près de 7,5 millions de nom du conjoint) pour rectifier les données erronées, de demandes de prêt ont été traitées dans les 12 mois suivant développer la capacité des IMF à extraire et à soumettre des son lancement. données de manière régulière, et de développer et tester des algorithmes de mise en correspondance sophistiqués afin de L’impact du projet reste à observer, deux bureaux seulement les adapter au contexte indien. venant de commencer à inclure les données des IMF. L’IFC, en conjonction avec le MFIN, a défini les derniers objectifs L’un des principaux défis était la fragmentation potentielle comme étant d’attirer les membres non participants du MFIN du marché entre les nombreuses parties recherchant ainsi que les entités non membres du MFIN; de continuer une solution de partage systémique des données pour le à essayer de résoudre les problèmes de qualité des données ; secteur. Il était nécessaire de réunir les différentes initiatives et d’intégrer des efforts de vulgarisation et de sensibilisation pilotes des protagonistes dont les intentions étaient systématiques ciblant les IMF et les emprunteurs des IMF, similaires afin de relier le secteur de la microfinance au eu égard aux avantages du credit reporting, à l’importance système d’information sur le crédit (par exemple des IMF du règlement des paiements en temps voulu et autres autonomes, un bureau dédié aux établissements financiers sujets. L’IFC reconnaît également la nécessité de tirer parti non bancaires, des bureaux d’information sur le crédit de l’opportunité de mener des recherches sur l’impact du gérés par des associations, des bureaux d’information sur le credit reporting sur le comportement des emprunteurs. De crédit FINO et autres solutions possibles). L’IFC a reconnu telles études constitueraient une partie essentielle des efforts leurs efforts, mais considérait qu’ils étaient incomplets et de vulgarisation et de sensibilisation à long terme pour faisaient la promotion de l’utilisation de données négatives, continuer à intégrer le secteur au système d’information sur d’un partage de données sectorielles ou émanant de groupes le crédit. d’utilisateurs fermés. L’IFC a eu pour rôle d’éviter la fragmentation du marché découlant d’une combinaison d’initiatives parallèles non coordonnées, et de promouvoir le partage d’informations de crédit complètes sur tous les comptes de toutes les IMF au niveau national. Cet objectif 113 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas 7.5 Cambodge: Le développement télécommunications, a également bénéficié d’un soutien important. Sur la base des recommandations de l’IFC, la d’un bureau d’information sur NBC a décidé d’approfondir l’option de la création d’un le crédit privé avec un soutien bureau d’information sur le crédit du secteur privé, tout solide des pouvoirs publics et en continuant à jouer un rôle essentiel dans l’ensemble du d’un actionnaire processus. En 2006, la National Bank of Cambodia (NBC) a créé Divers problèmes ont été rencontrés en termes de un système de partage des informations de crédit pilote disponibilité et de qualité des données sur le marché, en au sein de la Banque nationale. Le système présente des raison des différentes capacités techniques et des ressources limites d’ordre structurel et fonctionnel, mais a fourni des des différents prêteurs, les fichiers étant tenus en anglais informations et une expérience précieuses à la NBC. Un et dans la langue locale, des données inutiles étant saisies, pilote de ce système, dans lequel la participation volontaire et en raison de l’absence d’un identifiant unique et autres était limitée aux banques, a confirmé qu’il existait une facteurs. Tous les protagonistes devaient investir du temps et demande latente de partage d’informations de crédit des ressources substantielles dans le nettoyage de leurs bases s’étendant au-delà du secteur bancaire et allant jusqu’au de données. Certains ont utilisé la création des bureaux secteur des IMF et à la communauté des prêteurs dans son d’information sur le crédit pour justifier un investissement ensemble. La NBC a décidé d’entreprendre des efforts afin massif dans de nouveaux systèmes bancaires de base d’étendre le partage des informations de crédit au marché afin de mieux gérer leurs activités. L’IFC, en sa capacité dans son ensemble et a demandé le soutien de l’IFC et de la d’intermédiaire indépendant, a travaillé avec un partenaire Banque mondiale. français afin d’aider les plus petites IMF à remplacer le système de gestion de prêt inadéquat par une solution L’IFC a aidé la NBC à développer un cadre réglementaire bancaire de base permettant d’améliorer leurs services aux solide répondant aux besoins spécifiques du Cambodge. emprunteurs et d’interagir avec le bureau d’information sur Ces conseils ont été fournis par l’unité des infrastructures le crédit tout en respectant les exigences juridiques. financières de la Banque mondiale et appuyés par un avocat local réputé. L’IFC a également contribué à la définition L’un des principaux problèmes qu’il aura fallu un temps des composantes de la réglementation, entreprenant considérable à résoudre était la détermination des prix des une consultation d’envergure sur les réglementations produits de credit reporting facturés aux prêteurs, notamment préliminaires, intégrant les commentaires et les aux petites IMF. Étant donné le faible montant des prêts contributions des protagonistes, et encourageant l’adoption des IMF, le secteur des IMF souhaitait que le secteur des réglementations ainsi que la promotion de leur mise en bancaire s’acquitte d’une part plus importante des coûts application. liés à l’utilisation des bureaux, en dépit du fait que les IMF constitueraient les premiers utilisateurs et bénéficiaires des À la demande de la NBC, l’IFC a procédé à une analyse bureaux en raison de leur volume de prêts. L’IFC a favorisé approfondie des marchés bancaires et des IMF au Cambodge plusieurs séries de discussions et a fourni des références afin d’évaluer la capacité et la volonté de la communauté sur les prix pratiqués dans le monde afin de permettre aux locale des prêteurs de partager des informations personnelles protagonistes de s’accorder sur un régime tarifaire devant sensibles. Les résultats ont indiqué un soutien universel être testé, selon lequel les prêts inférieurs à 500 dollars des de la part des deux secteurs pour rendre le partage des États-Unis se verraient associés à un tarif modeste, et les informations de crédit et l’utilisation des rapports de crédit prêts d’un montant supérieur seraient associés à un tarif obligatoires. L’idée du secteur privé dirigeant la création d’un légèrement supérieur au prix moyen facturé par les nouveaux bureau d’information sur le crédit complet et répondant bureaux dans d’autres juridictions. À la fin de la période aux besoins de la totalité de la communauté des prêteurs, d’essai, la tarification et les données d’utilisation seront incluant les détaillants, les services publics et les sociétés de révisées afin de pouvoir adopter un modèle de tarification 114 Études de cas approprié permettant au bureau de disposer d’un modèle Le Prakas couvre également d’autres éléments classiques financièrement viable et aux actionnaires de bénéficier d’un comme les utilisations autorisées des données, les sources de retour sur investissement raisonnable. données, la collecte, la distribution, la qualité et les durées de conservation des données, les droits des consommateurs, L’IFC a également organisé des visites de sites pour les l’accès aux données et les défis associés, la résolution des représentants de la NBC en Égypte, au Pérou et à Singapour, litiges, ainsi que les délits et les sanctions. afin que la NBC puisse mieux comprendre comment les banques centrales d’autres pays avaient réussi à créer des Avec l’assistance de l’IFC, les actionnaires ont sélectionné environnements dans lesquels elles pouvaient travailler en la société néo-zélandaise Veda Advantage comme partenaire étroite collaboration avec le secteur privé afin de soutenir la stratégique, et ont ensuite mis en place le Credit Bureau création de systèmes d’information sur le crédit. of Cambodia, qui est une agence privée. La Société a été agréée par la NBC et le bureau a été créé le 19 mars 2012. Après un processus de consultation de grande ampleur, un Le téléchargement initial de 1 405 722 données de prêts Prakas (ensemble de réglementations) conçu pour répondre fournies par 67 des 68 banques et IMF a été un grand succès aux besoins du marché cambodgien a été officiellement et témoignait des efforts de nettoyage des données entrepris approuvé par la NBC. Le Prakas incluait des exigences par tous les prêteurs. Certaines des grandes banques du uniques, comme le droit conféré à la NBC de désigner Cambodge ont décidé d’investir dans le bureau, résultant sur un administrateur du Conseil d’administration du bureau un actionnariat constitué à 51% des protagonistes locaux, d’information sur le crédit privé, une disposition permettant et à 49% de Veda Advantage. Veda Advantage s’est avéré à un administrateur indépendant de représenter les intérêts être un partenaire technique et stratégique parfait, étant des actionnaires. Le Prakas exigeait de tous les prêteurs donné son expérience dans le développement de bureaux réglementés qu’ils fournissent au bureau des données sur dans d’autres marchés et son engagement à travailler de tous les prêts existants (quel que soit le volume du prêt) manière proactive avec les protagonistes afin de résoudre les et que tous les renouvellements ou restructurations des différents défis survenus dans le développement du bureau. facilités de crédit existantes soient soumis à une demande Veda Advantage, en conjonction avec le Credit Bureau de renseignements de crédit. Cette exigence a été conçue of Singapore, a proposé une formation aux protagonistes afin d’améliorer la qualité de l’octroi de prêt, d’augmenter locaux, délivrée dans deux langues, cette formation ayant l’accès au financement et aux services financiers pour ceux été considérée comme décisive pour la réussite globale du qui ne disposent pas de garanties réelles et de prévenir le bureau. surendettement. Selon le Prakas, les politiques de tarification doivent être validées par un Conseil du credit reporting Bien qu’il soit encore trop tôt pour connaître l’impact indépendant composé de 5 à 11 membres et présidé par de cet effort dans le domaine du credit reporting, effort la NBC. Ce Conseil a été mis en place afin d’éviter le entrepris sur une période de presque sept ans, les premières prélèvement d’honoraires excessifs et reflète l’importance statistiques du bureau proposent une analyse intéressante des IMF sur le marché cambodgien. du marché. Le téléchargement initial de 1,4 million de dossiers dans le système du bureau a permis de démontrer Les prêteurs se sont vus accorder neuf mois pour adapter l’existence d’un portefeuille total parmi les banques et leurs systèmes et fournir les données requises, sous peine autres prêteurs réglementés (y compris les IMF) supérieur à de sanctions. Le marché cambodgien se composant de 3,6 milliards de dollars des États-Unis, et que les emprunteurs 68 banques et IMF (avec des volumes de prêt allant de étaient constitués à 97% de femmes. Les emprunteurs 150 à plus de 400 000 dollars des États-Unis) et des ayant contracté plus d’un prêt représentaient environ systèmes et degrés de sophistication correspondants, le 13% du total des emprunteurs uniques identifiés dans le bureau devait faire des efforts particuliers pour répondre à système, mettant l’accent sur la possibilité d’une hausse du ces défis uniques. surendettement. 115 Credit reporting: Meilleures pratiques internationales et études de cas À l’heure actuelle, le Credit Bureau of Cambodia ne traite son nom en qualité d’agent. Le bureau souhaite également qu’avec les emprunteurs particuliers, mais devrait bientôt obtenir un accès aux sources de données publiques, comme fournir des rapports sur les PME. Le bureau devrait également les fichiers des entreprises et sociétés, afin de pouvoir les développer très prochainement une solution de traitement intégrer à ses rapports. des demandes destinée aux principaux utilisateurs et créer un lien avec le registre des garanties afin que les prêteurs Le Credit Bureau of Cambodia a été lancé rapidement puissent vérifier si les garanties mobilières proposées font et avec succès, illustrant l’importance de l’adhésion des déjà l’objet d’un cautionnement, ou si le prêteur souhaite protagonistes et de tirer des leçons de l’expérience acquise enregistrer un droit de rétention préalable, de le faire en dans le pays et à l’étranger. 116 Références Barron, J.M., et Michael Staten. 2003. « The Value of Beck, Thorsten, Asli Demirgüç-Kunt et Ross Levine. Comprehensive Credit Reports: Lessons from the 2007. « Finance, Inequality and the Poor ». US Experience ». 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